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第一章 总则

    第一条 为规范网络借贷信息中介机构业务活动信息披露行为,维护参与网络借贷信息中介机构业务活动主体的合法权益,建立客观、公平、透明的网络借贷信息中介业务活动环境,促进网络借贷行业健康发展,依据《中华人民共和国民法通则》《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规,制定本指引。

 

    第二条 本指引所称信息披露,是指网络借贷信息中介机构及其分支机构通过其官方网站及其他互联网渠道向社会公众公示网络借贷信息中介机构基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询投诉渠道信息等相关信息的行为。

 

    第三条 网络借贷信息中介机构应当在其官方网站及提供网络借贷信息中介服务的网络渠道显著位置设置信息披露专栏,展示信息披露内容。披露用语应当准确、精练、严谨、通俗易懂。

 

    第四条 其他互联网渠道包括网络借贷信息中介机构手机应用软件、微信公众号、微博等社交媒体渠道及网络借贷信息中介机构授权开展信息披露的其他互联网平台。各渠道间披露信息内容应当保持一致。

 

    第五条 信息披露应当遵循“真实、准确、完整、及时”原则,不得有虚假记载、误导性陈述、重大遗漏或拖延披露。

 

    第六条 信息披露内容应当符合法律法规关于国家秘密、商业秘密、个人隐私的有关规定。

 

第二章 信息披露内容

    第七条 网络借贷信息中介机构应当向公众披露如下信息:

    (一) 网络借贷信息中介机构备案信息

1. 网络借贷信息中介机构在地方金融监管部门的备案登记信息;

2. 网络借贷信息中介机构取得的电信业务经营许可信息;

3. 网络借贷信息中介机构资金存管信息;

4. 网络借贷信息中介机构取得的公安机关核发的网站备案图标及编号;

5. 网络借贷信息中介机构风险管理信息。

    (二) 网络借贷信息中介机构组织信息

1. 网络借贷信息中介机构工商信息,应当包含网络借贷信息中介机构全称、简称、统一社会信用代码、注册资本、实缴注册资本、注册地址、经营地址、成立时间、经营期限、经营状态、主要人员(包括法定代表人、实际控制人、董事、监事、高级管理人员)信息、经营范围;

2. 网络借贷信息中介机构股东信息,应当包含股东全称、股东股权占比;

3. 网络借贷信息中介机构组织架构及从业人员概况;

4. 网络借贷信息中介机构分支机构工商信息,应当包含分支机构全称、分支机构所在地、分支机构成立时间、分支机构主要负责人姓名,分支机构联系电话、投诉电话,员工人数;存在多个分支机构的应当逐一列明;

5. 网络借贷信息中介机构官方网站、官方手机应用及其他官方互联网渠道信息;存在多个官方渠道的应当逐一列明。

    (三) 网络借贷信息中介机构审核信息

1. 网络借贷信息中介机构上一年度的财务审计报告;

2. 网络借贷信息中介机构经营合规重点环节的审计结果;

3. 网络借贷信息中介机构上一年度的合规性审查报告。

 

    网络借贷信息中介机构应当于每年110日前披露本条款(一)、(二)项信息;应当于每年430日前披露本条款(三)项信息。若上述任一信息发生变更,网络借贷信息中介机构应当于变更后10个工作日内更新披露信息。

 

第八条 网络借贷信息中介机构应当在每月前5个工作日内,向公众披露截至于上一月末经网络借贷信息中介机构撮合交易的如下信息:

(一) 自网络借贷信息中介机构成立以来的累计借贷金额及笔数;

(二) 借贷余额及笔数;

(三) 累计出借人数量、累计借款人数量;

(四) 当期出借人数量、当期借款人数量;

(五) 前十大借款人待还金额占比、最大单一借款人待还金额占比;

(六) 关联关系借款余额及笔数;

(七) 逾期金额及笔数;

(八) 逾期90天(不含)以上金额及笔数;

(九) 累计代偿金额及笔数;

(十) 收费标准;

(十一) 其他经营信息。

 

第九条 网络借贷信息中介机构应当及时向出借人披露如下信息:

    (一) 借款人基本信息,应当包含借款人主体性质(自然人、法人或其他组织)、借款人所属行业、借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况;

    (二) 项目基本信息,应当包含项目名称和简介、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、年化利率、起息日、还款来源、还款保障措施;

    (三) 项目风险评估及可能产生的风险结果;

    (四) 已撮合未到期项目有关信息,应当包含借款资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况、借款人逾期情况、借款人涉诉情况、借款人受行政处罚情况等可能影响借款人还款的重大信息。

 

    本条款(一)、(二)、(三)项内容,网络借贷信息中介机构应当于出借人确认向借款人出借资金前向出借人披露。

    本条款(四)项内容,若借款期限不超过六个月,网络借贷信息中介机构应当按月(每月前5个工作日内)向出借人披露;若借款期限超过六个月,网络借贷信息中介机构应当按季度(每季度前5个工作日内)向出借人披露。若已发生足以导致借款人不能按约定期限足额还款的情形时,网络借贷信息中介机构应当及时向出借人披露。

出借人应当对借款人信息予以保密,不得非法收集、使用、加工、传输借款人个人信息,不得非法买卖、提供或者公开借款人个人信息。

 

第十条 网络借贷信息中介机构或其分支机构发生下列情况之一的,网络借贷信息中介机构应当于发生之日起48小时内将事件的起因、目前的状态、可能产生的影响和采取的措施向公众进行披露。

(一) 公司减资、合并、分立、解散或申请破产;

(二) 公司依法进入破产程序;

(三) 公司被责令停业、整顿、关闭;

(四) 公司涉及重大诉讼、仲裁,或涉嫌违法违规被有权机关调查,或受到刑事处罚、重大行政处罚;

(五) 公司法定代表人、实际控制人、主要负责人、董事、监事、高级管理人员涉及重大诉讼、仲裁,或涉嫌违法违纪被有权机关调查,或受到刑事处罚、重大行政处罚,或被采取强制措施;

(六) 公司主要或者全部业务陷入停顿;

(七) 存在欺诈、损害出借人利益等其他影响网络借贷信息中介机构经营活动的重大事项。

 

第十一条 网络借贷信息中介机构应当向公众披露咨询、投诉、举报联系电话、电子邮箱、通讯地址。

    网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上定期以公告形式向公众披露其年度报告、相关法律法规及网络借贷有关监管规定。

 

第十二条 披露的信息应当采用中文文本。同时采用外文文本的,应当保证两种文本的内容一致。两种文本产生歧义的,以中文文本为准。

 

第十三条 披露的信息应当采用阿拉伯数字。除特别说明外,货币单位应当为人民币“元”。

 

第三章 信息披露管理

    第十四条 网络借贷信息中介机构应当建立健全信息披露制度,指定专人负责信息披露事务,确保信息披露专栏内容可供社会公众随时查阅。

 

    第十五条 网络借贷信息中介机构应当对信息披露内容进行书面留存,并应自披露之日起保存五年以上。

 

    第十六条 网络借贷信息中介机构应当按要求将信息披露公告文稿和相关备查文件报送其工商登记注册地地方金融监管部门、国务院银行业监督管理机构派出机构,并置备于网络借贷信息中介机构住所供社会公众查阅。

 

    第十七条 网络借贷信息中介机构的董事、监事、高级管理人员应当忠实、勤勉、尽职,保证披露的信息真实、准确、完整、及时。网络借贷信息中介机构信息披露专栏内容均应当有网络借贷信息中介机构法定代表人的签字确认。

 

    第十八条 借款人应当配合网络借贷信息中介机构及出借人对项目有关信息进行调查核实,保证提供的信息真实、准确、及时、完整、有效。

 

    第十九条 本指引没有规定,但不披露相关信息可能导致借款人、出借人产生错误判断的,网络借贷信息中介机构应当将相关信息予以及时披露。

 

    第二十条 网络借贷信息中介机构拟披露信息属于国家秘密的,按本指引规定披露可能导致其违反国家有关保密法律法规的,可以豁免披露。本指引所称的国家秘密,是指国家有关保密法律法规及部门规章规定的,关系国家安全和利益,依照法定程序确定,在一定时间内只限一定范围的人员知悉,泄露后可能损害国家在政治、经济、国防、外交等领域的安全和利益的信息。

 

    第二十一条 未按本指引要求开展信息披露的相关当事人,由相关监管部门按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第四十条、第四十一条予以处罚。

 

    第二十二条 网络借贷信息中介机构应当按要求及时将信息披露内容报送监管机构。

 

第四章 附则

    第二十三条 网络借贷信息中介业务活动信息披露行为,应当依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及本指引,接受国务院银行业监督管理机构及其派出机构和地方金融监管部门的监督管理。

 

    第二十四条 中国互联网金融协会依据本指引及其他有关法律法规、自律规则,对网络借贷行业的信息披露进行自律管理。

 

    第二十五条 已开展网络借贷信息中介业务的机构,在开展业务过程中存在不符合本指引要求情形的,应在本指引公布后进行整改,整改期自本指引公布之日起不超过6个月。逾期未整改的,按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定执行。

 

    第二十六条 本指引所称不超过、以内、以下,包括本数。

 

    第二十七条 本指引解释权归国务院银行业监督管理机构。

 

    第二十八条 本指引自公布之日起施行。

  

附件:信息披露内容说明

 

1.1数据按月披露的,统计时点为统计月末最后一日24时。数据按季度披露的,统计时点为统计季度末最后一日24时。

 

1.2信息披露货币单位为人民币“元”,保留两位以上小数;数量单位为“个”、“人”;比例统计单位“%”。

 

1.3信息披露日期格式统一为“yyyy-mm-dd”,如“2015-1-31”。

 

1.4信息披露电话格式统一为“区号-电话号码”或“手机号”。

 

1.5网络借贷信息中介机构以下简称“网贷机构”。

 

2.1网贷机构备案信息

2.1.1备案信息:指网贷机构已经备案登记的相关信息,包括备案登记地方金融监管部门、备案登记时间、备案登记编号(如有)等。

 

2.1.2电信业务经营许可信息:指网贷机构获得的网络借贷中介业务电信业务经营许可证号。

 

2.1.3资金存管信息:指网贷机构资金存管的银行全称。

 

2.1.4网站备案图标及编号:指网贷机构获得的公安机关出具的网站备案图标及编号。

 

2.1.5风险管理信息:指网贷机构风险管理架构、风险评估流程、风险预警管理情况、催收方式等信息。

 

2.2网贷机构组织信息

 2.2.1网贷机构工商信息

1) 公司全称:指网贷机构在工商部门登记注册的公司全称。

2) 公司简称(常用名):指网贷机构对外简称或常用简称,如有多个简称,应当逐一列明并以分号分隔。

3) 统一社会信用代码:指网贷机构在工商部门登记注册后获得的统一社会信用代码;若无统一社会信用代码,则填写组织机构代码。

4) 公司注册资本:指网贷机构在工商部门依法登记的注册资本。有限责任公司的注册资本为在工商部门依法登记的全体股东认缴的出资额。股份有限公司采取发起设立方式设立的,注册资本为在工商部门依法登记的全体发起人认购的股本总额;股份有限公司采取募集设立方式设立的,注册资本为在工商部门依法登记的实收股本总额。

5) 实缴注册资本:指网贷机构已实际出资的资金总额。

6) 公司注册地:指网贷机构在工商部门登记注册的公司地址。

7) 公司经营地:指网贷机构实际开展经营的地址,如有多个经营地,应当逐一列明并以分号分隔。

8) 公司成立时间:指网贷机构注册成立的日期,即营业执照上的公司成立日期。

9) 公司经营期限:指网贷机构在工商部门注册的存续期间。

10) 公司经营状态:指网贷机构目前公司经营状况,分为开业、停业、注销、吊销。若为停业状况,应补充说明原因。

11) 公司法定代表人:指网贷机构营业执照上登记的法定代表人姓名。

12) 公司经营范围:指网贷机构于工商登记注册部门核准登记的经营范围。

 

2.2.2网贷机构股东信息

1) 公司股东名称:指网贷机构股东在工商部门依法登记注册的全称。

2) 公司股东占股比例:指网贷机构股东持有股份占网贷机构全部股份的比例,单位为百分比。

 

2.2.3组织架构及从业人员概况

1) 组织架构:指网贷机构内部部门设置及层级。

2) 从业人员概况:指在网贷机构工作,由网贷机构支付工资的各类人员,以及有工作岗位,但由于学习、病休产假等原因暂未工作,仍由单位支付工资的员工,包括正式人员、劳务派遣人员、临时聘用人员等的人员总数、年龄分布、学历分布等情况。

 

2.2.4分支机构信息

1) 分支机构全称:指网贷机构的分支机构在工商部门登记注册的公司全称。

2) 分支机构所在地:指网贷机构的分支机构在工商部门登记注册的公司地址。

3) 分支机构成立时间:指网贷机构的分支机构注册成立的日期,即分支机构营业执照上的分支机构成立日期。

4) 分支机构负责人:指网贷机构的分支机构的负责人姓名。

5) 分支机构联系电话:指网贷机构的分支机构的联系电话。

6) 分支机构投诉电话:指网贷机构的分支机构的投诉电话。

7) 分支机构员工人数:指网贷机构的分支机构的员工总人数。同时应当区分正式员工、派遣员工、临时员工数量。

 

2.2.5渠道信息

1) 公司官方网址:指网贷机构在运营的网站域名及IP地址。

2) 平台APP名称、微信公众号、微博:指网贷机构依法注册并使用的开展网络借贷信息中介服务的APP、社交媒体账号及IP地址(或链接)。

 

2.3网贷机构审核信息

    2.3.1财务审计报告:指会计师事务所出具的网贷机构上一年度审计报告。

    2.3.2重点环节审计结果:指会计师事务所出具的对网贷机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性、资金运用流程等重点环节的审计结果。

    2.3.3合规报告:指律师事务所出具的对网贷机构合规情况审查报告。

 

2.4网贷机构经营信息

    2.4.1累计交易总额:指自网贷机构成立起,经网贷机构撮合完成的借款项目的本金总合。

    2.4.2累计交易笔数:指自网贷机构成立起,经网贷机构撮合完成的借款交易笔数总合。

    2.4.3借贷余额:指截至统计时点,通过网贷机构已经上线运行的网络借贷信息中介平台完成的借款总余额。

    2.4.4累计借款人数量:指借款人通过网贷机构成功借款的借款人总数。同一借款人多次借款的,按实际借款人计算。(例如:张三借款3次,累计借款人数量为1

    2.4.5累计出借人数量:指出借人通过网贷机构成功出借资金的出借人总数。同一出借人多次出借的,按实际出借人计算。(例如:张三出借3次,累计出借人数量为1

    2.4.6当前借款人数量:指截至统计时点仍存在待还借款的借款人总数。同一借款人多次借款的,按实际借款人计算。

    2.4.7当前出借人数量:指截至统计时点仍存在待收借款的出借人总数。同一出借人多次出借的,按实际出借人计算。

    2.4.8前十大借款人待还金额占比:指在平台撮合的项目中,借款最多的前十户借款人的借款余额占总借款余额的比例。

    2.4.9最大单一借款人待还金额占比:指在平台撮合的项目中,借款最多一户借款人的借款余额占总借款余额的比例。

    2.4.10关联关系借款余额:指截至统计时点,与平台具有关联关系的借款人通过平台撮合完成的借款总余额。关联关系指网络借贷信息中介机构主要股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员与其直接或间接控制、有重大影响的企业、自然人之间的关系,以及可能导致网络借贷信息中介机构利益转移的其他关系(主要股东,指持有或控制网络信息借贷中介机构5%以上股份或表决权的自然人、法人或其他组织;直接或间接控制企业,指直接或间接持有企业5%以上股份或表决权)。

    2.4.11逾期金额:指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的金额总合。收到,是指资金实际划付至出借人银行账户。

    2.4.12逾期笔数:指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的借款的笔数。收到,是指资金实际划付至出借人银行账户。

    2.4.13逾期90天以上金额:指逾期90天(不含)以上的借款本金余额。

    2.4.14逾期90天以上笔数:指逾期90天(不含)以上的借款的笔数。

    代偿金额:指因借款方违约等原因第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还的总金额。

    2.4.16代偿笔数:指因借款方违约等原因第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还的笔数。

    2.4.17收费标准:指网贷机构向借款人收取费用的名目及费用计算标准。如涉及多个收费项目,应当逐一列明。

 

2.5网贷机构项目信息

     2.5.1借款人基本信息

1) 借款人主体性质:指借款人为自然人、法人或其他组织。

2) 借款人所属行业:指借款自然人所在单位、借款法人或其他组织根据《国民经济行业分类》划分的行业类别。

3) 借款人收入及负债情况:指借款人在日常活动中所形成的、会导致所有者权益增加的、非所有者投入资本的经济利益的总流入,以及借款人过去的交易或者事项形成的、预期会导致经济利益流出企业的现时义务。

4) 借款人征信报告情况:指脱敏处理后,经借款人授权由中国人民银行征信系统出具的征信报告中借款人的逾期情况。

 

    2.5.2项目基本信息

5) 项目名称和简介:指网络借贷信息中介平台上展示的借款人借款项目的名称和基本情况介绍。

6) 借款金额:指借款人申请借款的本金金额。

7) 借款期限:指借款人申请借款的时长,应当以天、月、年为单位列明。

8) 借款用途:指借款人申请借款的具体去向。

9) 还款方式:还款方式应当以文字说明,并向出借人列明计算方式。如:按月付息到期还本。借款金额为X,年利率为Y,借款期限为Z月,则每月应还利息计算公式为:X×Y/12,应还总利息计算公式为:X×Y/12×Z。应还本金为X

10) 年化利率:指借款人向出借人支付的利息费率,利率应当以年化形式披露,年以365天计算。

11) 起息日:指利息产生的起始日期。

12) 还款来源:指借款人借款的还款依据。

13) 担保措施:指在借款活动中,债权人为保障其债权的实现,要求债务人向债权人提供担保的方式(包括担保主体名称、担保措施、是否已履行完毕法律法规需办理的相关手续等信息)。

 

发布时间: 2016-10-13


关于印发《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》的通知
银监发〔2016〕11号




各省、自治区、直辖市人民政府:
      
P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》已经国务院同意,现印发给你们,请认真贯彻执行。


2016413


P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案
 
       P2P
网络借贷(以下简称网贷)作为一种互联网金融业态,在缓解小微企业融资难、满足民间资本投资需求等方面发挥了积极作用。但近年来,网贷行业风险有所积聚,爆发了一系列风险事件,严重损害了广大投资者合法权益,对互联网金融行业声誉和健康发展造成较大负面影响,给金融安全和社会稳定带来较大危害。为贯彻落实党中央、国务院决策部署,促进网贷行业规范有序发展,根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015221号,以下简称《指导意见》)和《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,制定本方案。
      
一、工作目标和原则
      
(一)工作目标
      
按照任务要明、措施要实、责任要清、效果要好的要求,坚持重点整治与源头治理相结合、防范风险与创新发展相结合、清理整顿与依法打击相结合,妥善处置风险事件,遏制网贷领域风险事件高发势头,维护经济金融秩序和社会稳定。一是在市场主体层面,着力扶优抑劣,支持鼓励依法合规的网贷机构开展业务,促其健康发展,整治和取缔违法违规的网贷机构。二是在市场环境层面,加强规范优化,扭转行业机构异化趋势,实现正本清源,强化风险教育,引导出资人理性出资。三是在机制层面,坚持标本兼治,建立行业长效规范机制,消除监管空白,实现规范创新兼顾发展,形成良性循环。
      
(二)工作原则
      
态度积极,措施稳妥。高度重视本次专项整治工作,树立大局意识、责任意识,明确职责分工,确立时间进度表,积极推进各项工作。同时稳扎稳打,讲究方式方法,处理好工作力度和节奏的关系。
      
底线思维,预案完备。充分认识网贷领域风险的复杂性、隐蔽性、突发性、涉众性、传染性,在统筹考虑各种突发风险的前提下,制定完备的处置预案,有序化解存量风险,有效控制增量风险,坚决守住不发生系统性区域性金融风险的底线。
      
线上线下,统筹治理。兼顾市场主体的线上业务与线下实体,明确关联关系,依据其经营本质和实际控制人进行统筹治理。将从事线下金融业务活动的网贷机构及涉及网贷业务的综合性互联网金融平台纳入专项整治范围,做到风险防范和治理全覆盖。
      
分类处理,标本兼治。根据网贷机构违法违规性质、情节和程度分类处理,精准施策,把专项整治工作与贯彻落实行业有关制度、促进网贷机构改革创新与重组改造结合起来,以本次专项整治工作为契机,强化行业监管,构建长效机制。
      
依法合规,有章可循。贯彻落实《指导意见》、《互联网金融风险专项整治工作实施方案》和本方案明确的原则和要求,严格遵循有关法律法规和规章制度,做到依法整治、合规处理,为网贷行业常态化监管奠定基础。
      
上下联动,协调配合。各有关部门、各地方人民政府加强组织领导,完善工作机制,充分考虑网贷行业跨区域、跨领域、跨行业的特点,加强部门间和区域间的协同联动,形成工作合力,提高整治效率,夯实整治基础,巩固整治成果。
      
二、全面排查、摸清底数
      
(一)排查目的
      
准确掌握网贷机构相关数据,提高数据的权威性、准确性和及时性,摸清行业底数,建立较为完整的行业基本数据统计体系,为专项整治工作及今后的行业监管奠定坚实基础。
      
(二)排查对象
      
本次排查摸底的对象是各地经工商登记注册的网贷机构,根据《指导意见》要求,该类机构应当以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。同时,部分以网贷名义开展经营,涉及资金归集、期限错配等行为,已经脱离信息中介本质,异化为信用中介的机构,也是本次排查和整治的对象。
      
此外,对于互联网企业与银行业金融机构合作开展业务情况进行排查。互联网企业与银行业金融机构合作开展业务不得违反相关法律法规规定,不得通过互联网跨界开展金融活动进行监管套利。
      
(三)排查方式
      
采取多方数据汇总、逐一比对、网上核验、现场实地认证等方式进行。在数据汇总层面,银监会会同工业和信息化部、公安部、工商总局、国家互联网信息办公室及第三方统计机构、行业自律组织等,利用行业信息库、大数据检索、工商注册信息、接受举报等方式,汇总形成网贷机构基本数据统计,并发送至各省级人民政府。各省级人民政府以此为基础,综合采取公告确认、电话联系、现场勘查、高管约谈等方式对行业机构数据统计的内容进行逐一核实,并要求机构法定代表人或高级管理人员等对核实后的信息进行签字确认,做到对本地区网贷机构基本信息进行充分摸底排查,实现“一户一档”。
      
(四)排查内容
      
各省级人民政府对本地区机构的排查主要包括:一是网贷机构基本情况,包括但不限于股东或出资人、实际控制人、法定代表人、注册资本、借贷余额、出借人总数、分支机构数量及分布等。二是网贷机构各类产品及业务运营情况,包括产品期限、综合收益率、逾期率等。三是网贷机构存在的主要问题,包括但不限于机构是否存在设立资金池、自融、向出借人提供担保或者承诺保本保息、大规模线下营销、误导性宣传、虚构借款人及标的、发放贷款、期限拆分、发售银行理财和券商资管等产品、违规债权转让、参与高风险证券市场融资或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资行为、从事股权众筹或实物众筹等;是否存在信息披露不完整、不客观、不及时;是否未实行出借人资金第三方存管等问题。此外,对近年业务扩张过快、在媒体过度宣传、承诺高额回报、涉及房地产配资或校园网贷等业务的网贷机构进行重点排查。根据排查结果汇总本地区问题机构总体数量、各类问题机构的占比等,并据此对本地区机构风险状况进行判断。
      
对于跨区域经营的网贷机构,银监会协调相关省级人民政府加强合作,密切配合,进一步增强摸底排查的完整性、准确性、时效性。
      
三、明确标准、分类施策
      
(一)分类处置标准
      
专项整治工作的重点是整治和取缔互联网企业在线上线下违规或超范围开展网贷业务,以网贷名义开展非法集资等违法违规活动。分类处置标准以《指导意见》和有关监管要求等作为主要依据:一是网贷机构满足信息中介的定性。二是业务符合直接借贷的标准,即个体与个体之间通过互联网机构实现的直接借贷。三是不得触及业务“红线”,即设立资金池、自融、向出借人提供担保或者承诺保本保息、大规模线下营销、误导性宣传、虚构借款人及标的、发放贷款、期限拆分、发售银行理财和券商资管等产品、违规债权转让、参与高风险证券市场融资或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资行为、从事股权众筹或实物众筹等。四是落实出借人及借款人资金第三方存管要求。五是信息披露完整、客观、及时,并且具备合规的网络安全设施。
      
(二)分类处置措施
      
对各类网贷机构认真甄别,根据风险程度、违法违规性质和情节轻重、社会危害程度大小、处理方式等因素,准确分类,及时纠偏,制定差别化措施,防范处置风险的风险,确保风险全面排查、问题全面整治和监管全面覆盖。
      
根据以上标准将网贷机构划分为三类,并实施分类处置。一是合规类。该类机构严格遵守信息中介定位,稳健经营、运作规范,具有较强的管理技术和风险控制能力,基本符合《指导意见》规定,未违反有关法律法规和规章制度。应对此类机构实施持续监管,支持鼓励其合规发展,督促其规范运营。二是整改类。该类机构大多数运行不规范,风险控制不足,缺乏持续经营能力和自我约束能力,大多异化为信用中介,存在触及业务“红线”的问题。此类机构应按照有关要求限期整改,整改不到位的,责令继续整改或淘汰整合,并依法予以处置。三是取缔类。此类机构涉嫌从事非法集资等违法违规活动,应对其严厉打击,坚决实施市场退出,并按照有关法律法规和规章制度规定,由相关部门给予行政处罚或依法追究刑事责任,政府不承担兜底责任。同时,做好核实资本和财务状况工作,妥善处理债权债务关系,依法保护投资者合法权益。
      
四、职责分工
      
按照《互联网金融风险专项整治工作实施方案》要求,专项整治工作按照银监会会同中央有关部门与省级人民政府双负责制的原则,明确分工,落实责任。
      
(一)加强组织领导。银监会会同中央宣传部、中央维稳办、发展改革委、工业和信息化部、公安部、财政部、住房城乡建设部、人民银行、工商总局、法制办、国家网信办、国家信访局、最高人民法院、最高人民检察院成立网贷风险专项整治工作领导小组,银监会为组长单位,工业和信息化部、公安部、国家网信办、工商总局为副组长单位,其他部门为成员单位,网贷风险专项整治工作小组办公室设在银监会。
      
(二)中央监管部门职责。银监会作为网贷风险专项整治工作统筹部门,负责总体工作的组织和协调。一是制定规则,即制定网贷行业监管制度和第三方存管等系列配套制度,拟定网贷风险专项整治工作实施方案,明确专项整治工作目标、原则、内容、措施等。二是培训部署,即对专项整治工作进行周密部署,组织开展培训。三是划清界限,即明确网贷业务负面清单,划清网贷机构不得从事的业务边界。四是督导汇总,即加强跨部门、跨地区间协调,研究重大问题、汇总工作报告等。五是在省级人民政府统一领导下,省金融办(局)与银监会省级派出机构共同牵头负责本地区分领域整治工作,共同承担分领域整治任务。
      
各相关部门发挥职能作用,密切协作,互通信息,共享资源,形成合力。
      
(三)各省级人民政府职责。各省级人民政府按照中央监管部门的统一方案和要求,负责本地区具体整治工作。在各省级人民政府统一领导下,设网贷风险专项整治联合工作办公室,由省金融办(局)和银监会省级派出机构共同负责,办公室成员由省级人民政府根据工作需要确定相关部门组成,具体组织实施专项整治工作,并建立风险事件应急制度和处置预案,做好本地区维稳工作,最大限度预防和减少风险事件造成的不良社会影响,维护社会稳定。
      
五、时间进度
      
(一)部署培训阶段。根据《互联网金融风险专项整治工作实施方案》要求,银监会协调有关各方汇总网贷行业机构基本数据统计,部署培训各地方开展专项整治工作。此项工作于20164月底前完成。
      
(二)行业摸底排查阶段。各省级人民政府依照网贷行业机构基本数据统计对本地区机构进行摸底排查,并报银监会。此项工作于20167月底前完成。
      
(三)分类处置阶段。各省级人民政府依照摸底排查结果,结合《指导意见》和本方案要求,对本地区机构进行分类处置。此项工作于201611月底前完成。
      
(四)总结督导阶段。银监会将适时赴各地对专项整治工作进行督导,各省级人民政府应对检查、查处、整改情况进行总结,形成报告报送银监会。银监会将根据各地情况,形成规范整治工作总体报告,报送互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室。此项工作于20171月底前完成。
      
六、配套支持措施
      
(一)加强舆论宣传引导。加强网贷风险专项整治工作正面宣传与舆论引导,鼓励网贷机构在依法合规的前提下创新发展。通过以案说法,厘清合法和非法的界限,适时主动发声,及时回应投资者关切。加强舆情监测,强化媒体责任,为整治工作营造良好的舆论环境。
      
(二)加强各方协调配合。加强各部门沟通协调,完善工作机制,坚持部门间和区域间纵横联动,协作配合。加强中央与地方金融监管协同配合,共同履行好监管职责,形成专项整治和日常监管的合力,确保中央和地方金融监管目标和规则的一致性,守住不发生系统性区域性金融风险的底线。
      
(三)注重工作方式方法。专项整治工作具有政策性强、涉及面广、敏感度高、难度较大等特点,要讲究整治策略,注意方式方法,做好风险隔离,依法依规,有节有度,妥善化解各类存量风险,防范风险蔓延和叠加,切实防范处置风险的风险,依法保护投资者合法权益,维护正常的经济金融秩序和社会稳定。


 

发布时间: 2017-02-22

中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知     

银监办发〔201721

  各银监局,各省、自治区、直辖市人民政府金融办(局),各大型银行、股份制银行,邮储银行,外资银行:

  为贯彻落实人民银行等十部门《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和中国银监会等四部门《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》关于建立客户资金第三方存管制度的工作部署和要求,实现客户资金与网络借贷信息中介机构自有资金分账管理,防范网络借贷资金挪用风险,银监会研究制定了网络借贷资金存管业务指引,现印发给你们,请结合实际贯彻执行。

  2017222

  网络借贷资金存管业务指引

  第一章 总 

  第一条 为规范网络借贷资金存管业务活动,促进网络借贷行业健康发展,根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》和《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及其他有关法律法规,制定本指引。

  第二条 本指引所称网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。

  第三条 本指引所称网络借贷资金,是指网络借贷信息中介机构作为委托人,委托存管人保管的,由借款人、出借人和担保人等进行投融资活动形成的专项借贷资金及相关资金。

  第四条 本指引所称委托人,即网络借贷信息中介机构,是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。

  第五条 本指引所称存管人,是指为网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行。

  第六条 本指引所称网络借贷资金存管专用账户,是指委托人在存管人处开立的资金存管汇总账户,包括为出借人、借款人及担保人等在资金存管汇总账户下所开立的子账户。

  第七条 网络借贷业务有关当事机构开展网络借贷资金存管业务应当遵循“诚实履约、勤勉尽责、平等自愿、有偿服务”的原则。

  第二章 委托人

  第八条 网络借贷信息中介机构作为委托人,委托存管人开展网络借贷资金存管业务应符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定,包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。

 第九条 在网络借贷资金存管业务中,委托人应履行以下职责:

  (一)负责网络借贷平台技术系统的持续开发及安全运营;

  (二)组织实施网络借贷信息中介机构信息披露工作,包括但不限于委托人基本信息、借贷项目信息、借款人基本信息及经营情况、各参与方信息等应向存管人充分披露的信息;

  (三)每日与存管人进行账务核对,确保系统数据的准确性;

  (四)妥善保管网络借贷资金存管业务活动的记录、账册、报表等相关资料,相关纸质或电子介质信息应当自借贷合同到期后保存5年以上;

  (五)组织对客户资金存管账户的独立审计并向客户公开审计结果;

  (六)履行并配合存管人履行反洗钱义务;

  (七)法律、行政法规、规章及其他规范性文件和网络借贷资金存管合同(以下简称存管合同)约定的其他职责。

  第三章 存管人

  第十条 在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格的商业银行,作为存管人开展网络借贷资金存管业务应符合以下要求:

  (一)明确负责网络借贷资金存管业务管理与运营的一级部门,部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立;

  (二)具有自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷资金存管业务技术系统;

  (三)具有完善的内部业务管理、运营操作、风险监控的相关制度;

  (四)具备在全国范围内为客户提供资金支付结算服务的能力;

  (五)具有良好的信用记录,未被列入企业经营异常名录和严重违法失信企业名单;

  (六)国务院银行业监督管理机构要求的其他条件。

  第十一条 存管人的网络借贷资金存管业务技术系统应当满足以下条件:

  (一)具备完善规范的资金存管清算和明细记录的账务体系,能够根据资金性质和用途为委托人、委托人的客户(包括出借人、借款人及担保人等)进行明细登记,实现有效的资金管理和登记;

  (二)具备完整的业务管理和交易校验功能,存管人应在充值、提现、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式,通过履行表面一致性的形式审核义务对客户资金及业务授权指令的真实性进行认证,防止委托人非法挪用客户资金;

  (三)具备对接网络借贷信息中介机构系统的数据接口,能够完整记录网络借贷客户信息、交易信息及其他关键信息,并具备提供账户资金信息查询的功能;

  (四)系统具备安全高效稳定运行的能力,能够支撑对应业务量下的借款人和出借人各类峰值操作;

  (五)国务院银行业监督管理机构要求的其他条件。

  第十二条 在网络借贷资金存管业务中,存管人应履行以下职责:

  (一)存管人对申请接入的网络借贷信息中介机构,应设置相应的业务审查标准,为委托人提供资金存管服务;

  (二)为委托人开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户,为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户,确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理,安全保管客户交易结算资金;

  (三)根据法律法规规定和存管合同约定,按照出借人与借款人发出的指令或业务授权指令,办理网络借贷资金的清算支付;

  (四)记录资金在各交易方、各类账户之间的资金流转情况;

  (五)每日根据委托人提供的交易数据进行账务核对;

  (六)根据法律法规规定和存管合同约定,定期提供网络借贷资金存管报告;

  (七)妥善保管网络借贷资金存管业务相关的交易数据、账户信息、资金流水、存管报告等包括纸质或电子介质在内的相关数据信息和业务档案,相关资料应当自借贷合同到期后保存5年以上;

  (八)存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作;

  (九)存管人应当加强出借人与借款人信息管理,确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性;

  (十)法律、行政法规、规章及其他规范性文件和存管合同约定的其他职责。

  第四章 业务规范

  第十三条 存管人与委托人根据网络借贷交易模式约定资金运作流程,即资金在不同交易模式下的汇划方式和要求,包括但不限于不同模式下的发标、投标、流标、撤标、项目结束等环节。

  第十四条 委托人开展网络借贷资金存管业务,应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。

  第十五条 存管合同至少应包括以下内容:

  (一)当事人的基本信息;

  (二)当事人的权利和义务;

  (三)网络借贷资金存管专用账户的开立和管理;

  (四)网络借贷信息中介机构客户开户、充值、投资、缴费、提现及还款等环节资金清算及信息交互的约定;

  (五)网络借贷资金划拨的条件和方式;

  (六)网络借贷资金使用情况监督和信息披露;

  (七)存管服务费及费用支付方式;

  (八)存管合同期限和终止条件;

  (九)风险提示;

  (十)反洗钱职责;

  (十一)违约责任和争议解决方式;

  (十二)其他约定事项。

  第十六条 委托人和存管人应共同制定供双方业务系统

  遵守的接口规范,并在上线前组织系统联网和灾备应急测试,及时安排系统优化升级,确保数据传输安全、顺畅。

  第十七条 资金对账工作由委托人和存管人双方共同完

  成,每日日终交易结束后,存管人根据委托人发送的日终清算数据,进行账务核对,对资金明细流水、资金余额数据进行分分资金对账、总分资金对账,确保双方账务一致。

  第十八条 存管人应按照存管合同的约定,定期向委托人和合同约定的对象提供资金存管报告,披露网络借贷信息中介机构客户交易结算资金的保管及使用情况,报告内容应至少包括以下信息:委托人的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量等。

  第十九条 委托人暂停、终止业务时应制定完善的业务清算处置方案,并至少提前30个工作日通知地方金融监管部门及存管人,存管人应配合地方金融监管部门、委托人或清算处置小组等相关方完成网络借贷资金存管专用账户资金的清算处置工作,相关清算处置事宜按照有关规定及与委托人的合同约定办理。

  第二十条 委托人需向存管人提供真实准确的交易信息数据及有关法律文件,包括并不限于网络借贷信息中介机构当事人信息、交易指令、借贷信息、收费服务信息、借贷合同等。存管人不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任,不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责,因委托人故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失,由委托人承担相应责任。

  第二十一条 在网络借贷资金存管业务中,除必要的披露及监管要求外,委托人不得用“存管人”做营销宣传。

  第二十二条 商业银行担任网络借贷资金的存管人,不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金运用风险,出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

  第二十三条 存管人应根据存管金额、期限、服务内容等因素,与委托人平等协商确定存管服务费,不得以开展存管业务为由开展捆绑销售及变相收取不合理费用。

  第五章 附 

  第二十四条 网络借贷信息中介机构与商业银行开展网络借贷资金存管业务,应当依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及本指引,接受国务院银行业监督管理机构的监督管理。其他机构违法违规从事网络借贷资金存管业务的,由国务院银行业监督管理机构建立监管信息共享协调机制,对其进行业务定性,按照监管职责分工移交相应的监管部门,由监管部门依照相关规定进行查处;涉嫌犯罪的,依法移交公安机关处理。

  第二十五条 中国银行业协会依据本指引及其他有关法律法规、自律规则,对商业银行开展网络借贷资金存管业务进行自律管理。

  第二十六条 中国互联网金融协会依据本指引及其他有关法律法规、自律规则,对网络借贷信息中介机构开展网络借贷资金存管业务进行自律管理。

  第二十七条 对于已经开展了网络借贷资金存管业务的委托人和存管人,在业务过程中存在不符合本指引要求情形的,应在本指引公布后进行整改,整改期自本指引公布之日起不超过6个月。逾期未整改的,按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定执行。

  第二十八条 本指引解释权归国务院银行业监督管理机构。

  第二十九条 本指引自公布之日起施行。

 

发布时间: 2016-08-24

中国银行业监督管理委员会 中华人民共和国工业和信息化部

中华人民共和国公安部 国家互联网信息办公室令

2016年第1号


        为加强对网络借贷信息中介机构业务活动的监督管理,促进网络借贷行业健康发展,依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规,中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。经国务院批准, 现予公布,自公布之日起施行。


        中国银行业监督管理委员会主席:尚福林

        中华人民共和国工业和信息化部部长:苗圩

        中华人民共和国公安部部长:郭声琨

         国家互联网信息办公室主任:徐麟

2016年8月17日


网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法


第一章

        第一条  为规范网络借贷信息中介机构业务活动,保护出借人、借款人、网络借贷信息中介机构及相关当事人合法权益,促进网络借贷行业健康发展,更好满足中小微企业和 个人投融资需求,根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》提出的总体要求和监管原则,依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、 《中华人民共和国合同法》等法律法规,制定本办法。

        第二条 在中国境内从事网络借贷信息中介业务活动,适用本办法,法律法规另有规定的除外。

        本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借 贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息 交互、借贷撮合等服务。

        本办法所称地方金融监管部门是指各省级人民政府承担地方金融监管职责的部门。

        第三条 网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务,维护出借人与借款人合法权益,不得提供增信服务,不得直接或间接归集资金,不得非法集资,不得损害国家利益和社会公共利益。

        借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。

        第四条 按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求和“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的 监管原则,落实各方管理责任。国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定网络借贷信息中介机构业务活动监督管理制度,并实施行为监管。各省级人民政府 负责本辖区网络借贷信息中介机构的机构监管。工业和信息化部负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。公安部牵头负责对网络借贷信息中 介机构的互联网服务进行安全监管,依法查处违反网络安全监管的违法违规活动,打击网络借贷涉及的金融犯罪及相关犯罪。国家互联网信息办公室负责对金融信息 服务、互联网信息内容等业务进行监管。


第二章 备案管理

        第五条 拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构,应当在领取营业执照后,于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。

        地方金融监管部门负责为网络借贷信息中介机构办理备案登记。地方金融监管部门应当在网络借贷信息中介机构提交的备案登记材料齐备时予以受理,并在各省(区、 市)规定的时限内完成备案登记手续。备案登记不构成对网络借贷信息中介机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。

        地方金融监管部门有权根据本办法和相关监管规则对备案登记后的网络借贷信息中介机构进行评估分类,并及时将备案登记信息及分类结果在官方网站上公示。

        网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后,应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可;未按规定申请电信业务经营许可的,不得开展网络借贷信息中介业务。

        网络借贷信息中介机构备案登记、评估分类等具体细则另行制定。

        第六条 开展网络借贷信息中介业务的机构,应当在经营范围中实质明确网络借贷信息中介,法律、行政法规另有规定的除外。

        第七条 网络借贷信息中介机构备案登记事项发生变更的,应当在5个工作日以内向工商登记注册地地方金融监管部门报告并进行备案信息变更。

        第八条 经备案的网络借贷信息中介机构拟终止网络借贷信息中介服务的,应当在终止业务前提前至少10个工作日,书面告知工商登记注册地地方金融监管部门,并办理备案注销。

        经备案登记的网络借贷信息中介机构依法解散或者依法宣告破产的,除依法进行清算外,由工商登记注册地地方金融监管部门注销其备案。


第三章 业务规则与风险管理

        第九条 网络借贷信息中介机构应当履行下列义务:

        (一)依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务;

        (二)对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核;

        (三)采取措施防范欺诈行为,发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形,及时公告并终止相关网络借贷活动;

        (四)持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动,加强信息披露工作,引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷,确保出借人充分知悉借贷风险;

        (五)按照法律法规和网络借贷有关监管规定要求报送相关信息,其中网络借贷有关债权债务信息要及时向有关数据统计部门报送并登记;

        (六)妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息,不得删除、篡改,不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息;

        (七)依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等反洗钱和反恐怖融资义务;

        (八)配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作;

        (九)按照相关要求做好互联网信息内容管理、网络与信息安全相关工作;

        (十)国务院银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民政府规定的其他义务。

        第十条 网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:

        (一)为自身或变相为自身融资;

        (二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

        (三)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

        (四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

        (五)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

        (六)将融资项目的期限进行拆分;

        (七)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

        (八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

        (九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

        (十)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

        (十一)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

        (十二)从事股权众筹等业务;

        (十三)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

        第十一条 参与网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户。

        第十二条 借款人应当履行下列义务:

        (一)提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;

        (二)提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息;

        (三)保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;

        (四)按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;

        (五)确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;

        (六)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

        第十三条 借款人不得从事下列行为:

       (一)通过故意变换身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式的欺诈借款;

        (二)同时通过多个网络借贷信息中介机构,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式,就同一融资项目进行重复融资;

        (三)在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息;

        (四)已发现网络借贷信息中介机构提供的服务中含有本办法第十条所列内容,仍进行交易;

        (五)法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动。

         第十四条 参与网络借贷的出借人,应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。

        第十五条 参与网络借贷的出借人应当履行下列义务:

        (一)向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;

        (二)出借资金为来源合法的自有资金;

        (三)了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;

        (四)自行承担借贷产生的本息损失;

        (五)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

        第十六条 网络借贷信息中介机构在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所只能进行信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节。

        第十七条 网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力,控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限,防范信贷集中风险。

        同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人 民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总 余额不超过人民币500万元。

        第十八条 网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级测试,具有完善的防火墙、入侵检测、数 据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度,建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度,配置充足的资源,采取完善的管理控制措施和技术手段保 障信息系统安全稳健运行,保护出借人与借款人的信息安全。

        网络借贷信息中介机构应当记录并留存借贷双方上网日志信息,信息交互内容等数据,留存期限为自借贷合同到期起5年;每两年至少开展一次全面的安全评估,接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计。

        网络借贷信息中介机构成立两年以内,应当建立或使用与其业务规模相匹配的应用级灾备系统设施。

        第十九条 网络借贷信息中介机构应当为单一融资项目设置募集期,最长不超过20个工作日。

        第二十条 借款人支付的本金和利息应当归出借人所有。网络借贷信息中介机构应当与出借人、借款人另行约定费用标准和支付方式。

        第二十一条 网络借贷信息中介机构应当加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作,依法提供、查询和使用有关金融信用信息。

        第二十二条 各方参与网络借贷信息中介机构业务活动,需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时,应当遵守法律法规的规定,保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。

        网络借贷信息中介机构使用第三方数字认证系统,应当对第三方数字认证机构进行定期评估,保证有关认证安全可靠并具有独立性。

        第二十三条 网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术,记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料,做好数据备份。保存期限应当符合法律法规及网络借贷有关监管规定的要求。借贷合同到期后应当至少保存5年。

       第二十四条 网络借贷信息中介机构暂停、终止业务时应当至少提前10个工作日通过官方网站等有效渠道向出借人与借款人公告,并通过移动电话、固定电话等渠道通知出借人与借款人。网络借贷信息中介机构业务暂停或者终止,不影响已经签订的借贷合同当事人有关权利义务。

        网络借贷信息中介机构因解散或宣告破产而终止的,应当在解散或破产前,妥善处理已撮合存续的借贷业务,清算事宜按照有关法律法规的规定办理。

        网络借贷信息中介机构清算时,出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人,不属于网络借贷信息中介机构的财产,不列入清算财产。


 第四章 出借人与借款人保护

        第二十五条 未经出借人授权,网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。

        第二十六条 网络借贷信息中介机构应当向出借人以醒目方式提示网络借贷风险和禁止性行为,并经出借人确认。

        网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估,不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。

        网络借贷信息中介机构应当根据风险评估结果对出借人实行分级管理,设置可动态调整的出借限额和出借标的限制。

        第二十七条 网络借贷信息中介机构应当加强出借人与借款人信息管理,确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性。

        网络借贷信息中介机构及其资金存管机构、其他各类外包服务机构等应当为业务开展过程中收集的出借人与借款人信息保密,未经出借人与借款人同意,不得将出借人与借款人提供的信息用于所提供服务之外的目的。

        在中国境内收集的出借人与借款人信息的储存、处理和分析应当在中国境内进行。除法律法规另有规定外,网络借贷信息中介机构不得向境外提供境内出借人和借款人信息。

        第二十八条 网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

        第二十九条 出借人与网络借贷信息中介机构之间、出借人与借款人之间、借款人与网络借贷信息中介机构之间等纠纷,可以通过以下途径解决:

        (一)自行和解;

        (二)请求行业自律组织调解;

        (三)向仲裁部门申请仲裁;

        (四)向人民法院提起诉讼。


第五章 信息披露

        第三十条 网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。

        披露内容应符合法律法规关于国家秘密、商业秘密、个人隐私的有关规定。

        第三十一条 网络借贷信息中介机构应当及时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目等经营管理信息。

        网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上建立业务活动经营管理信息披露专栏,定期以公告形式向公众披露年度报告、法律法规、网络借贷有关监管规定。

        网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所定期对本机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性等重点环节实施审计,并且应当聘请有资质的信息安全测评认证机构定期对信息安全实施测评认证,向出借人与借款人等披露审计和测评认证结果。

        网络借贷信息中介机构应当引入律师事务所、信息系统安全评价等第三方机构,对网络信息中介机构合规和信息系统稳健情况进行评估。

        网络借贷信息中介机构应当将定期信息披露公告文稿和相关备查文件报送工商登记注册地地方金融监管部门,并置备于机构住所供社会公众查阅。

        第三十二条 网络借贷信息中介机构的董事、监事、高级管理人员应当忠实、勤勉地履行职责,保证披露的信息真实、准确、完整、及时、公平,不得有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏。

        借款人应当配合网络借贷信息中介机构及出借人对融资项目有关信息的调查核实,保证提供的信息真实、准确、完整。

        网络借贷信息披露具体细则另行制定。

第六章 监督管理

        第三十三条 国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度,负责网络借贷信息中介机构的日常行为监管,指导和配合地方人民政府做好网络借贷信息中介机构的机构监管和风险处置工作,建立跨部门跨地区监管协调机制。

        各地方金融监管部门具体负责本辖区网络借贷信息中介机构的机构监管,包括对本辖区网络借贷信息中介机构的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作。

        第三十四条 中国互联网金融协会从事网络借贷行业自律管理,并履行下列职责:

        (一)制定自律规则、经营细则和行业标准并组织实施,教育会员遵守法律法规和网络借贷有关监管规定;

        (二)依法维护会员的合法权益,协调会员关系,组织相关培训,向会员提供行业信息、法律咨询等服务,调解纠纷;

        (三)受理有关投诉和举报,开展自律检查;

        (四)成立网络借贷专业委员会;

        (五)法律法规和网络借贷有关监管规定赋予的其他职责。

        第三十五条 借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议,明确各自权利义务和违约责任。

        资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督,并根据合同约定,对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。

        资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任,但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。

        资金存管机构应当按照网络借贷有关监管规定报送数据信息并依法接受相关监督管理。

        第三十六条 网络借贷信息中介机构应当在下列重大事件发生后,立即采取应急措施并向工商登记注册地地方金融监管部门报告:

      (一)因经营不善等原因出现重大经营风险;

      (二)网络借贷信息中介机构或其董事、监事、高级管理人员发生重大违法违规行为;

      (三)因商业欺诈行为被起诉,包括违规担保、夸大宣传、虚构隐瞒事实、发布虚假信息、签订虚假合同、错误处置资金等行为。

        地方金融监管部门应当建立网络借贷行业重大事件的发现、报告和处置制度,制定处置预案,及时、有效地协调处置有关重大事件。

        地方金融监管部门应当及时将本辖区网络借贷信息中介机构重大风险及处置情况信息报送省级人民政府、国务院银行业监督管理机构和中国人民银行。

        第三十七条 除本办法第七条规定的事项外,网络借贷信息中介机构发生下列情形的,应当在5个工作日以内向工商登记注册地地方金融监管部门报告:

        (一)因违规经营行为被查处或被起诉;

        (二)董事、监事、高级管理人员违反境内外相关法律法规行为;

        (三)国务院银行业监督管理机构、地方金融监管部门等要求的其他情形。

        第三十八条 网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所进行年度审计,并在上一会计年度结束之日起4个月内向工商登记注册地地方金融监管部门报送年度审计报告。

第七章 法律责任

        第三十九条 地方金融监管部门存在未依照本办法规定报告重大风险和处置情况、未依照本办法规定向国务院银行业监督管理机构提供行业统计或行业报告等违反法律法规及本办法规定情形的,应当对有关责任人依法给予行政处分;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

        第四十条  网络借贷信息中介机构违反法律法规和网络借贷有关监管规定,有关法律法规有处罚规定的,依照其规定给予处罚;有关法律法规未作处罚规定的,工商登记注册地 地方金融监管部门可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、将其违法违规和不履行公开承诺等情况记入诚信档案并公布等监管措施,以及给予警告、 人民币3万元以下罚款和依法可以采取的其他处罚措施;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

        网络借贷信息中介机构违反法律规定从事非法集资活动或欺诈的,按照相关法律法规和工作机制处理;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

        第四十一条 网络借贷信息中介机构的出借人及借款人违反法律法规和网络借贷有关监管规定,依照有关规定给予处罚;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

第八章

        第四十二条 银行业金融机构及国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构和省级人民政府批准设立的融资担保公司、小额贷款公司等投资设立具有独立法人资格的网络借贷信息中介机构,设立办法另行制定。

        第四十三条 中国互联网金融协会网络借贷专业委员会按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和协会章程开展自律并接受相关监管部门指导。

        第四十四条 本办法实施前设立的网络借贷信息中介机构不符合本办法规定的,除违法犯罪行为按照本办法第四十条处理外,由地方金融监管部门要求其整改,整改期不超过12个月。

        第四十五条 省级人民政府可以根据本办法制定实施细则,并报国务院银行业监督管理机构备案。

        第四十六条 本办法解释权归国务院银行业监督管理机构、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室。

        第四十七条 本办法所称不超过、以下、以内,包括本数。

账户相关

项目名称 自然人融资额度 企业融资额度 借款人对应分数
信用认证标 5万元以下 20万元以下 50-99分(A)
薪资专享标 5-10万元 20-50万元 100-119分(AA)
商业经营标 10-15万元 50-80万元 120-139分(AAA)
优选担保标 15-20万元 80-100万元 140-160分(AAAA)

什么是信用等级 

    联鑫贷信贷认证体系包括信用等级和信用额度。信用等级是借款人的信用属性,也是投资人判断借款人违约风险的重要依据之一。通常来讲借款人信用等级越高,其违约率越低,相应的其贷款成功率越高。信用等级由认证分数转化而来,具体请参考信用等级的分数区间。目前认证等级的等级由低到高分为:A、AA、AAA、AAAA。


信用等级的分数区间:

    每个信用等级都有一个信用分数的范围,具体可以见下表:

信用等级

A

AA

AAA

AAAA

分数区间

50-99

100-119

120-139

140-160


什么是信用额度?

    借款人在全部通过四项“必要信用认证”后,可以继续上传材料进行各项“可选信用认证”,在联鑫贷信贷审核员完成对所提供材料的审核工作后,借款人会从联鑫贷信贷平台获得一个相应的信用等级和信用额度。信用额度既是借款人单笔贷款的上限也是借款者累积尚未还清贷款的上限。例如,如果一个借款人信用额度为5万元,则在没有其他贷款的情况下,用户可以发布总额最高为5万元的贷款请求,也可以分多次发布贷款请求,但尚未还清贷款(以整笔贷款金额计算)的总额不得超过5万元。


如何获得信用等级及信用额度?

    访问“我要贷款”—“联鑫贷信贷认证”,根据提示完成四项“必要信用认证”及用户根据自身情况可自己可完成的“可选信用认证”后,即可获得信用等级及信用额度。


如何查看我的信用等级

    访问“我的账户”——“账户管理”——“认证信息”,您就可以看到您的信用等级,及您进行的各种信用认证的情况。


如何提高我的信用等级?

    您可以通过申请“资料认证“来提高您的信用分数。另外您在联鑫贷信贷网站上良好的借贷记录也会增加您的信用分数。

注:提高信用等级可以增加投资人贷款成功的概率,提高贷款成功率,我们建议借款人在贷款前根据实际情况尽量多完成信用认证。


为什么我获得了信用等级与信用额度,但我无法申请贷款?

    您无法申请贷款的原因可能是由于没有全部通过四项“必要信用认证”。如果还有问题请在工作时间联系在线客服


我某一项信用认证被驳回,是否可以进行重新认证?

    如果您在某项信用认证中,资料提交发生错误或资料需要更新,您可以重新进行该项信用认证。


为什么我提交的附加信用认证,3个工作日后还没有收到结果?

    只有当您通过全部的必要信用认证后,联鑫贷信贷才会认证您的可选信用认证信息。所以您没有收到结果的原因可能是您没有通过全部的必要信用认证。

隐私保护

个人信息是指以电子或者其他方式记录的能够单独或者与其他信息结合识别特定自然人身份或者反映特定自然人活动情况的各种信息。我们将在如下流程中,基于实现该流程所需的目的收集您的个人信息:


1.1        当您注册联鑫贷账号时,我们将收集您的真实姓名、手机号码、身份证件号码、电子邮箱、登录密码、等个人识别信息,收集此类信息是为了满足相关法律法规的网络实名制要求并保护您的账号安全。如果您仅需使用基础浏览服务,您可以选择不进行注册及提供上述信息。


1.2        当您使用我们提供的网络借贷服务时,您需进行银行存管账户开立、银行账户绑定、充值、出借、提现、还款、缴费等操作,我们和/或我们委托的存管银行将收集您的真实姓名、身份证件号码、银行账号信息和/或手机号码,并对您的身份信息及银行账户信息进行验证。收集此类信息是为了满足相关法律法规关于网络借贷业务资金存管的要求,如果您不提供此类信息,您可能无法正常使用我们的服务。


1.3        当您希望通过我们提供的产品或服务获得借款时,我们将收集您的如下个人信息:


i                您的真实姓名、身份证件号码、性别、手机号码、电子邮箱、婚姻状态、年龄、学历、户口所在地、现居住地(如居住地证明)、工作情况(如工作证明)、收入情况(如个人银行流水)、征信报告和其他财产证明(如房产、车产等);


ii               您的社保、公积金信息,芝麻信用报告,在此信息收集过程中可能需要您提供有关账户名、密码和短信验证码;


iii             借款项目名称、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、还款来源、还款保障措施;


iv              借款资金运用情况,您的经营状况及财务状况、还款能力变化情况,您的借款逾期情况,以及您的涉诉情况、受行政处罚情况;


v               您的通讯录、通话详单,您的亲戚朋友、联系人及其手机号码,请您确保您在向我们提供该信息时已经获得您的亲戚朋友、联系人的同意,以便我们、我们的关联方或合作方可以通过您提供的联系方式进行联系。如您向我们提供的亲戚朋友、联系人及其手机号码的行为未经过其本人同意,我们与您的亲戚朋友、联系人进行联系所发生的风险及责任将由您承担。当您违反与联鑫贷的约定时,为维护联鑫贷的合法权益,您同意联鑫贷可向与联鑫贷合作的律师事务所、催收机构,及联鑫贷认为可向您传达信息的亲戚朋友、联系人等披露您的违约信息;若联鑫贷与您的亲戚朋友、联系人等关联方存在纠纷未能协商解决的,联鑫贷可能会自行或通过催收机构、律师事务所、法院、仲裁委员会和其他有权机关与您联系,请您帮助联鑫贷或上述机构向您的亲戚朋友、联系人等关联方转达相关诉求,上述转达以您自愿为基础,并不会让您承担额外的法律义务或责任;以及


vi   为实现本隐私权政策目的所需的、或者本隐私权政策或其他协议中经您授权许可的其他收集方式下所收集的信息。


收集此类信息是为了完成借款人身份识别、信用审核和/或逾期账务提醒等,如果您不提供此类信息,您可能无法正常使用我们的服务。

联鑫贷是一个实名认证平台,联鑫贷会保证用户信息隐私的安全,用户在平台上交流的过程中,也要时刻注意保护个人隐私,截图注意覆盖个人信息,不要透露真实姓名与住址等,以防个人信息被盗取造成损失。

  • 联鑫贷严格遵守国家相关法律法规,对用户的隐私信息进行严格的保护。
  • 我们采用业界最先进的加密技术,用户的注册信息、账户收支信息都已进行高强度的加密处理,不会被不法分子窃取到。
  • 联鑫贷设有严格的安全系统,未经允许的员工不可获取您的相关信息。
  • 联鑫贷绝不会将您的账户信息、银行信息以任何形式透露给第三方。

网站协议

借款协议范本

编号:            

借款协议

甲方(出借人):

联鑫贷用户名

借出金额

借款期限

每月应收利息

到期还本金

0.00

个月

0.00

0.00

0.00

个月

0.00

0.00

0.00

个月

0.00

0.00

0.00

个月

0.00

0.00

总计

0.00

 

 

 

注:因计算中存在四舍五入,最后一期应收本息与之前略有不同

乙方(借款人):

联鑫贷用户名:

丙方(见证人):内蒙古联鑫贷金融信息服务有限公司

联系方式:内蒙古包头市昆区钢铁大街73号都市豪庭9号楼2304

鉴于:

1、丙方是一家在内蒙古包头市昆区钢铁大街73号都市豪庭9号楼2304合法成立并有效存续的有限责任公司,拥有www.lxdjr.com 网站(以下简称“该网站”)的经营权,提供信用咨询,为交易提供信息服务;

2、乙方已在该网站注册,并承诺其提供给丙方的信息是完全真实的;

3、甲方承诺对本协议涉及的借款具有完全的支配能力,是其自有闲散资金,为其合法所得;并承诺其提供给丙方的信息是完全真实的;

4、乙方有借款需求,甲方亦同意借款,双方有意成立借贷关系;

各方经协商一致,于 签订如下协议,共同遵照履行:

第一条 借款基本信息

借款详细用途

短期周转

借款本金数额

0.00(各出借人借款本金数额详见本协议文首表格)

月偿还利息数额

0.00(因计算中存在四舍五入,最后一期应还金额与之前可能有所不同)

到期本金

0.00

还款分期月数

个月

还款日

   起,每      日(24:00前,节假日不顺延)

借款期限

个月,  起,至    日止

第二条 各方权利和义务

甲方的权利和义务

1、 甲方应按合同约定的借款期限起始日期将足额的借款本金支付给乙方。

2、 甲方享有其所出借款项所带来的利息收益。

3、 如乙方违约,甲方有权要求丙方提供其已获得的乙方信息,丙方应当提供。

4、 无须通知乙方,甲方可以根据自己的意愿进行本协议下其对乙方债权的转让。在甲方的债权转让后,乙方需对债权受让人继续履行本协议下其对甲方的还款义务,不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务。

5、 甲方应主动缴纳由利息所得带来的可能的税费。

6、 如乙方实际还款金额少于本协议约定的本金、利息及违约金的,甲方各出借人同意各自按照其于本协议文首约定的借款比例收取还款。

7、 甲方应确保其提供信息和资料的真实性,不得提供虚假信息或隐瞒重要事实。

乙方权利和义务

1、 乙方必须按期足额向甲方偿还本金和利息。

2、 乙方必须按期足额向丙方支付借款管理费用。

3、 乙方承诺所借款项不用于任何违法用途。

4、 乙方应确保其提供的信息和资料的真实性,不得提供虚假信息或隐瞒重要事实。

5、 乙方有权了解其在丙方的信用评审进度及结果。

6、 乙方不得将本协议项下的任何权利义务转让给任何其他方。

丙方的权利和义务

1、甲方授权并委托丙方代其收取本协议文首所约定的出借人每月应收本息,代收后按照甲方的要求进行处置,乙方对此表示认可。

2、甲方授权并委托丙方将其支付的出借本金直接划付至乙方账户,乙方对此表示认可。

3、甲、乙双方一致同意,在有必要时,丙方有权代甲方对乙方进行关于本协议借款的违约提醒及催收工作,包括但不限于:电话通知、上门催收提醒、发律师函、对乙方提起诉讼等。甲方在此确认委托丙方为其进行以上工作,并授权丙方可以将此工作委托给本协议外的其他方进行。乙方对前述委托的提醒、催收事项已明确知晓并应积极配合。

4、丙方有权按月向乙方收取双方约定的借款管理费,并在有必要时对乙方进行违约提醒及催收工作,包括但不限于电话通知、发律师函、对乙方提起诉讼等。丙方有权将此违约提醒及催收工作委托给本协议外的其他方进行。

5、丙方接受甲乙双方的委托行为所产生的法律后果由相应委托方承担。如因乙方或甲方或其他方(包括但不限于技术问题)造成的延误或错误,丙方不承担任何责任。

6、丙方应对甲方和乙方的信息及本协议内容保密;如任何一方违约,或因相关权力部门要求(包括但不限于法院、仲裁机构、金融监管机构等),丙方有权披露。

7、丙方根据本协议对乙方进行违约提醒及催收工作时,可在其认为必要时进行上门催收提醒,即丙方派出人员(至少2名)至乙方披露的住所地或经常居住地(联系地址)处催收和进行违约提醒,同时向乙方发送催收通知单,乙方应当签收,乙方不签收的,不影响上门催收提醒的进行。丙方采取上门催收提醒的,乙方应当向丙方支付上门提醒费用,收费标准为每次人民币1000.00元,此外,乙方还应向丙方支付进行上门催收提醒服务的差旅费(包括但不限于交通费、食宿费等)。

第三条 借款管理费及居间服务费

1、 在本协议中,“借款管理费”和“居间服务费”是指因丙方为乙方提供信用咨询、评估、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通、本金保障等系列信用相关服务(统称“信用服务”)而由乙方支付给丙方的报酬。

2、 对于丙方向乙方提供的一系列信用服务,乙方同意在借款成功时向丙方支付本协议第一条约定借款本金总额的0.0%(即人民币0.00)作为居间服务费,该“居间服务费”由乙方授权并委托丙方在丙方根据本协议规定的“丙方的权利和义务”第2款规定向乙方划付出借本金时从本金中予以扣除,即视为乙方已缴纳。在本协议约定的借款期限内,乙方应每月向丙方支付本协议第一条约定借款本金总额的0% (即人民币0.00),作为借款管理费用,共需支付1期,共计人民币0.00 元,借款管理费的缴纳时间与本协议第一条约定的还款日一致。

本条所称的“借款成功时”系指本协议签署日。

3、 如乙方和丙方协商一致调整借款管理费和居间服务费时,无需经过甲方同意。

第四条 违约责任

1、协议各方均应严格履行合同义务,非经各方协商一致或依照本协议约定,任何一方不得解除本协议。

2、任何一方违约,违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失,包括但不限于调查、诉讼费、律师费等,应由违约方承担。如违约方为乙方的,甲方有权立即解除本协议,并要求乙方立即偿还未偿还的本金、利息、罚息、违约金。此时,乙方还应向丙方支付所有应付的借款管理费。如本协议提前解除时,乙方在www.lxdjr.com网站的账户里有任何余款的,丙方有权按照本协议第四条第3项的清偿顺序将乙方的余款用于清偿,并要求乙方支付因此产生的相关费用。

3、乙方的每期还款均应按照如下顺序清偿:

1)根据本协议产生的其他全部费用;

2)本协议第四条第4款约定的罚息;

3)本协议第四条第5款约定的逾期管理费;

4)拖欠的利息;

5)拖欠的本金;

6)拖欠丙方的借款管理费;

7)正常的利息;

8)正常的本金;

9)丙方的借款管理费;

4、乙方应严格履行还款义务,如乙方逾期还款,则应按照下述条款向甲方支付逾期罚息,自逾期开始之后,逾期本金的正常利息停止计算。

罚息总额 = 逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数;

逾期天数

130

31天及以上

罚息利率


5、乙方应严格履行还款义务,如乙方逾期还款,则应按照下述条款向丙方支付逾期管理费:

逾期管理费总额 = 逾期本息总额×对应逾期管理费率×逾期天数;

逾期天数

130

31天及以上

逾期管理费费率


6、如果乙方逾期支付任何一期还款超过30天,或乙方在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为,本协议项下的全部借款本息及借款管理费均提前到期,乙方应立即清偿本协议下尚未偿付的全部本金、利息、罚息、借款管理费及根据本协议产生的其他全部费用。

7、如果乙方逾期支付任何一期还款超过30天,或乙方在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为,丙方有权将乙方的“逾期记录”记入人民银行公民征信系统,丙方不承担任何法律责任。

8、如果乙方逾期支付任何一期还款超过30天,或乙方在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为,丙方有权将乙方违约失信的相关信息及乙方其他信息向媒体、用人单位、公安机关、检查机关、法律机关披露,丙方不承担任何责任。

9、在乙方还清全部本金、利息、借款管理费、罚息、逾期管理费之前,罚息及逾期管理费的计算不停止。

10、本协议中的所有甲方与乙方之间的借款均是相互独立的,一旦乙方逾期未归还借款本息,甲方中的任何一个出借人均有权单独向乙方追索或者提起诉讼。如乙方逾期支付借款管理费或提供虚假信息的,丙方亦可单独向乙方追索或者提起诉讼。

第五条 提前还款

1、乙方可在借款期间任何时候提前偿还剩余借款。

2、提前偿还全部剩余借款

1)乙方提前清偿全部剩余借款时,应向甲方支付当期应还本息,剩余本金及提前还款补偿(补偿金额为剩余本金的1.0%)。

2)乙方提前清偿全部剩余借款时,应向丙方支付当期借款管理费,乙方无需支付剩余还款期的借款管理费。

3、提前偿还部分借款

1)乙方提前偿还部分借款,仍应向甲方支付全部借款利息。

2)乙方提前偿还部分借款,仍应向丙方支付全部应付的借款管理费。

4、任何形式的提前还款不影响丙方向乙方收取在本协议第三条中说明的居间服务费。

第六条 法律及争议解决

本协议的签订、履行、终止、解释均适用中华人民共和国法律,并由丙方所在地内蒙古包头市昆区钢铁大街73号都市豪庭9号楼2304人民法院管辖。

第七条 附则

1、本协议采用电子文本形式制成,并永久保存在丙方为此设立的专用服务器上备查,各方均认可该形式的协议效力。

2、本协议自文本最终生成之日生效。

3、本协议签订之日起至借款全部清偿之日止,乙方或甲方有义务在下列信息变更三日内提供更新后的信息给丙方:本人、本人的家庭联系人及紧急联系人、工作单位、居住地址、住所电话、手机号码、电子邮箱、银行账户的变更。若因任何一方不及时提供上述变更信息而带来的损失或额外费用应由该方承担。

4、如果本协议中的任何一条或多条违反适用的法律法规,则该条将被视为无效,但该无效条款并不影响本协议其他条款的效力。

借款居间服务合同

协议编号【                】


委托人(甲方):

联鑫贷网站账户名:

身份证号/机构信用代码:

电    话:


受托人(乙方):内蒙古联鑫贷金融信息服务有限公司

法定代表人:穆瑞永

机构信用代码:9115020331852287XK

注册地址:内蒙古包头市昆都仑区钢铁大街73号都市豪庭9-2304

电    话:0472-2799277


根据我国《合同法》 《民法通则》 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(简称“《暂行办法》”)等相关法律规定,甲乙双方本着自愿、平等、互惠、诚实信用的原则,就甲方通过乙方的居间撮合达成借款协议,经充分友好协商一致同意,签订本合同。


声明与承诺:

1、联鑫贷平台声明:按照《暂行办法》规定履行网络借贷信息中介机构各项权利义务,已在签订本协议前揭示了相关风险,已经了解出借人的风险偏好、风险认知能力和承受能力;平台承诺按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务,维护出借人与借款人合法权益,不提供增信服务,不直接或间接归集资金,不非法集资,不损害国家利益和社会公共利益。

2、出借人声明:出借人为符合《暂行办法》规定的合格投资者,具备相应的投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网;保证出借资金为来源合法的自有资金;并保证已充分理解本协议条款,了解相关权利义务,了解有关法律法规及所投资的借贷项目的风险收益特征,愿意承担相应的投资风险;承诺其向网贷机构提供的身份信息及其他信息真实、准确、完整。

3、借款人声明:自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;保证借款项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不用于其他任何目的及用途;承诺按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;保证向网贷机构提供的用户信息及借款项目信息真实、准确、完整。

第一条  委托内容

甲方现委托乙方在其经营“联鑫贷”(www.lxdjr.com)网络信息服务平台与其他出借人签订三方借款协议,从而协助甲方完成借款人民币¥         (大写       万元整),本合同项下资金的使用期限为     /    天,具体时间以实际《借款协议》为准。甲方已成为“联鑫贷”注册用户并且开通鄂托克前旗农商银行存管账户。乙方同意接受委托,双方签订正式合同,并严格履行,以达到双方目的。

第二条 权利与义务

1、  乙方在接受甲方的委托时,甲方应出示真实身份证明及有效营业执照等合法的经营资格证明,且甲方为所提供的一切资料负责,并保证其真实性、完整性和合法性;

2、  乙方在履行本合同的过程中,可以向第三方表明其为甲方的居间人,并可以向第三方介绍甲方的融资项目的相关情况。

3、  乙方应认真完成甲方的委托事项,积极为甲方寻求机会,并为甲方与相关对方当事人签署合同或协议提供联络、协助、提供信息等服务。但甲方不应要求乙方做出有违反国家和行业法律、法规的事情。

4、  乙方在代理甲方的委托事项过程中,因甲方过错造成其损失时,乙方有权要求甲方承担赔偿责任。

5、  乙方对甲方所借款项不承担任何性质的担保及连带责任。

6、  甲方应按协议要求支付乙方相应的服务费用。

第三条  甲方需承担的费用

1、若甲方确定在乙方经营的“联鑫贷”(www.lxdjr.com)网络信息服务平台实施借款事宜,甲方应向乙方支付借款总额的        %,人民币        元(大写        元)作为乙方酬金,甲方应与本合同签订生效之日起,三日内一次性支付酬金。

2、若甲方未能按时支付酬金,乙方有权终止发标。

3、乙方有权在协助甲方贷款成功后自行在贷到款项内扣除酬金。

4、若乙方未能促成甲方贷款成功,乙方无权要求甲方支付酬金,但可以要求甲方支付其为甲方提供居间服务所支出的必要费用(必须合理)。所谓必要费用是指:有关评估报告及公证等费用。

第四条 违约责任

本合同的任何一方违反本合同的约定,给对方造成损失的,或在本合同生效后任何一方擅自撤销委托则视作违约。都应当赔偿另一方因此而遭受的损失,并支付本合同居间报酬总额的    20   %作为违约金。

第五条 争议的处理

1、发生下列情形之一,甲方或乙方需要通过书面形式通知对方解除本合同。

1)本合同有效期为酬金支付完毕,本合同自动解除。

2)甲乙双方通过书面协议解除本合同的;

3)因不可抗力致使合同目的不能实现的;

4)国家政策法规调整致使本合同履行可能违法的;

5)在委托期限届满之前,当事人一方明确表示或以自己的行为表明不履行合同主要义务的;

6)当事人一方迟延履行合同主要义务,经催告后在合理期限内仍未履行;

7)当事人有其他违约或违法行为致使合同目的不能实现的;

2、如因国家政策调整及因甲方的原因导致甲方没有在约定的时间内完成居间服务或没有贷款成功的,乙方对此不承担违约责任。

3、本合同在履行过程中发生的争议,由双方当事人协商解决,协商或调解不成的,依法向合同签署地人民法院起诉。

第六条:电子签章

1、 您同意并使用电子签章签约平台电子合同。

2、 您首次设置电子签章,即视为您的专属电子签章生成成功。

3、 电子签章生成后,您同意授权由平台代您使用电子签章进行签署《借款居间服务协议》和《借款协议书》 。

4、 为保障您帐号及数字证书安全,切勿向他人泄露联鑫贷网站用户名登录密码及相关信息。

第七条 其他事项

1、本合同未尽事宜,依照有关法律、法规执行,法律、法规未作规定的,甲乙双方可以达成书面补充合同。本合同的附件和补充合同均为本合同不可分割的组成部分,与本合同具有同等的法律效力。

2、本合同甲乙双方签字盖章后即生效,在履行完毕后自行终止;

      3、本合同一式两份,甲方一份,乙方一份,具有同等法律效力;

      4、本合同内容双方均有义务保守机密,不得擅自对外泄露。



甲方(签章):                   

法定代表人(签字):             

                        


乙方(签章):                      

法定代表人(签字):                

                                        

债权转让及受让协议

协议编号【       】


债权出让(甲方):

平台注册用户名:

身份证号:

 

债权受让人(乙方)

平台注册用户名:

身份证号:


第一条:债权信息


投标标题

利率

转让期数/总期数

转让本息

转让价格

转让时间

购买者









第二条:声明

甲方通过联鑫贷金融信息服务有限公司统一社会信用代码:9115020331852287XK以下简称联鑫贷的居间服务与借款人签订本协议第一条投标标题载明的借款项目对应的《借款居间协议》甲乙双方确认该《借款居间协议》是甲方真实意思表示并有效签订的合同,且借款人已经收到甲方通过联鑫贷平台出借的全部款项,该借款协议项下的债权真实、合法、有效,自本协议签订之日起,借款人未按期履行偿还义务等风险由债权受让人乙方承担


第三条:居间受托权限

按照述《借款居间协议》的约定,甲方通过联鑫贷居间服务将上述借款居间协议》项下的权利义务转让给乙方由联鑫贷根据《借款居间协议》的约定完成债权转让通知及相关事宜。甲、乙双方均明确知晓并认可联鑫贷的受托权限。


第四条:费用相关

甲、乙双方需按照联鑫贷平台的收费标准向居间服务人支付居间服务相关费用,甲、乙并不可撤销地确认授权联鑫贷代扣相关费用。借款人未按约定还款的,借款人应承担乙方或其他债权受让方为实现债权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估鉴定费、拍卖费等)。


第五条:转让细则

自甲、乙双方签署本协议及债权转让通知送达借款人后,借款人即按原《借款居间协议》的约定向乙方按期还本付息。甲、乙双方达成的债权转让情况详见本协议第一条载明内容。


第六条:其他

本协议未约定内容,以联鑫贷《网站服务协议》及《借款居间协议》约定为准。


第七条:争议处理

凡因本协议导致诉讼的,由当地人民法院管辖。


第八条:生效

本协议由协议各方在联鑫贷平台点击确认后生效。  



债权出让(甲方):                         债权受让人(乙方)


年      月    日

联鑫贷网贷服务注册协议


      在您注册成为本网站用户前请务必仔细阅读以下条款。若您一旦注册,则表示您同意接受本网站的服务并受以下条款的约束。若您不接受以下条款,请您立即停止注册或主动停止使用本网站的服务。

一、 本协议的签署和修订

       1.1本网站只接受持有中国有效身份证明的18周岁以上具有完全民事行为能力的自然人成为网站用户。如您不符合资格,请勿注册,否则本网站有权随时中止或终止您的用户资格。

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       1.3本网站有权根据需要不时地修改本协议或根据本协议制定、修改各类具体规则并在本网站相关系统板块发布,无需另行单独通知您。您应不时地注意本协议及具体规则的变更,若您在本协议及具体规则内容公告变更后继续使用本服务的,表示您已充分阅读、理解并接受修改后的协议和具体规则内容,也将遵循修改后的协议和具体规则使用本网站的服务;同时就您在协议和具体规则修订前通过本网站进行的交易及其效力,视为您已同意并已按照本协议及有关规则进行了相应的授权和追认。若您不同意修改后的协议内容,您应停止使用本网站的服务。

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 二、 服务的提供

       2.1本网站提供的服务包括但不限于:发布借款需求、查阅交易机会、签订和查阅合同、资金充值、提现、代收、代付等,具体详情以本网站当时提供的服务内容为准。您同意针对借款人用户,本网站有权根据借款人提供的各项信息及本网站独立获得的信息评定借款人在本网站所拥有的个人信用等级,或决定是否审核通过借款人的借款申请。

       2.2基于运行和交易安全的需要,本网站可以暂时停止提供、限制或改变本网站服务的部分功能,或提供新的功能。在任何功能减少、增加或者变化时,只要您仍然使用本网站的服务,表示您仍然同意本协议或者变更后的协议。

       2.3您确认,您在本网站上按本网站服务流程所确认的交易状态将成为本网站为您进行相关交易或操作(包括但不限于冻结资金、代为支付或收取款项、订立合同等)的明确指令。您同意本网站有权按相关指令依据本协议和/或有关文件和规则对相关事项进行处理。

       2.4您未能及时对交易状态进行修改或确认或未能提交相关申请所引起的任何纠纷或损失由您本人负责,本网站不承担任何责任。

 三、 交易管理及费用

       3.1您可以自行或授权您的代理人根据本网站有关规则和说明,通过本网站确认签署有关协议并经本网站审核通过后实现借款需求或资金的出借(出借方式包括但不限于向借款人直接出借或受让债权等形式)。详细操作规则及方式请见有关协议及本网站相关页面的规则和说明。

       3.2本网站将为您的借款、还款或资金的出借、回收等交易提供服务,并在服务过程中根据有关文件、协议和/或本网站页面的相关规则、说明等收取必要的服务或管理费用,其具体内容、比例、金额等事项请参见有关文件及本网站相关页面的规则和说明(包括但不限于,就您每一笔成功转让的债权,本网站有权基于您所转让债权的金额向您收取一定比例的转让管理费等款项作为服务费用,具体比例及金额等请参见本网站的债权转让相关规则和说明)。您同意本网站有权不时调整前述服务或管理费用的类型或金额等具体事项并根据本协议和相关规则进行公告、修改。

四、 资金管理

        4.1就您在本网站进行的借款或出借,本网站和/或本网站委托的第三方机构将为您提供“资金管理服务”,主要包括但不限于:资金的充值、提现、代收、代付、查询等。您可以通过本网站有关页面的具体规则或说明详细了解。

       4.2您了解上述充值、提现、代收、代付以及查询等服务涉及本网站与第三方支付机构或金融机构的合作。您同意:(1) 受第三方支付机构或金融机构可能仅在工作日进行资金代扣及划转的现状等各种原因所限,本网站不对前述服务的资金到账时间做任何承诺,也不承担与此相关的责任,包括但不限于由此产生的利息、货币贬值等损失;(2) 一经您使用前述服务,即表示您不可撤销地授权本网站进行相关操作,且该等操作是不可逆转的,您不能以任何理由拒绝付款或要求取消交易。就前述服务,您应按照有关文件及第三方支付机构或金融机构的规定支付第三方的费用,您与第三方之间就费用支付事项产生的争议或纠纷,与本网站无关。

       4.3您保证并承诺您通过本网站平台进行交易的资金来源合法。您同意本公司有权按照包括但不限于公安机关、检察机关、法院等司法机关、行政机关、军事机关的要求协助对您的账户及资金等进行查询、冻结或扣划等操作。

       4.4本网站有权基于交易安全等方面的考虑不时设定涉及交易的相关事项,包括但不限于交易限额、交易次数等。您了解,本网站的前述设定可能会对您的交易造成一定不便,您对此没有异议。

       4.5如果本网站发现了因系统故障或其他原因导致的处理错误,无论有利于本网站还是有利于您,本网站都有权在根据本协议规定通知您后纠正该错误。如果该错误导致您实际收到的金额少于您应获得的金额,则本网站在确认该处理错误后会尽快将您应收金额与实收金额之间的差额存入您的用户账户。如果该错误导致您实际收到的金额多于您应获得的金额,则无论错误的性质和原因为何,您都应及时根据本网站向您发出的有关纠正错误的通知的具体要求,返还多收的款项或进行其他操作。您理解并同意您因前述处理错误而多付或少付的款项均不计利息,本网站不承担因前述处理错误而导致的任何损失或责任(包括您可能因前述错误导致的利息、汇率等损失),但因本网站恶意而导致的处理错误除外。

       4.6在任何情况下,对于您使用本网站服务过程中涉及由第三方提供相关服务的责任由该第三方承担,本网站不承担该等责任。因您自身的原因导致本网站服务无法提供或提供时发生任何错误而产生的任何损失或责任,由您自行负责,本网站不承担责任。

 五、 电子合同

       5.1在本网站平台交易需订立的协议采用电子合同方式,可以有一份或者多份并且每一份具有同等法律效力。您或您的代理人根据有关协议及本网站的相关规则在本网站确认签署的电子合同,即视为您本人真实意愿并以您本人名义签署的合同,具有法律效力。您应妥善保管自己的账户密码等账户信息,您通过前述方式订立的电子合同对合同各方具有法律约束力,您不得以账户密码等账户信息被盗用或其他理由否认已订立的合同的效力或不按照该等合同履行相关义务。

       5.2您根据本协议以及本网站的相关规则签署电子合同后,不得擅自修改该合同。本网站向您提供电子合同的保管查询、核对等服务,如对电子合同真伪或电子合同的内容有任何疑问,您可通过本网站的相关系统板块查阅有关合同并进行核对。如对此有任何争议,应以本网站记录的合同或内容为准。

 六、 用户信息及隐私权保护

       6.1用户信息的提供、搜集及核实:

           6.1.1您有义务在注册时提供自己的真实资料,并保证诸如电子邮件地址、联系电话、联系地址、邮政编码等内容的有效性、安全性和及时更新,以便本网站为您提供服务并与您进行及时、有效的联系。您应完全独自承担因通过这些联系方式无法与您取得联系而导致的您在使用本服务过程中遭受的任何损失或增加任何费用等不利后果。

           6.1.2本网站可能自公开及私人资料来源收集您的额外资料,以更好地了解本网站用户,并为其度身订造本网站服务、解决争议和确保在网站进行交易的安全性。本网站仅收集本网站认为就此目的及达成该目的所必须的关于您的个人资料。

            6.1.3您同意本网站可以自行或通过合作的第三方机构对您提交或本网站搜集的用户信息(包括但不限于您的个人身份证信息等)进行核实,并对获得的核实结果根据本协议及有关文件进行查看、使用和留存等操作。

           6.1.4本网站按照您在本网站上的行为自动追踪关于您的某些资料。本网站利用这些资料进行有关本网站之用户的人员统计、兴趣及行为的内部研究,以更好地了解您以便向您和本网站的其他用户提供更好的服务。

           6.1.5本网站在本网站的某些网页上使用诸如“Cookies”的资料收集装置。“Cookies”是设置在您的硬盘上的小档案,以协助本网站为您提供度身订造的服务。本网站亦提供某些只能通过使用“Cookies”才可得到的功能。本网站还利用“Cookies”使您能够在某段期间内减少输入密码的次数。“Cookies”还可以协助本网站提供专门针对您的兴趣而提供的资料。

           6.1.6如果您将个人通讯信息(例如:手机短信、电邮或信件)交付给本网站,或如果其他用户或第三方向本网站发出关于您在本网站上的活动或登录事项的通讯信息,本网站可以将这些资料收集在您的专门档案中。

       6.2用户信息的使用和披露:

           6.2.1您同意本网站可使用关于您的个人资料(包括但不限于本网站持有的有关您的档案中的资料,及本网站从您目前及以前在本网站上的活动所获取的其他资料)以解决争议、对纠纷进行调停、确保在本网站进行安全交易,并执行本网站的服务协议及相关规则。本网站有时候可能调查多个用户以识别问题或解决争议,特别是本网站可审查您的资料以区分使用多个用户名或别名的用户。为限制在网站上的欺诈、非法或其他刑事犯罪活动,使本网站免受其害,您同意本网站可通过人工或自动程序对您的个人资料进行评价。

           6.2.2您同意本网站可以使用您的个人资料以改进本网站的推广和促销工作、分析网站的使用率、改善本网站的内容和产品推广形式,并使本网站的网站内容、设计和服务更能符合用户的要求。这些使用能改善本网站的网页,以调整本网站的网页使其更能符合您的需求,从而使您在使用本网站服务时得到更为顺利、有效、安全及度身订造的交易体验。

           6.2.3您同意本网站利用您的资料与您联络并(在某些情况下)向您传递针对您的兴趣而提供的信息,例如:有针对性的广告条、行政管理方面的通知、产品提供以及有关您使用本网站的通讯。您接受本协议即视为您同意收取这些资料。

           6.2.4您注册成功后应妥善保管您的用户名和密码。您确认,无论是您还是您的代理人,用您的用户名和密码登录本网站后在本网站的一切行为均代表您并由您承担相应的法律后果。

           6.2.5本网站对于您提供的、自行收集到的、经认证的个人信息将按照本协议及有关规则予以保护、使用或者披露。本网站将采用行业标准惯例以保护您的个人资料,但鉴于技术限制,本网站不能确保您的全部私人通讯及其他个人资料不会通过本协议中未列明的途径泄露出去。

           6.2.6您使用本网站服务进行交易时,您即授权本公司将您的包括但不限于真实姓名、联系方式、信用状况等必要的个人信息和交易信息披露给与您交易的另一方或本网站的合作机构(仅限于本网站为完成拟向您提供的服务而合作的机构)。

           6.2.7本网站有义务根据有关法律要求向司法机关和政府部门提供您的个人资料。在您未能按照与本协议、本网站有关规则或者与本网站其他用户签订的有关协议的约定履行自己应尽的义务时(包括但不限于当您作为借款人借款逾期或有其他违约时),本网站有权根据自己的判断、有关协议和规则、国家生效裁决文书或者与该笔交易有关的其他用户的合理请求披露您的个人资料(包括但不限于在本网站及互联网络上公布您的违法、违约行为,并将有关该内容记入任何与您相关的信用资料、档案或数据库),并且作为出借人的其他用户可以采取发布您的个人信息的方式追索债权或通过司法部门要求本网站提供相关资料,本网站对此不承担任何责任。

       6.3您对其他用户信息的使用:

           6.3.1在本网站提供的交易活动中,您无权要求本网站提供其他用户的个人资料,除非符合以下条件:(1) 您已向法院起诉其他用户的在本网站活动中的违约行为;(2) 与您有关的其他用户逾期未归还借款本息;(3) 本网站被吊销营业执照、解散、清算、宣告破产或者其他有碍于您收回借款本息的情形。

           6.3.2如您通过签署有关协议等方式获得其他用户的个人信息,您同意不将该等个人信息用于除还本付息或向借款人追索债权以外的其他任何用途,除非该等信息根据适用的法律规定、被有管辖权的法院或政府部门要求披露。

 七、 不保证及使用限制

       7.1不保证:

       7.1.1在任何情况下,本网站及其股东、创建人、高级职员、董事、代理人、关联公司、母公司、子公司和雇员(以下称“本网站方”)均不以任何明示或默示的方式对您使用本网站服务而产生的任何形式的直接或间接损失承担法律责任,包括但不限于资金损失、利润损失、营业中断损失等,无论您通过本网站形成的借贷关系是否适用本网站的风险备用金规则或者是否存在第三方担保,并且本网站方不保证网站内容的真实性、充分性、及时性、可靠性、完整性和有效性,并且免除任何由此引起的法律责任。

       7.1.2本网站不能保证也没有义务保证第三方网站上的信息的真实性和有效性。您应按照第三方网站的服务协议使用第三方网站,而不是按照本协议。第三方网站的内容、产品、广告和其他任何信息均由您自行判断并承担风险,而与本网站无关。

       7.1.3因为本网站或者涉及的第三方网站的设备、系统存在缺陷、黑客攻击、网络故障、电力中断、计算机病毒或其他不可抗力因素造成的损失,本网站均不负责赔偿,您的补救措施只能是与本网站协商终止本协议并停止使用本网站。但是,中国现行法律、法规另有规定的除外。

       7.2使用限制:

       7.2.1您承诺合法使用本网站提供的服务及网站内容。您不得利用本服务从事侵害他人合法权益之行为,不得在本网站从事任何可能违反中国的法律、法规、规章和政府规范性文件的行为或者任何未经授权的行为,如擅自进入本网站的未公开的系统、不正当的使用账号密码和网站的任何内容等。

       7.2.2您不得使用本网站提供的服务或其他电子邮件转发服务发出垃圾邮件或其他可能违反本协议的内容。

       7.2.3本网站没有义务监测网站内容,但是您确认并同意本网站有权不时地根据法律、法规、政府要求透露、修改或者删除必要的信息,以便更好地运营本网站并保护自身及本网站的其他合法用户。

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       7.2.5由于您违反本协议或任何法律、法规或侵害第三方的权利,而引起第三方对本网站提出的任何形式的索赔、要求、诉讼,本网站有权向您追偿相关损失,包括但不限于本网站的法律费用、名誉损失、及向第三方支付的补偿金等。

 八、 协议终止及账户的暂停、注销或终止

       8.1除非本网站终止本协议或者您申请终止本协议且经本网站同意,否则本协议始终有效。在您违反了本协议、相关规则,或在相关法律法规、政府部门的要求下,本网站有权通过站内信、电子邮件通知等方式终止本协议、关闭您的账户或者限制您使用本网站。但本网站的终止行为不能免除您根据本协议或在本网站生成的其他协议项下的还未履行完毕的义务。

       8.2您若发现有第三人冒用或盗用您的用户账户及密码,或其他任何未经合法授权的情形,应立即以有效方式通知本网站,要求本网站暂停相关服务,否则由此产生的一切责任由您本人承担。同时,您理解本网站对您的请求采取行动需要合理期限,在此之前,本网站对第三人使用该服务所导致的损失不承担任何责任。

       8.3您决定不再使用用户账户时,应首先清偿所有应付款项(包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、服务费、管理费等),再将用户账户中的可用款项(如有)全部提现或者向本网站发出其它合法的支付指令,并向本网站申请注销该用户账户,经本网站审核同意后可正式注销用户账户。会员死亡或被宣告死亡的,其在本协议项下的各项权利义务由其继承人承担。若会员丧失全部或部分民事权利能力或民事行为能力,本网站有权根据有效法律文书(包括但不限于生效的法院判决等)或其法定监护人的指示处置与用户账户相关的款项。

       8.4本网站有权基于单方独立判断,在认为可能发生危害交易安全等情形时,不经通知而先行暂停、中断或终止向您提供本协议项下的全部或部分会员服务,并将注册资料移除或删除,且无需对您或任何第三方承担任何责任。前述情形包括但不限于:(1) 本网站认为您提供的个人资料不具有真实性、有效性或完整性;(2) 本网站发现异常交易或有疑义或有违法之虞时;(3) 本网站认为您的账户涉嫌洗钱、套现、传销、被冒用或其他本网站认为有风险之情形;(4) 本网站认为您已经违反本协议中规定的各类规则及精神;(5) 本网站基于交易安全等原因,根据其单独判断需先行暂停、中断或终止向您提供本协议项下的全部或部分会员服务,并将注册资料移除或删除的其他情形。

       8.5您同意在必要时,本网站无需进行事先通知即有权终止提供用户账户服务,并可能立即暂停、关闭或删除您的用户账户及该用户账户中的所有相关资料及档案,并将您滞留在这些账户的全部合法资金退回到您的银行账户。

       8.6您同意,用户账户的暂停、中断或终止不代表您责任的终止,您仍应对您使用本网站服务期间的行为承担可能的违约或损害赔偿责任,同时本网站仍可保有您的相关信息。

       8.7若您使用第三方网站账号注册本网站用户账户,则您应对您本网站用户账户所对应的第三方网站账号拥有合法的使用权,如您因故对该第三方网站账号丧失使用权的,则本网站可停止为您的该用户账户提供服务。但如该用户账户尚存有余额的,本网站将会为您妥善保管。此时,如您欲取回其原有余额,本网站将提供更换本网站账户名的服务,即您可把您原本网站账户下余额转移到您另外合法注册的本网站账户中;如因故无法自助完成更换账户名,您可以向本网站提出以银行账户接受原有资金的请求,经核验属实后,本网站可配合您将原有资金转移到以您真实姓名登记的银行账户下。

 九、 通知

       本协议项下的通知如以公示方式作出,一经在本网站公示即视为已经送达。除此之外,其他向您个人发布的具有专属性的通知将由本网站向您在注册时提供的电子邮箱,或本网站在您的个人账户中为您设置的站内消息系统栏,或您在注册后在本网站绑定的手机发送,一经发送即视为已经送达。请您密切关注您的电子邮箱 、站内消息系统栏中的邮件、信息及手机中的短信信息。您同意本网站出于向您提供服务之目的,可以向您的电子邮箱、站内消息系统栏和手机发送有关通知或提醒;若您不愿意接收,请在本网站相应系统板块进行设置。但您同时同意并确认,若您设置了不接收有关通知或提醒,则您有可能收不到该等通知信息,您不得以您未收到或未阅读该等通知信息主张相关通知未送达于您。

 十、 适用法律和管辖

       因本网站所提供服务而产生的争议均适用中华人民共和国法律,并由本网站住所地的人民法院管辖。

 十一、 其他

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行业资讯

这份《P2P合规检查》,比起2016年8月24日发布的《暂行办法》,小编认为明显可操作性更强,体现在这几个方面:

01流程明确

在《P2P合规检查》里面,监管先把需要的检查内容说明白(检查依据,重点内容),然后再给出对应的流程:机构自查>>自律组织检查>>行政核查>>总结上报。

甚至包括报告内容的要求,报送的路径都有相关的明白。

02要求明确

“总体要求”阐述清楚这次合规检查的大方向:统一标准,全量覆盖,真实准确,查改结合,这些都是大方向的要求。

除了大方向,后面还有108条的合规检查清单,涵盖了合规备案方方面面的要求。

在这108条合规清单里,把这两年以来出现的新问题或者说新漏洞,都已经纳入了整改范围内,可以说相当完善。

03时间节点

在6大要求里面,跟投君发现在时间安排方面,给了相对明确的时间节点要求:

“本次合规检查应于2018年12月底前完成,机构自查,自律检查,行政核查的具体进度可由各地因地制宜,稳妥安排。”

对于这个点,是小编比较关注的,因此单独把它拎出来讨论下。

按照要求,合规检查将于2018年12月底前完成,各地因地制宜安排。

如果推进得顺利,12月底完成合规检查,并且提交完报告后,是否意味着第一批合规名单是否最快会在明年初出来。


注意:合规不等于备案,后面小编会解释,请继续往下看。

相信很多投友也会像小编这样,急迫地想知道第一批合规名单会有哪些平台。

当然,这个得看各地金融办以及整治办的安排。

但对于这个猜想,小编觉得还是挺有意思,往后也会和更多的同行,从业者,金融办领导讨论这个点,有进一步明确的消息,再和大家分享。


细读108条合规清单

在上面也提到了全文分为两大重点,第一个重点是六大要求,第二个重点就是这108条合规清单。


这108条合规清单,又可以分为6大方面,36个大项,细则108条:

①自融等禁止性规定,达到31条;

②法定义务及风险管理要求,达到21条;

③履行对出借人和借款人的保护要求,达到16条;

④信息披露相关要求,达到18条;

⑤校园贷、现金贷、金交所等重点领域监管要求,达到20条;⑥其他情形,2条。

这108条合规清单,是针对P2P平台的合规清单,那对于投资人而言,跟投君觉得需要重点关注可能有以下这些:

第一部分  是自融,资金池等禁止性规定:达到31条

自融,资金池,关联自融未披露,超级债权人模式等等问题,在禁止性规定这部分都已经提及到。

在这部分里,小编关注的重点有以下几个:

(1)在第三个大项“禁止承诺保本保息”里面,第6,7条有提及到不得“直接”或“变相”承诺保本保息,包括在官网,APP等对外宣传及相关合同协议中表示设立风险准备金,备付金,客户质保款等各类客户风险保障机制。

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(来自合规清单-第6,7条)

在小编看来,这是对平台“去刚兑”的要求,在这里面虽然再次强调了“去刚兑”,但并没有指明未来还有哪些风险保障机制能够保留。特别是涉及到贷后管理这块,P2P平台接入担保公司或者履约保险等等,是否合规?并没有说明确。对于像履约保险,接入担保公司等没有明文禁止的贷后管理方式,小编目前还持相对乐观的态度。

(2)在第六个大项“禁止期限错配”里面,第13条有提及到“产品名称中标明持满一定时间方可转让,同时已充分向出借人提示流动性风险并由出借人事先书面确定的除外。”

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(来自合规清单-第12,13条)

目前不少平台,都采取了“锁定期+债转”的方式,让投资人的资金到期后,有机会退出。这种产品设计的方式,在108备案细则没有*前,行业有传言将要取消。但在这里,监管的态度是倾向于在充分提示流动性风险后,给予保留。在跟投君看来,这种产品设计还是相对合规的,并在合规的前提下,给到投资人的用户体验也是较好。我们都知道,不少平台的借款人的借款期限都是较长的,一般都是2,3年。那作为投资人,如果一下子把资金锁定这么长的时间,相信大多数的投资人都是不愿意的。另外,在下面的细则里面,也提及到禁止“网贷机构承接转让债权”,也即是说,P2P平台本身不允许用自有资金去承接转让债权,不能承诺到期保证退出。此外,债权转让不能改变项目的原始参考收益率,进一步提出不得开展净值标业务。

第二部分是法定义务及风险管理要求:21条

在这部分里,小编关注的重点是这个:在第十三个大项“未对融资项目的真实性进行审核”里面:

第33条提及到禁止“未实际执行对融资项目的真实性,合法性等进行审核,评级等”;

第35条提及到禁止“发现欺诈行为未能依法及时公告并终止相关借贷活动”;

第39条提及到禁止“2016年8月24日后,其他组织借贷余额超过限额的情形”

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(来自合规清单-第32,33条)

目前,据小编明确知道,某些平台和借款企业串通,通过壳公司借款,特别是一些“打着为核心企业上下游的供应链金融”的名义进行借款,实际借款企业就只有一家,却以众多壳公司进行借款。像类似的做法,就已经严重违反了这几条规定。在这次雷潮,跟投君发现某些“壳借款”的平台,由于核心借款企业资金链断裂,导致部分项目逾期,但其余项目正常,所以整体还在正常运营。对于这种曾经有过“壳借款”,但目前还在正常运营的平台,未知监管如何看待?反正小编是不看好。

第三部分是履行对出借人和借款人的保护要求:16条

在这部分里,小编关注的重点是这些:

(1)在第二十三大项“未经出借人授权代出借人行使决策”,第53条提及到禁止“未经出借人书面明确授权开展自动投标等业务”。

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(来自合规清单-第53条)

换句话说,只要经过出借人的授权,自动授权还是继续使用的,进一步验证“锁定期+债转”的可操作性。

(2)在第二十七大项“未按规定开展客户资金存管”里,第66条提及到“未完成与银行业金融机构的资金存管(包括仅签订存管协议但业务未上线运行,业务未全部上线,存管银行未通过测评)”

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(来自合规清单-第66条)

目前,某些平台,仍然存着银行存管未上线,双系统等情况,对于这部分银行,建议尽快撤离。另外,按照这条细则,目前平台需要上线银行存管,并且存管行需通过测评,未提及存管属地化。

第四部分是信息披露相关要求:18条

对于这部分,重点是围绕着另外一份重要文件《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》进行展开,建议如果要分析平台的信息披露是否合规,可能还是要回到《信息指引》这份文件去分析。

第五部分是对校园贷、现金贷、金交所等重点领域监管要求:20条

在第五部分里,主要是针对平台的资产端和借款人等方面的要求,例如禁止校园贷,现金贷,金交所,借款综合参考利率超过36%,套路贷,高额罚息,暴力催收,等等。

第87,88,89条都有提及到校园贷,现金贷,金交所产品:

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(来自合规清单-第87,88,89条)

校园贷,金交所业务,现金贷,曾经是P2P平台的三大违规业务,目前如果平台仍然存在相关业务的,建议尽快撤离。另外,对于平台历史上,曾经有这些违规业务的,我们也要向平台咨询清楚,对于违规业务的存量处理情况。因为备案不仅看当前的业务是否合规,也会审查这些历史包袱是否已经处理完毕。

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(来自合规清单-第99条)

此外,在第99条细则里提及到房贷,房贷一向是行业里面的敏感业务,涉及到房屋抵押贷的平台,可能也需要额外小心。

第六部分是其他情形:2条

在这部分里面,第三十五大项第107条:“规模控制不到位:检查时点的规模总量较2017年6月增长幅度较大。”小编觉得这是呼应了之前反复强调过的“双限”要求。在这条细则里面,要求平台规模总量较2017年6月底不能大幅增长,但并没有一刀切给出具体的量化指标,跟投君预计各地的标准有所不同,给予了一定的可执行空间。

看完文件后,投资人应该怎么投?小编目前对应之前广州,上海,北京等地发布的备案细则,综合来看,这份108条备案清单并没有从严。另外,小编在这里也需要先提醒大家:检查是检查,拿备案是另一回事,备案另有流程和标准。

b6e4e418-be24-428e-9a2b-7a8306b89145.jpg(来自合规清单-第六部分)

在六大要求的最后一部分,已经有所提到:“各方确认的基本符合信息中介定位和各类标准的网贷机构将接入信息披露和产品登记系统。经过一段时间运行检验后,条件成熟的机构可按要求申请备案。关于合规机构接入相关系统和申请备案的具体标准及程序另行通知。”在这里,已经说得很明白,合规检查和备案是分开的,申请备案的具体标准以及程序,预计往后还会有具体的文件*。

很多投资人看了这份文件,可能会有两大疑问:

第一.  看不懂这份文件说了些什么?


建议可以认真看看小编在上面写的,叫兽把一些重点的内容给大家说了一轮,可能会有些漏掉,欢迎大家补充。

第二.  看完这份文件,不知道该怎么投?


在这里,小编也站在自己专业的角度,给大家提5个建议:


01

历史包袱较重的平台,建议谨慎据跟投君所知道的,某些平台在合规细则*之前,明确是有过违规业务的,像大额标,现金贷等等最普遍,这些违规业务,就是我们平常经常说的“历史包袱”。如果这些违规业务体量较小,还相对比较好处理,但如果体量较大,那就难办呢?像深圳的某家平台,大额标到目前为止,仍然还没处理好,怎么合规啊?

02

没有遵守“双限”要求的平台,建议谨慎对于“双限”,其实很多地区的金融办对辖区内的P2P平台都是有要求的。虽然没有强制性要求,但至少能表明平台对合规的态度。据跟投君所知,很多一线平台在今年,因为受到了“双限”的影响,全年的业务都开展得较慢,待收和成交量上升得很慢,基本都是在亏损经营的。但也有一些平台,为了抢占市场,不惜冒着违规风险大力开展业务,把代收和成交量快速做起来,有些“绑架”监管的意思。现在合规细则下发了,不知道这些平台,监管目前如何看待呢?像跟投君这种普通和保守的投资人,建议还是躲躲吧。

03

有过“壳借款”的平台,建议谨慎对于壳借款,是否有假标的嫌疑,跟投君一直是持肯定的态度。壳借款就是假标,跟投君相信监管对于这种行为,也会是这样的态度。目前,市场上面,还存在部分用“壳公司”来借款的平台,有些已经倒下,有些还在展期,有些还没出现问题但已经有了曝光。对于那些还在展期或者有曝光的平台,跟投君建议谨慎投资。

04

目前还没上线银行存管的平台,建议谨慎对于银行存管的问题,跟投君已经反复强调过,目前还没上线银行存管的平台,基本都可以确定有问题。是不想上呢?还是上不了,这是一个很严重的问题。

05

“锁定期+债转”的平台,相对合规性较好,流动性压力更小目前,在市场上,如果平台还想设计短标投资,从合规的角度来判断,“锁定期+债转”是最佳的方案。借款人的借款期限可以是3年,投资人出借资金后,锁定一定的期限,然后可以发起债转,平台不会垫付资金,后面的投资人接收前面的债转,让前面投资人退出。这样的逻辑,是为了减少平台的流动性风险,减少平台的运营压力。

好,这次就聊到这里了。后面,小编还会和更多的从业者,金融办领导进行讨论,相互交流意见,如果碰撞出更多的想法,也会及时向大家分享。 

来源:互金跟投

在互联网高速发展的今天信息变得更加流通,自然进行投资理财也是更加方便。尤其是互联网投资充分利用了互联网的实效性和快捷性,为互联网投资者提供了更加丰富的选择,那么互联网投资到底怎么操作呢?


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1、选择适合的互联网投资平台。办理互联网投资前用户首先需要确定投放资金的平台,因为平台的正规性和安全性直接关系着用户信息和资金安全,对资金增值有直接的关系。


2、选择适合的互联网投资产品或模式,用户在确认平台后需对自身情况进行评估,进而选择适合的投资产品或模式,进行注册、填写相关资料。要知道在申请互联网投资时平台需对用户身份进行确认,所以需要用户提交身份证明,用户可提前做准备。


3、绑定银行卡并设置交易密码很重要,目前互联网投资平台多跟银行或第三方支付机构达成资金托管的合作,所以用户需在相应的机构上进行注册,并绑定银行卡。所以用户应该提前设置好用于提现的银行卡信息,主要是开户银行、开户行名称和银行账号。


4、充值一般为在线充值。互联网投资的充值方式主要有:网银充值和快捷支付充值。待后台审核成功后就可进行账户充值。账户充值成功后就能进行投资投资操作。账户所显示的可用余额就是所充值金额,此时就能进行投资操作了。在充值之前看好平台的相关消息,过程按照步骤走就可以了,耐心等待返回充值成功页面。


5、进行投标投资成功,用户确认选择的互联网投资产品后,选择要投资的标项,点击投资即可。投标完成后表示出借成功,平台会按照合同为用户返还收益。


当然最重要的就是选择靠谱合规的互联网投资平台了,还要对自己的理财需求以及风险承受能力有个简单的评估。

自从监管部门下达互联网金融行业的监管条例以来,p2p平台的合规建设一直都在紧锣密鼓地推进着。现在是监管备案的关键时期同时也是投资的好时候,那么这个时候投资人应该怎么选择p2p平台呢?

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首先就是合规
这是选择p2p平台的首要条件,也是保证你能获得收益而不是亏掉本金的根本。银监会明确了p2p平台的硬性要求特别是“必须由银行对平台、借款人和投资人之间的资金进行隔离管理”。这意味着拥有了银行存管就等于迎来了合规,而没有拥有银行存管的平台只有两条路可走,一是根据银行的要求进行整改,二是退场。因此目前p2p投资人选择p2p平台首先要从基础,也就是一个平台是否拥有银行存管系统或者协议作为硬性条件。

其次看风控
要知道p2p的本质是金融,而金融的背后最重要的就是风险的管控。市场上的p2p平台多做的是汽车抵押贷、房产抵押贷、企业经营贷和信用贷,风控措施做得好的平台在放款前会提前审核借款人的信用状况和还款能力,在确保借款人可信的情况下还会要求借款人用汽车作为质押品。
根据客观专业的估值之后,按照一定比例提供相应额度的借款,而汽车作为优质的质押标的,万一客户真的发生了什么不可控的意外,平台就可以通过处理质押的汽车变现资金来维持平台运作和偿还投资人的本息,是目前最受欢迎的一种业务模式。

最后看收益率
若是一家p2p平台的收益高到离谱,试想这样的平台怎么会长期稳定地运营下去?投资p2p平台就应该选择那些收益率正常的平台。
随着监管升级以及p2p网贷平台的风控制度的成熟,能生存下来的p2p平台一般来说都是安全的,这时候也许收益率才是投资者应该首先考虑的,选择靠谱合规的平台之后不妨试一下长期的理财标的,也能提高自己的理财收益。

 5月30日,香港金管局宣布,批准在香港引入虚拟银行,法定最低股本需达3亿港元,最快有望今年年底前发出牌照。

  香港金管局副总裁阮国恒表示,目前已经收到超过50家机构的查询,当中有内地、香港的公司,也有外国公司,有传统银行、科技公司,也有金融公司和科技公司的组合。


  “在8月31日前提交申请的公司,有可能被首批处理,争取能在今年年底前或者明年第一季度发出虚拟银行牌照。”阮国恒说。


  阮国恒进一步解释称,对于申请人的审批将重点关注财务、科技方面的实力,具体的业务计划,特别是针对零售业务、中小企业务是否能够提供新客户体验,以及促进普惠金融和金融科技的发展。

为分散资产配置,近期都在找合适的银行理财投一投。

以前为了追求收益,把很高的比例配置在P2P和基金了,当行业长虹的时候,收益的确很可观,可当熊市时,每天都是不安。忍不住想部分回到银行理财温暖的怀抱。

于是我打开了银行理财的收益排行榜。是的,对于收益普遍较低,安全性普遍较高的理财产品,我向来粗暴简单的先以“收益”为第一重点,排除掉收益5%以下的产品。为什么?毕竟京东的富民宝活期收益都4.7%了,我放银行牺牲了流动性,收益不超过5%怎么下手呢。

在研究过程中,我突然被眼前的数字吓到了。因为我看到了四款收益超7%的理财,突然发现自己5%以上的要求太小家子气了。为帮助分析,我干脆列了个表比较:

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这四款最大的特点是收益可观,但为保持这样的高收益,必须在风险或流动性上做出牺牲,才是符合逻辑的理财产品。第一款东亚银行就是典型例子,起投金额不算高收益也不错,但必须放够两年,以及面临利息损失的风险。

越往下收益越高,起投金额的门槛也越高,风险也越来越大(由保本不保息到不保本)。那满足起投金额的人,值不值得去投这些高收益的银行理财呢?

以最高收益9.5%那款为例,投资方向为债券等固定收益,存款、货币基金等货币市场,以及股票型证券等权益类市场等。都是比较主流的投资方向,是看不出这款产品的风险性的。重点是看不同领域的投资比例。

这款产品最多90%投向权益类,最少10%投向前两个相较稳健一些的固收类和货币市场。(只是相较,近期企业债违约高发以及人民币贬值,央行放水也会对固收和货币市场带来波动,但往往权益类市场波动更大)

因为近9:1的比例,决定这个产品风险是比较高的,极有可能达不到9.5%的收益,甚至有可能出现本金亏损的风险。加上期限比较短,资产管理方几乎不可能不动用期限错配的方法配置,于操作上又新增了一层流动性风险。所以我并不是很建议小白投资这款产品。

如何挑选到性价比比较高的银行理财呢?

一般而言,中小银行、中长期的浮动收益非保本理财收益比较高。

选择规模偏小的股份制银行和规模偏大的城商行,这两类银行的收益率比较高,平均比中农工建交等大行高0.2%以上。近期银行理财要开始打破刚兑了,这一点是在风险性上做出牺牲。

期限而言,银行理财分为封闭式、开放式、定开式。封闭式产品在理财期间不允许提前赎回,只能持有到期;开放式产品也成为活期理财,可以随时买入和赎回;定开式产品约定每隔一段时间开放一次,开放日可以购买和赎回,非开放日不可以。传统的银行理财都是封闭式的。要想取得高收益,可以牺牲流动性选择中长期的封闭式产品。

最后是选择浮动收益甚至非保本。目前保本理财的平均收益率在4%-4.2%之间,高的话也只能达到4.5%左右,要想获得5%以上收益,可选浮动收益甚至非保本理财。

今年可以说是网贷p2p的备案合规元年,很多人在坚持进行p2p投资的时候,也将面临平台合规监管先整治后备案,也会有充分的时间进行判定平台的状况。以下这些p2p理财知识一定要了解:


1、了解p2p理财市场的敏锐度

对于出借人而言无论是网贷监管升级、还是平台自身整改进程加快,都会有利于金融投资环境的净化,筑牢网贷行业“安全防盾”,从而使投资者的自身利益得到进一步保护。p2p投资人现在对于网贷理财的迷茫绝对不在于少数,其实阳光总在风雨后这是一个自然规律。

按照打好防范化解重大风险攻坚战总体安排,还需用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治。通过监管的态度投资人也应该敏锐感知到这是对行业监管的任务和时间表做出了指向,未来监管肯定还会会进一步强化,p2p平台应继续聚焦于合规整改。

2、了解p2p理财行业

既然要理财就应该对投资理财和基本常识和p2p有所认识和了解,p2p作为一种全新的互联网金融模式,p2p门槛很低因此每个人都可以很轻松地参与p2p,无论多少金额都可以参与到借款中。p2p平台本身不吸储、不放贷,它只提供金融信息服务,作为借贷双方的中介存在。2018年的网贷经过了一段野蛮生长时期,整个行业在创新摸索中逐渐规范化,在未来的洗牌中势必会淘汰掉一些不正规的平台,合规的优质平台会脱颖而出。

3、拥有理财好习惯与理财技巧

习惯可以影响一个人的人生发展,在投资理财的过程养成一些好习惯对理财增收是非常有帮助的,不仅可以更好地进行p2p投资,还能大大提升我们的财富管理水平。

同时技巧和心态很重要,做p2p理财掌握相应的技巧是关键,在投资中也需要掌握自己的主动权,能随时根据投资平台的特点推出一些增强收益的办法和举措,在理财的过程中不能完全被平台牵着走,应该具备一定固定的投资理财技能。

良好的投资习惯可以说是投资者们的生存保障。但是习惯是慢慢养成的,如果投资者身上没有良好的投资习惯,那么在投资的时候很有可能会上当受骗。那么如何才能养成一个良好的投资习惯呢?

第一:少花多挣

  财富一般只能是通过不断积累,才会持续增多。个人花费要比收入少,如果花的比赚的都还多,而且长期如此,那么谈投资就是对牛弹琴。人的消费欲望是永远都无法满足的,应该适可而止,保持勤俭节约的习惯,争取每月都从自己收入中拿出30-50%出来保持固定储蓄的习惯或者投资,即使再困难也应该积攒一点,哪怕是一块钱,也会增加个人财富。积少成多,贵在坚持!

第二:找准个人风险承受能力然后再来谈投资

  投资有句经典话语:“投资不能盲从,不能盲目跟风”。思考其根本原因,主要是每个人的风险承受能力不同,有多大的风险承受能力,就去投资多高风险的债权,量力而行。其他人可以承受高风险投资,但若果自己风险承受能力很弱,这种情况下去盲从,是很容易吃大亏的。

第三:要有具体的投资规划和计划

  在大概的资金规划基础上,每月积攒的财富就应该考虑理财计划的具体实施。个人投资时,该选择多长期限的,能够承担多少的风险,买房前是否有必要只投活期或者是只储蓄,全款买房还是只付首付更划算,自己支配财富时,投资回报率是否能超过银行贷款参考利率,这些都应该提前规划好。凡事谋定而后动,八分计划,十分措施,十二分的干劲,在各行各业中都是相通的。

第四:要尽量培养个人的投资标准

  每个人的投资标准可以不一样,但是都应该有自己的一套标准,在此基础上尽量保持学习的态度,随着投资经验的增加,而不断的去修正和完善它。不符合个人投资标准的,可以暂时选择观望不碰了,这样虽然会错失一些机会,但不容易犯大错。

第五:集中于分散投资,个人认为对大部分人来说还是分散好     

       即使个人对一家平台或者是一项投资非常了解,尽量也不要把所有本金投入到一个地方,虽然失败的机率比较低,但一但失败将会前功尽弃,想再翻身都很难有机会了。投资就像打仗一样,没有常胜将军,开仗前应该提前做好准备,如果失败该怎么弥补。外出打仗的军队,往往都会有自己的大后方根据地,每一个投资人也应该建立自己的根据地,不因一笔投资失败而终止。投资保持一定的分散度后,不踩雷,肯定是源源不断的赚钱;即使踩雷了,对自己总体损失不大时,还可以从其他地方再赚回来。

还有很多的投资习惯,这里我也就不一一叙述了。毕竟人无完人,只要投资者能够把我们提到的这些投资习惯给学习好,在投资过程中将会收益无穷!

来源:网贷之家

近日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合召开网贷机构风险处置及规范发展工作座谈会,有关省市和部门负责同志参加会议。会议汇总分析当前网贷风险形势及前期应对工作情况,研究拟订下一步风险应对举措。



会议指出,做好网贷风险专项整治是防范化解重大风险攻坚战的重要战役,事关人民群众切身利益,事关金融安全和社会稳定大局。各地要提高思想认识,切实承担属地风险处置责任,坚持市场化法治化原则,实现法律效果和社会效果的统一:



一要畅通出借人投诉维权渠道。网贷机构建立沟通机制,提高经营的透明度。



二要开展网贷机构合规检查。引导机构合规经营和健康发展。



三要多措并举缓释风险。指导网贷机构通过兼并重组、资产变现、与金融机构合作等多种市场化手段缓释流动性风险。



四要压实网贷机构及其股东责任。已退出机构要依据破产法、公司法及有关监管要求制定清盘兑付方案,股东依法负连带责任,有关部门监督执行,切实提高债务清偿率。



五要规范网贷机构退出行为。建立报备制度,明确退出程序,规范资产处置和债务清偿,确保出借人合法权利不受侵害。



六要依法从严从重打击恶意退出的网贷平台。缉捕外逃人员,加大法律惩处力度,形成有效震慑。



七要加大对恶意逃废债行为的打击力度。将恶意逃废债的企业和个人信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,开展失信联合惩戒。



八要加强金融基础知识普及工作。帮助群众准确分辨非法吸储、集资诈骗等违法犯罪行为,增强投资风险识别能力和审慎意识。



九要引导出借人依法理性维权。依法打击造谣、煽风点火、聚众闹事等非理性、超越法律界限的维权行为。



十要严禁新增网贷机构。各地要禁止新注册网络金融平台或借贷机构,加强企业名称登记注册管理。



十项举措已经出台,就看相关部门的执行力度了。我们坚信网贷行业会越来越安全,也会更加健康的!

来源:网贷之家


雷潮并不能抹杀互联网金融的普惠价值,便利快捷的投融资渠道是互金带来的最大财富。


从6月以来,在短短的两个多月的时间内,P2P网贷市场风险事件不断爆发,以唐小僧的“跑路”事件为起点,以投之家涉嫌集资诈骗为高潮,演绎了一场跌宕起伏的风险大戏。有人将这一轮P2P网贷危机称之为“雷潮”,有人称之为“雷雨季节”,但无论如何,P2P网贷行业正在经历一场前所未有的考验和挑战。


随着近期,监管机构、行业协会以及主流媒体的纷纷表态,这一轮风潮肯定会慢慢退去,P2P网贷市场也将逐步趋于稳定。当前,各界在反思引起这场风潮的原因的同时,事实上我们更应该去正视风潮过后留给我们的启示以及P2P网贷市场未来之路。


正如,股神巴菲特曾经有一句名言,“当大潮退去后,才知道谁在裸泳”,这场P2P网贷大潮退去,留给我们思考和直面的问题还有很多。


雷潮本身是一轮去伪存真的过程,大浪淘沙后,正规合规平台仍需要砥砺前行。近期出现问题的上百家P2P平台“爆雷”的具体形式多样,包括高管或实际控制人失联跑路,因平台存在大量逾期债务而宣布倒闭,因市场环境恶化而主动宣布清盘退出,甚至因投资人举报直接被经侦查封等。


但不管是何种表现形式,以上大多数的平台均存在这样或那样的问题,主要集中在部分平台自融和关联担保等隐患致风险积聚;部分平台风控能力不足、借款人逾期严重;部分平台仍然存在大量违规业务,设立资金池,期限错配严重;部分平台自身财务状况恶化,资金链断裂;也存在个别披着P2P网贷外衣的集资诈骗或非法吸储平台。


可见,目前市场上出现的“雷潮”并没有什么不可理解,事实上是一次正常的市场出清,既符合基本的市场经济规律,也符合优胜劣汰法则。但不可否认的是,这一风潮的负面影响已经逐步蔓延到正规的网贷平台,引发投资者降低对P2P行业的投资信心,对于行业的健康发展造成了一定的冲击。


对监管机构而言,除了防范金融风险,规范行业发展以外,如何构建公平、良性的市场环境,如何营造“扶优限劣”的生态,是此次风潮过后最应该思考的。


对于合规平台而言,如何不忘普惠金融的“初心”,坚守来之不易的市场地位,维护好每一位借款人和投资人的利益,成为摆在平台面前的头等大事。


雷潮并不能抹杀互联网金融的普惠价值,便利快捷的投融资渠道是互金带来的最大财富。互联网金融诞生之初,其核心的理念就是填补传统金融机构不能、不愿意或者不想服务的对象或领域,虽然其服务对象可能具有更高的风险特征,但不可否认的是互联网金融的资产端更加贴近小微企业和个人。


此次雷潮中有一些网贷平台出现大量的逾期,这与当前的宏观经济形势及风控能力有很大的关系,但也从另一个侧面说明,网贷平台的确在服务于小微企业,与实体经济唇齿相依。根据第三方数据显示,P2P网贷累计满足了2500万左右借款人需求,累计借款金额在7.2万亿元左右,如果扣除那些虚假或自融情况,也至少有5万亿-6万亿资金支持了真实的资金需求,同时也为上千万的投资人创造了4000多亿元的收益。


有人说智能手机的快速普及为中国经济转型升级带来了机遇,同样互联网金融的出现更让中国社会逐步形成了一批愿意、喜欢通过移动端融资、投资和理财的客户群体,这是中国金融市场进一步创新发展的重要财富。


互联网金融的本质仍是金融,需要持牌经营,更需要提高准入门槛。互联网金融的业务本质是金融,这一点已基本取得各方共识。


按照当前监管机构提出的“凡是经营金融业务都需要牌照”的管理理念,互联网金融也同样需要持牌经营。从互联网金融风险专项整治以来的具体表现及当前网贷行业出现的雷潮,均已表明备案制并不足以缓释和降低风险。


鉴于当前对P2P网贷信息中介的定位,建议设立“网络借贷信息中介牌照”,让符合监管要求的平台尽快获得备案,并持牌经营。在此牌照管理下,对网贷平台的实缴资本、股东资质、风控能力及高管资历等进行实质性审核,以此提高行业门槛。同时,对无法获得资质,无牌经营的企业进行严厉的查处,真实做到有法必依。


互联网金融需要更完备的金融基础设施,征信系统、债权登记及数据统计是关键。目前来看,缺乏必要的征信数据支持,成为制约P2P网贷行业健康发展的重要原因之一。


由于当前互联网金融平台无法与央行征信数据对接,很难从源头上杜绝多头借贷、联合骗贷、助贷黑产以及羊毛党的存在。同时,从此次雷潮中暴露出的一些借款人恶意拖欠等行为,也表明由于无法接入央行征信系统,对网贷失信人缺乏必要的惩戒压力和有效措施,违法违规成本太低。


围绕金融基础设施,建议尽快建立和运行以中国互联网金融协会为主导的百行征信系统,形成互金行业征信数据库,并以此为依托与央行征信数据对接。


建议参考私募基金管理做法,建立网贷行业统一的债权债务登记系统,让投资人、借款人及监管机构有据可循。建议在金融业综合统计工作的指导下,建立互金行业统一的信息统计和上报平台,既便于行业标准的形成,也便于行业监管的执行。同时,针对当前P2P网贷资金存管和支付渠道不畅等问题,可尝试性地建立政策性资金存管渠道及清算平台,降低互金平台的运营成本,更多的让利给小微企业。


支持金融科技发展,发挥金融科技赋能能力和国际竞争力。在合理引导P2P网贷行业更加扎实的服务个人、小微企业群体的同时,应当鼓励互金企业增强数字普惠服务能力,强调科技技术创新,而非监管套利创新。在此基础上,应该进一步鼓励互金企业加强与外界的合作,特别是与传统产业及传统金融机构的合作。


当金融科技直接赋能于传统产业链条,供应链金融就会以其独有的风控模式发挥服务小微企业的能力。当金融科技直接赋能于中小银行,则会产生鲶鱼效应,激活中小银行活力,促进其转型升级,构筑多层次银行体系。


当然,对监管机构而言,则应该提供更多的合作机制和制度框架,例如联合放贷、助贷合作及风控及贷后服务外包等,引导各方机构在合规的前提下实现互惠互利和互助。


大型互联网金融企业的快速发展,也让中国的金融科技实力具备了国际水准。


在几年的努力下,中国的互联网金融在规模、技术及模式等方面均走在了世界前列或处于第一梯队中,代表了全球金融科技发展的趋势。因此,应该出台支持措施,鼓励互金企业拓展海外业务,输出金融科技能力,实现更大的平台构架。


构建互联网金融的长效监管机制,形成前中后监管体系,并实现监管与激励并融。当前的互联网金融风险专项整治工作是一个具有阶段性特征的监管举措,其核心主旨是化解和缓释存量风险,但对于长远发展而言,构建互联网金融监管的长效机制更具重要性。


目前P2P网贷市场的监管框架已初步形成,但从实际效果来看,仍然有所欠缺。登记备案、银行存管和信息披露更多的体现在事前管理中,应进一步加强对平台日程运营的风险预警监测,增强平台的危机处置和退出指引等方面的引导和管理。


同时,对支持普惠金融发展、助力小微企业融资的合规信息中介还应该予以税收优惠、利息补贴等鼓励措施,以真实地降低小微企业融资成本,发挥互联网金融的普惠作用。


建立多层次的金融市场,鼓励互联网金融企业转型升级,更大的发挥金融服务实体经济能力。P2P网贷平台信息中介的定位符合金融科技的属性,也便于风险管理与行业监管,有助于当前形势下防控和化解存量风险。但不可否认的是,信息中介的定位并不能消除行业本身的风险特征,不能完全解决信息不对称问题,更不可能成为游离于监管之外的借口。


更重要的是,信息中介的定位突出了平台模式的特点及规模经济的特征,从总量上看必然存在机构数量的天花板,这也是此次雷潮爆发,大量小机构退出市场的一个重要逻辑。


针对P2P网贷平台的转型,英国和美国也都在探索中。例如,英国的Zopa已经在申请银行牌照,而美国也正式为互助性金融中介发放小银行或社区银行牌照。


因此,当互联网金融风险专项整治告一段落,合规合法平台通过备案,是否可以考虑为P2P网贷平台提供以下三种可选路径:


第一,对于具备中介平台模式优势,具备大规模资金端和资产端对接能力的平台,发放网络借贷信息中介牌照,按照信息中介或金融撮合服务公司的定位对其进行监管。


第二,对具备更强的资金实力、风险管理能力的机构,允许其申请网络小贷甚至类金融牌照,按照信用中介的要求对其进行监管。


第三,对于具备科技创新能力,具备互联网运营基因的公司,允许其与金融机构或其他机构合作,按照科技公司或金融服务公司的要求对其进行监管。


只有通过分类发展、分类监管的方式,才能避免“一刀切式”的监管,才能有效引导互联网金融机构支持小微企业,丰富和健全多层次金融市场,避免同质化竞争,实现服务于实体经济的普惠金融发展目标。


来源:网贷之家作者  尹振涛

经历了多年的流量厮杀混战、在监管空白地带摇摆试探后,移动支付正在向着消费升级、服务升级的方向飞驰而去。9月12日,支付宝宣布成立小程序事业部,尝试利用小程序打通从服务、拉新到留存再到促活的完整闭环。这也意味着,移动支付行业的又一次“自我进化”拉开序幕。


兴起于微时、发展八年时间才获得金融业正式“身份”的支付行业,如今已经成为诸多传统金融机构难以望其项背的流量大王。经历了多年的流量厮杀混战、在监管空白地带摇摆试探后,移动支付正在向着消费升级、服务升级的方向飞驰而去。9月12日,支付宝宣布成立小程序事业部,尝试利用小程序打通从服务、拉新到留存再到促活的完整闭环。这也意味着,移动支付行业的又一次“自我进化”拉开序幕。


打破痛点:草根逆袭


“如果银行不改变,我们就改变银行。”2008年,阿里巴巴董事局主席马云的豪言壮语已然成为现实。正如蒸汽机引发的工业革命,彻底改变了社会发展进步的格局一样,移动支付近年来的快速发展已经让传统银行不得不做出改变。2017年末,支付宝已拥有5.2亿用户,几乎可以与宇宙大行工商银行的5.67亿个人客户数量比肩。


事实上,在成立之初,支付宝只是淘宝网内部的一个小部门,它的作用只是为了解决网络购物时买家与卖家在付款时的互不信任问题,以担保模式暂时保管买家资金,等买家收到货后再将钱打给卖家。担保交易的模式迅速破解了网购的支付痛点,一年之后,这一模式就覆盖了淘宝70%的产品。此后,支付宝逐步上线信用卡还款、手机充值、转账、游戏充值、生活缴费等一系列服务,摆脱了靠“母家”吃饭的盈利模式,让数以亿量级的网民可以足不出户就能完成支付、缴费等业务。


2017年,支付宝用户已达到5.2亿,其中82%的交易是通过移动支付完成的,而在2015年时这一比例只有65%。


移动支付改变了人们的消费支付习惯,支付环节可以更加贴近高频、日常的线下场景。除了消费场景的抢占,支付巨头们也开始在医疗、交通、市政等领域跑马圈地。仅在北京地区,支付宝已经能够提供挂号就诊、体检预约、医院代客泊车、检查报告解读等服务;车主可在支付宝App预约检测站、自驾租车、洗车、保养、停车缴费、查询违章、罚单缴纳等。可以说,之于消费升级,支付宝等第三方支付机构已成为企业获取客源、流量的强势入口。


碰壁:监管禁区与流量厮杀


然而,一直以颠覆者形象示人的支付宝也曾遭遇快速发展与收割流量之间的误区。合规方面的质疑一直伴随着支付宝的发展历程,成为这个支付巨无霸最尴尬的往事,而这个祸根从发展之初就已埋下。


对于成立之初的支付宝来说,接入更多银行意味着能够服务更多的客户群体。因此,早在2004年支付宝方面就曾拜会银联,希望打通所有银行渠道。时过境迁,这次传奇的会面也被演绎出不同版本:技术原因、合作意愿分歧等。个中因由难以明断,而结果是众所周知的:此次会面并没有达成合作,支付宝开始一家家与银行谈判,搭建直连通道,此后,为了提高用户的体验、加快交易速度,支付宝推出快捷支付功能。但这一业务背后的实质是支付机构采用二次清算的方式,实现了大量小额交易在第三方平台的轧差后清算。在这一过程中,支付机构实际上充当了清算机构的作用。


此后,这一模式也被部分支付机构借鉴,引发了严峻的监管问题:由于绕过清算机构,央行没有办法掌握准确的资金流向,给反洗钱、金融监管、货币政策调节带来很大困难。2017年以来,监管强势出手,成立网联、要求银行与支付机构切断直连通道,加强支付行业备付金监管,对违规行为频开罚单等,这也成为近两年来支付行业的监管主旋律。


另一面,随着支付行业的快速发展,面对微信等后来者的奋起直追,支付宝急于应战,也做出了几次并不成功的尝试。2014年,刚推出没多久的微信支付凭借春节微信红包“偷袭珍珠港”,常年盘踞第三方支付头把交椅的支付宝急于在社交场景扳回一局,也推出了春节集五福、分亿元红包的活动,并且希望通过朋友之间分享“福”字打通用户关系链。但在春节的热闹过后,人们纷纷散去,回到微信聊天、转账,并未为支付宝注入长期有效的社交基因。此后,闹得满城风雨的支付宝圈子事件更是引起了社会的广泛讨论。这场“闹剧”最终以蚂蚁金服前董事长彭蕾的一封道歉信暂告一段落。即便如此,两大移动支付寡头之间的暗战仍没有结束,红包大战、链接屏蔽、商户站队等竞争手段依旧层出不穷。


出路:生态闭环的二次激活


事实上,随着监管的收紧和行业竞争的加剧,第三方支付基于支付功能本身的利润正在降低,但由于支付是商业活动的最后闭环,只有掌握了支付流,才能对其所拥有的数据进行挖掘和应用,并衍生出相关的增值服务。因此,支付宝等行业巨头正在抓紧打造自己的生态闭环,通过支付,电商、线下商业、物流、云服务等共同纳入到一个延展性巨大的生态网络。


小程序战场的竞争陡然升温。在微信小程序先行一步后,2018年9月12日,支付宝宣布成立小程序事业部,并为开发者和商家开放支付成功页入口,打通从服务、拉新到留存再到促活的完整闭环。


数据显示,自2017年9月开放公测以来,支付宝小程序用户已突破3亿,日活跃用户达到1.2亿,支付宝小程序平台的小程序数量共计超过2万。


蚂蚁金服副总裁胡喜表示,在如今国内整个制造升级、消费升级的大浪潮下,最关键的点其实是服务升级,这将是未来20年最大的风口,同时也是支付宝小程序专注企业服务的重要支撑点。通过服务升级和体验升级,支付宝小程序将以场景化需求为切入口,打通线上线下消费场景,既能够吸引新用户来使用支付宝小程序,也能让老用户获得更好的服务体验,继而培育全新的用户习惯。

来源:北京商报

对于网贷投资p2p平台来说,安全可谓是其发展之本。那么网贷平台应该怎么控制好风险呢?每家平台都为了这个问题绞尽脑汁,如何控制风险给客户安全感就显得尤为重要了。那么对于投资人来说怎么看待网贷平台的风控能力?


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专业的风控团队和操作标准
专业的风控团队和操作标准是网贷平台风控体系汇总不可缺少的,有专业的风控团队才能明确其职责,并且专业的人员能够做到各司其职。有专业的操作规范和标准,网贷平台才能按照章程办事。
这些团队中包括信用审查部门,主要对借款人的资料和征信进行核查,还包括资产评估部门,可以对抵押物的市场价值进行严格地评估。此外还有相关的政策部门及时了解相关法律法规,对网贷的规则章程进行规范完善。风控体系中还有不少的实地考察部门,可以对每笔借款业务进行实地地调查。


账户管理、逾期催收
网贷平台的风控团队除了在借款之钱调查风险之外,对借款过程还有借款到期后的风控也应该控制到。因为一些小额借款业务难免会有一部分客户也会出现逾期坏账,这时候就需要专业的团队人员来进行催收了。催收也是有不同的方法和策略的,这也需要相关部门对其有所把控的,是网贷p2p平台的一项重要工作。


风险准备金
风险准备金是平台从借款项目中抽取一定比例的借款存在准备金账户中,借款项目如出现还款逾期,第三方担保履行职责出现风险时,风险准备金能用来支付用户本金,尽可能降低投资者的损失。现在很多的平台的风控体系中都少不了这个风控手段。

现在对于p2p投资者来说挑选那些银行作为资金存管机构的平台,相较之下是更安全的做法。与此同时也有越来越多的p2p平台愿意与银行合作,但是投资者对于资金存管和资金托管的概念比较模糊。




资金存管是指p2p平台将交易资金或者风险备付金等放在银行这样的第三方存管机构账户上,然后由第三方机构来负责资金的保管。但是第三方机构并不需要承担监督资金流向的义务,那么p2p平台就可以随时从第三方机构调动资金。




资金托管是指投资人和借款人都在第三方机构开设账户,然后第三方机构按照指令来做资金划转,除了保证资金的正常流转之外,第三方机构还需要监督资金的来源和去向。这样整个过程投资人都可以看到资金的动态,而p2p平台无法随意动用投资人的资金。




两者根本的区别就是在第三方机构是否有监管义务、是否监督资金的动向,也就是核实项目资金走向的真实性,包括借款人信息、借款合同的真实性以及监督资金进入借款人账户后的流向等。




这样看来似乎资金托管更符合p2p,也让投资者的资金安全更有保障,但是从可行性而言实现p2p的资金托管很有难度。因此银行也倾向于与p2p平台建立资金存管合作,与此同时由于银行的安全信赖度更高,越来越多的大型p2p平台也在寻求与银行进行资金存管合作,依靠银行的公信力提升自身平台的公信力。




网贷p2p进行银行存管的优势:银行资金存管真正做到用户资金和p2p平台的隔离,也能避免平台直接接触用户的资金,降低用户资金被挪用的风险、同时也有利于缓解网贷资金池的“壁垒”,事实上大部分股票和信托也是运用这种方式。


很多人手上有10万块闲钱,知道可以通过投资理财的方法来赚钱,但是却因为不了解该怎样投资理财,导致投资失利,或者说是放弃投资理财。下面小编来介绍一下10万元投资理财方案,不知道如何进行投资理财的,可以参考以下方案。


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第一种:P2P
10万元可以投资P2P。我们在选择p2p投资平台的时候应尽量选择成立时间久、背景实力强的平台。

P2P这样的投资模式是近些年新兴的,在经历的市场的磨练之后逐渐变得成熟,p2p指的是点对点的投资模式,有资金的投资者可以将钱借给需要自己的个人或者企业,这些借款方都是经过平台的严格审核的。平台只是为交易双方提供一个信息交互的平台,并未直接参与二者的交易,因此在很大程度上大大降低了交易的风险。


第二种:投资固定收益类产品

工薪阶层的家庭,风险承受能力较低,建议稳健的投资理财策略,注重长短期品种的结合。拿出60%投资一些固定收益类产品,风险低但是收益要比银行存款利息高。


第三种:货币基金

货币基金的灵活性较高,可以随存随取而且风险较低。收益要比银行一年期的存款利息要高一点,每天的收益结算和每月的份额结算,这样就降低了由于投资者急需用钱而卖出收益的损失。


第三种:国债

国债是相比于其他的低风险投资产品中最安全的,它的投资门槛也比较低,年化收益率可达到4%或者4.42%,唯一不好的就是投资年限长。但是国债的收益率比一般的同阶段的定期储蓄要高一些,所以非常适合保守投资派。


第四种:投资一些权益类产品

权益类产品就是收益不能保证的投资,如股票、期货、期权、挂钩商品的理财产品、实物黄金等,这些产品投资风险较大。通过适当的权益类产品投资获得长期、稳健且相对更高的投资收益。要对市场趋势的判断较为明确,一些结构性产品能带来较银行定期存款更高的收益。


无论你选择做哪一种投资,本金是我们追求回报的本钱,如果一味追求高回报,就有可能让自己蒙受较大的损失,因此一定要谨慎而行。

网上投资理财的优势

1.收益优势

网上理财最大的优势就是高额的收益,相对于传统的金融模式下的银行利率,网上理财平台给出的利率更加吸引客户。

2.时空优势

网上理财空间上覆盖面广,业务范围可以覆盖全球,拥有无限扩张的全球化目标市场;时间上提供全天候营业服务,真正做到了每周7天、每天24小时营业,极大地方便了投资者。

3.服务优势

网上理财可以提高服务质量,最明显的就是给投资者提供个性化服务。以前,一般投资者不是专家,要进行技术面分析和基本面分析都是相当困难的,需要耗费大量的时间和精力。但是借助互联网,尤其是网络的信息搜集功能,投资者可以获得权威的研究报告和现成的投资分析工具。

4.信息优势

信息优势主要体现为信息量的广泛与传播的迅速。投资者毕竟不是专家,长久以来困扰着他们的是信息不对称的问题。投资者可以在网上轻松地掌握全国各地甚至全球的财经信息。而各金融网站传递的信息几乎没有数量限制。一般来说,网络证券交易提供的行情更新时间在8—10秒内,快于其他任何一种委托方式。

5.成本优势

网上理财服务与传统的理财服务相比,节省了大量的运营成本,使网上理财服务能够不断地提高服务质量和降低服务费用,最终使投资者受惠。首先节省的是设立庞大经营网点的费用;其次大幅度节省了通信费用;另外,还整合了数据等资源,优化了工作流程。



网上投资理财的好处

1.时间更灵活

一般市面上的理财产品,投资者需要到专门的证券公司或者银行等专属的理财地点进行投资理财,而网络理财则是不限制地方,因此,在时间上投资者会更加随意一些,一台电脑连接网络就可以随时进行理财,这样一来投资者就可以根据自己的时间进行安排理财时间,所以时间上会更加灵活一些。

2.产品多样化

网络理财产品的种类越来越多,给投资者们带来了更大的选择空间,且由于种类繁多,所以涉及到的领域,以及种类等都会比较多,从而使得适用人群也随之扩大,理财产品的种类越来越多,给予投资者们带来更大的选择空间,同时其包含的内容以及覆盖了传统的银行理财产品、投资公司理财产品以及证券公司理财产品等,再加上一些新型的互联网理财产品的出现,给予投资者们更为多样化的理财选择。

3.投资成本低

一般网络理财产品的投资成本都比较合理,其原因主要是因为互联网营运的便利性,节省了运行方面的成本,而理财者最终会得到的收益则没有随之减少,成本低,利润高,自然会受投资者欢迎。

李奶奶是Vivian在互金跟投粉丝群中结识的一位平凡老太太,从14年开始投P2P,投过20来家P2P,她生活在杭州,投过好几个台但都成功退出来了,至今0踩雷

Vivian上周与李奶奶做了一次专访,一起来看看李奶奶的避雷经验吧。

“我投过E租宝,那帮人不太靠谱”

“E租宝在我家附近有个门店,我和老伴去过那里。地方是挺漂亮的,给我们沏茶倒水走的时候还说有纪念品让我们带走。”

“说实话,我们开始对他们印象并不好。一来是客气的有点让我们觉得跟买房中介一样;二来跟我们讲的最多的是公司获得奖、又好几栋大楼、老板是留学回来的富二代,问问具体业务好像不太了解。”

“不过后来我也投了一笔,十万左右,参考利息给的蛮高的,还给我送了一桶油、还给了一袋米。”

“我和社区老姐妹们关系很好,他们经常邀请我们参加活动。其实店里经理人还不错,也挺耐心跟我聊天的,态度比小姑娘诚恳多了。听经理的说法是,把钱借给了一个企业去买设备,人家企业通过设备生产赚钱了就给还钱。说这是国家许可经营的融资租赁业务,集团就是靠做这个起家的。老板还是安徽当地的知名人士。”

“听起来很正规的。但是后来我去查了一些资料,做这种设备租赁参考利率不超过20%。我和老伴年轻时候a做档口,卖的东西差价小了连铺租就租不起,我和老伴早些年经常为定价钱的事情挠头。我算不太明白,给我的是13%的收益,那剩下的怎么支撑的起店里的开支、不算人员的提成工资。我家在杭州这边,这么大的店租可不便宜。”

“那个经理也说不明白,支支吾吾的。天上没有掉馅饼的生意,他开企业又不是做慈善的,赔本赚吆喝的生意都是不长久的。”

“那个经理后来还慢慢的表达出了让我帮他带客户的想法,说我能说会道而且广场舞跳的也好,每拉过来10万500的分成。这就更不太靠谱了”

“只投了一次,就退出来了。”

“人人爱家后来不愿意让我查标了,我就退出了”

“最惊险的其实是人人爱家,我投了挺久的。我16年接触到人人爱家,一直到2017年底才退出来的。”

“我对人人爱家的评价挺好的,我去过他们办公地参加过见面会。老板看上去很面善,说话很干练。当时我问如果企业借款逾期了怎么办?给我的答复还是比较满意的。风控部会查看公司是否开展真实业务,通过一系列的小手段来作证公司不是皮包公司。审查客户的一系列材料,比如公司公账流水、老板个人材料等等。如果逾期了的话,公司有风险准备金还有担保公司担保”。

“这比我当时投的另外一家感觉好多了,很专业”

“我经常会让小何(专属客服)把我投标的一些材料调出来,人人爱家这方面做的挺好的。小何给我调取的材料很全面(补充:脱敏的材料)的,比如身份证、银行流水、实地拍图什么的、有的借款人还有房本和车、还有内部审批的流程单”

“2017年,我和老伴一共投了30万在人人爱家。我们有4个账户,小何会带我们参加一些平台的活动,很划算。”

“五一小何离职了,说家里有事情要回去,把同事小金介绍给了我。企业也没什么,人员进进出出的很正常的。但是我突然发现,小金不怎么愿意给我看一些材料了,说国家发布了防止信息泄露的法律,公司做了规定不允许把借款人材料发给客户,打了码也不行。而且,她也拿不到材料了”

“我这个人很固执的,老伴儿说我疑神疑鬼的。我说你忘了当年被子张试咋坑人的啦?”

“1990年我们做家纺生意,经常去人家厂里走走转转的。被子张是一个老乡介绍给我们的,场子在绍兴。我们去过场子,几十个人的作坊,收拾的还是挺整齐的。被子张看上去面善,也像是老实做生意的人。本来3个月左右走动走动是我们的习惯来的,后来被子张支支吾吾的不愿意让我们去了,今天出去明天家里来客人之类的。后来才知道,供给我们的货都是从村里调来的,自己的工人都走了,连材料都次了。”

“我其实也不懂什么,但是出问题都是从小细节发现的。人人爱家如果还是一直让我看材料,可能我还会投下去吧。”

“今年雷了我才知道,平台发的是假标,难怪不给我看材料了”

“李奶奶语录总结”

“我年轻时候是做买卖的,没什么文化赚点小钱,我不占别人便宜,别人也别蒙我。我过手的东西我必须了解的清楚,小本生意挣不多,但是亏不起的。投个平台不少钱,看不明白我是不会投的”

“我们那个年代做生意,生意好不好先放一边,为人一定要正派,不然会被戳脊梁骨的。大家都是认可你这个人,才会来跟你做生意的。投平台的时候,一定得看看老板靠不靠谱,老板不行一窝鼠”

“做生意亏钱的都是那些不算帐的人啊,我们小本生意,一笔一笔都算的很清楚。稀里糊涂的基本上没见到挣钱的,投平台也得多算算账,看合不合理。注册资本50万的小企业,借100万,怎么还呀?月收入3-5万的人来借个几千块,也不合理呀。P2P 的借款参考利息可不低呢。

“非得总结避雷经验的话,就是经常看标吧。什么也看不到也不给查标的,就不会投了,最不喜欢遮遮掩掩的平台。”

随着《互联网金融信息披露个体网络借贷》的发布和实施,互联网金融协会定义并规范了九十多项信息披露指标,可以说是互金史上最严格的信息披露要求。那么这样的信披要求对于网贷p2p行业来说意味着什么?

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信披消除不对等
从网贷行业成立之初网贷信息就是不对等的,作为一个传播速度快且搜索成本低的媒介平台,网络借贷平台的借贷双方式难以获取对方信息的,从而就给一些不法分子有了可趁之机,甚至出现虚假平台打着高收益的幌子欺诈投资者的行为。
《信批标准》强制p2p平台披露借款方借款用途、信用信息以及借款人资料等等,首先就解决了网贷p2p中出借人和借款人的信息不对等问题。


信披提升行业的透明度
外界比较关心的资金存管、逾期率等指标都被列入强制披露的标准,要披露平台的年度报表、股东高管和平台经营等信息,通过披露资金存管、还款等信息,达到客户资金去向的透明。
《信披标准》明确要求从业机构按照p2p业务的实质开展信息披露,要是p2p平台包含了多种业务,就要按照不同的业务分别披露信息,并且根据业务规模、风险差异等提出不同的信息披露要求。
信披要求p2p从业机构不得进行延迟披露、遗漏披露、虚假披露、伪造披露、欺诈披露、夸大披露与误导披露,不得对不同产品做不恰当比较,如对于个体网络借贷项目、互联网理财产品等禁止与商业银行存款、货币市场型基金等不同风险等级的金融产品做类比。


我们投资p2p要看平台的合规运营、风险控制以及信息披露等方面,信息披露不仅是要保护出借人的利益,同时也是在保护p2p这个行业,从发展的根本上建立起网贷行业依法公平竞争的秩序。

我们在投资p2p的时候都会听到这样的建议,说平台最好通过三级等保以及接管银行存管等等,那么到底什么是三级等保呢?p2p平台通过三级等保的话意味着什么?


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我们都知道国家等级保护是中国最权威的信息产品安全认证,那么第三级也就是属于最高级的认证级别。p2p平台的“三级等保”不仅是测评平台网站信息安全的重要指标、也是市场检验平台备案状况的重要信号,互联网金融行业关乎大众切身利益,目前公安机关对于互联网金融平台的相关申请比较谨慎,互联网金融平台通过“三级等保”测评难度非常高。


众所周知数据安全对互联网企业尤为重要,尤其是对工程担保行业的独立第三方平台,业务数据包含了大量的用户资信信息和资金信息,这些信息直接影响到用户的信用和资金安全,因此共筑网视用户的信息与数据安全堪比生命。


p2p平台通过三级等保有什么意义?


作为国家对非银行机构信息系统安全等级保护的最高级认证,等保三级测评是判断一家企业的内部IT系统管理流程、数据保护、技术系统和信息安全是否做到位的重要参考指标,对用户和平台的意义重大:
1、能在统一安全策略下防护系统,免受来自外部有组织的团体发起的恶意攻击、及其他相当危害程度的威胁所造成的主要资源损害,能够发现安全漏洞和安全事件,在系统遭到损害后能较快恢复绝大部分功能。
2、平台能在安全事件发生时有足够的应对能力,能快速恢复功能从而保护出借人与借款人的信息安全。


这样看来有三级等保的p2p平台是不是更安全呢?对于我们投资人来说选择这样的平台也就是为了降低自己的风险,从而在p2p这条投资理财道路上长远地走下去。

最近,有网友问了老祝一个问题:如网贷平台已雷,累计收益三万,尚有三万本金在投,最后判决后,是否累计利息抵本金,即一分都没得还?

最近,有网友问了老祝一个问题:


如网贷平台已雷,累计收益三万,尚有三万本金在投,最后判决后,是否累计利息抵本金,即一分都没得还?


这是个好问题,相信不少人都会有这样的疑问。


这里面,其实有两个问题:


1、已经拿到的利息,是否受到保护?


2、待偿还的利息,是否受到保护?


总的来说,要看平台的具体问题类型,然后会有不同的认定标准。


一、平台属于良性退出,所有业务都是合法合规的。


在这种情况下,投资者已经拿到的利息,属于合法出借获得收益,是受到保护的。即使网贷平台出现退出,在计算投资者应该清退的资金时,已经拿到的利息,不应该用于冲抵待还的本金。


那对于没有到期的本金和利息,在平台进行清退资金时,是否应该包括待还的利息?计算清退比例时,是以待还本息来算,还是只按本金来算?


对此,按我的理解,从公平角度,应该是要按本金来算。例如剩余的资产不足以覆盖本金时,按每个出借人持仓本金占总的待还本金的比例,进行清退,不应考虑待还利息。


二、平台被定性为非法集资,所有业务均不合法。


如果网贷平台,被定性为非法集资,那么清退比例的计算,就是非常明确的:已拿到的利息要冲抵未还的本息,仅按损失的比例,进行清偿。


根据2014年最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见第五条的规定:向社会公众非法吸收的资金属于违法所得。以吸收的资金向集资参与人支付的利息、分红等回报,以及向帮助吸收资金人员支付的代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用,应当依法追缴。集资参与人本金尚未归还的,所支付的回报可予折抵本金。


举个例子:


某网贷平台,属于伪装出来的互联网金融,实际上是非法集资,资金全部是股东自融,被法院认定非法集资,待还本金20亿,最后司法机关追回的款项是10亿。


某出借人在该平台上待收的出借本金是10万,已经获得利息、奖励等合计是4万。则计算公式是:


10亿÷20亿=50%,这个50%,就是将来的的清偿率。


10万-4万=6万,这个6万是清偿计算本金。


6万×50%=3万,这个就是出借人最后能够到手的款项。


以上例子中,可以清楚地看到,在计算清偿款项时,已经到手的利息,是要进行冲抵的。而且关键原因,是整个的所谓投资或者借贷关系,是不合法的,相应收益也不受保护。


三、对于平台一部分业务合法,一部分不合法,如何处理?


对这种情形,比较复杂,很难具体厘清是那一笔合法,那一笔不合法。因此,在实际处理中,从维稳和最大化地保护全体投资者利益的角度看,很可能会这样处理:


1、对于已经获得的收益,不会强行追缴。(老祝的微信公众号 老祝说)


2、对于未返回的本金,有两种处理方法:


第一种,仅对投资人损失部分按比例偿还,如投资人此前有收到过利息收益的,应从本金中扣除,剩余部分认定为投资人损失。


第二种,按照未归还的本金,占总待还的本金,进行计算,按比例偿还。


按第一种处理的可能性,会更大一些。



来源:网贷之家 作者 老祝 微信公众号 老祝说

“套路贷”究竟是什么?“套路贷”的真相内幕又是怎样的?

套路贷一种比高利贷更为可怕、危害更大的骗局,与高利贷性质也存在一定区别。高利贷的出借方通常希望借款人能够按期支付高额参考利息获得收益,而套路贷的出借方并没有打算让借款人及时还款,它要的不是参考利息,而是以借款为名通过非法途径获得收益或者财产。


“套路贷”假借民间借贷之名,通过“虚增债务”“制造资金走账流水”“肆意认定违约”“转单平账”“虚假诉讼”等手段,达到非法占有他人财产的目的。由于“套路贷”隐蔽性强,且利用公权力“扫尾”,被害人很容易上当,警方提示市民尽量通过正当渠道贷款,特别要警惕“空白合同”。



以下网贷记录给大家整理出来的这几种情况都是涉嫌“套路贷”犯罪行为,网贷记录提醒!如果发现请马上到XX机关报案:


1.以“迅速放款”为诱饵吸引借款人,一定是以合法的借贷方式引人上钩,方式无非是小额借贷,无需抵押,放款方便甚至当天放款等等,让你觉得放款人服务态度很好,你实在没法拒绝。但你不知道的是放贷方对你的个人情况了解的很清楚。比如借10万元,欠条写的却是20万元。此时骗子最常见的话术是“不会真让你还这么多,按期还就没事”。


2.刻意制造逾期陷阱。当还款日期临近,借贷公司不主动提醒借款人逾期,甚至以电话故障、系统维护为名导致借款人无法还款。然后,一步一步地把你的借款越做越大,还不起的参考利息变成本金,而参考利息本身就高的离谱且不合法。本来借5000的,慢慢变成5万、10万、20万,甚至更高。总之翻十几倍,几十倍。这些都是在合法的名义之下,或者骗你说这是合法的。


3.层层“平账”。一定会刻意制造银行转账和其他痕迹,比如银行流水,空白合同,收条、欠条、借条、捧钱照相,刻意证明你收了他多少钱,而痕迹之外,看不见的地方,这些钱的大部分或全部又被拿了回去。比如,放贷人通过银行转账给借款人20万元,接着让借款人取出,然后拿走其中的10万元,最后借款人实际到手的钱只有10万元,但是银行流水却显示有20万元进账。


4.以“违约金”、“保证金”、“中介费”、“服务费”、“行业规矩”等各种名义骗取被害人签订虚高借款合同、阴阳借款合同、房产抵押合同等明显不利于被害人的各类合同。玩文字游戏制造各种陷阱,致使借款人违约,从而非法占有借款人财产,甚至霸占房产。


5.与被害人进行相关口头约定,制造资金给付凭证或证据,制造各种借口单方面认定被害人“违约”并要求“偿还”虚高借款,在被害人无力“偿还”的情况下,进而通过讨债或者利用其制造的明显不利于被害人的证据向法院提起民事诉讼等各种手段向被害人或其近亲属施压,以实现侵占被害人或其近亲属合法财产的目的。


6.通过暴力手段,或者所谓的“谈判”、“协商”、“调解”以及滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等使被害人产生心理恐惧或心理强制等“软暴力”手段索取非法债务。比如家门口泼油漆、撬借款人家里的门、一路尾随借款人等。借款人无法社交也不能正常生活,只能躲躲藏藏。不少人通过这些公司借款后,原本借款金额仅为10万、20万左右,最后都“滚雪球”滚成了3、4百万。


7.明知他人实施“套路贷”犯罪的,协助制造银行走账记录的;协助办理司法公证的;提供资金、场所、交通等帮助的;协助以虚假事实提起民事诉讼的;非法获取、出售、提供公民个人信息的;帮助转移犯罪所得及其产生收益,套现、取现的;以共同犯罪论处。

来源:网贷之家

不能因为有假币,而拒绝使用纸币


网贷的诞生原因,一方面,P2P网贷能够在一定程度上解决长期困扰小微企业的融资难、融资贵问题,有效促进民间金融阳光化;另外一方面,P2P网贷有利于拓宽百姓理财渠道,保证百姓财富的保值、增值。但是,这一切都必须建立在该P2P网贷平台是真正的P2P网贷平台基础上。


P2P网贷最大的魅力在于普惠金融,服务传统金融机构辐射不到的小微企业和资产财富还处于原始积累阶段的草根人群。


真正的P2P网贷,一定是服务小微企业,做传统金融机构的有益补充,资金和项目严格匹配,做纯粹的信息平台,对项目的真实性负责,不提供本来就没有资质提供的兜底承诺,理论上说,不存在挤兑问题、提现难问题。


近年来,上到中央,下到地方**,都十分重视金融创新,P2P网贷作为互联网金融的一个重要分支,是在普惠金融道路上的有益探索。我们不能因为有假币的存在,而拒绝使用纸币。一样的道理,我们不能因为P2P网贷发展进程中的诸多问题,而否定P2P网贷。


真正活下来的P2P网贷平台才是值得投资的平台


P2P有存在的价值。它的出现有效缓解了一部分小微企业融资难的困境,同时也为普通投资者提供了更多元化的的理财方式。在今年,还会倒闭一大批网贷平台,留下来的或许才是真正值得投资的平台。


4招防陷阱


(1)看对网站的整体印象。即网站是否设计精美、布局是否合理,用户体验是否流畅。正规平台都有自己的技术和设计团队,更加注重用户体验,而一般的P2P网站大多是花几万元买的,毫无美感和用户体验可言。


(2)看项目的大小。一般而言, P2P平台上的项目额度越大,风险就越高。


(3)看收益高低。市场上一些P2P平台标榜30%以上的超高收益,风险极高,建议投资者谨慎购买。目前,P2P网贷行业主流的参考收益率在15%-24%之间。


(4)分散投资。不要把资金放在一个平台上进行投资,要分散到几个平台上或者几个借款标上进行投资,规避理财风险。

来源:网贷之家

1、只选择高人气的平台


好平台的人气都是高的,但是人气高的平台却不一定是好平台,这两年雷过的大平台像e租宝,钱宝、善林,曾经都是有口皆碑的。


有的平台通过高息政策能够迅速吸引大批粉丝,但后续是否具备持续运营的能力是要画问号的。所以投资人千万别盲目地随大流,还是好好看看平台的技术、风控这些硬实力,再就是要看平台的安全背书、品牌背书,平台是否有足够的金融底蕴和权威媒体认证。


2、即投即走


一般来说,新平台为了吸引人气,在刚刚上线时,会推出一些超高收益产品或大额返利的活动吸引用户,有一些投资人,抱着“捞一笔就走”投机心理,却万万没想到,反而却被平台“捞一笔就走”,有的P2P平台,上午上线开业,下午就倒闭,速度之快让投资人根本来不及撤资。


P2P的本质是金融,是需要有深厚金融底蕴的,建议投资新手选择成立时间较长,经过历史周期考验的平台。


3、发展得越快的平台,越值得选择


所谓的“快速”发展,背后的风控实力是否能够经受得起,往往被很多人忽略。在现在这个时代,大家都在高速发展,但是一个平台的发展步调应该是稳固的。一味追求增长的速度,无论是用户数量的增长还是交易额的增长,有时候反而会扼杀未来。


平台的成长是一个长期持续的过程,金融服务需要全流程多环节的共同支持。平台的增长应是建立在技术实力、支持设备的承载能力、平台客户服务等多方面实力共同进步下的。一旦相关实力的提升没有跟上平台的发展速度,那么投资人很有可能将要为此带来的后果买单了。

来源:网贷之家



为阶段性总结宣传我国普惠金融发展成果,落实《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》(国发〔2015〕74号)“定期发布普惠金融白皮书”要求,中国银行保险监督管理委员会牵头编写了《中国普惠金融发展情况报告》(以下简称白皮书),拟于近期出版发行。日前预先发布了白皮书摘编版。

为阶段性总结宣传我国普惠金融发展成果,落实《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》(国发〔2015〕74号)“定期发布普惠金融白皮书”要求,中国银行保险监督管理委员会牵头编写了《中国普惠金融发展情况报告》(以下简称白皮书),拟于近期出版发行。日前预先发布了白皮书摘编版。(点击【详情】查看《中国普惠金融发展情况报告(摘编版)》)


作为首次由政府部门对外发布的普惠金融白皮书,白皮书总结了我国普惠金融发展的意义、主要措施、主要成效和基本经验,从发展多层次普惠金融供给、构建市场化经营模式、创新普惠金融产品服务、发展数字普惠金融、推进基础设施建设、加强金融知识普及和开展普惠金融试点等八个方面具体介绍了普惠金融发展举措,客观分析了当前普惠金融发展面临的挑战,并提出了未来建设普惠金融体系的思路。

白皮书明确了发展普惠金融的重要意义。发展普惠金融,有利于促进金融业可持续均衡发展,推动经济发展方式转型升级,增进社会公平和社会和谐,引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。大力发展普惠金融,是金融业支持现代经济体系建设、增强服务实体经济能力的重要体现,是缓解人民日益增长的金融服务需求和金融供给不平衡不充分之间矛盾的重要途径,是我国全面建成小康社会的必然要求。

白皮书总结了五年来普惠金融发展的主要成果:基础金融服务覆盖面不断扩大,薄弱领域金融可得性持续提升,金融服务的效率和质量明显提高,金融扶贫攻坚成效卓著,金融基础设施和外部环境逐渐改善。这些成果的取得,依赖于政府部门和市场主体采取的一系列措施:深化体制改革,发展多层次的普惠金融供给;健全工作机制,构建普惠金融市场化经营模式;聚焦薄弱领域,创新普惠金融产品服务;运用科技手段,发展数字普惠金融;强化激励约束,完善普惠金融政策措施;推进基础设施建设,改善普惠金融发展环境;加强金融知识宣传普及,保护金融消费者合法权益;开展试点示范,探索地方普惠金融发展模式,探索可持续、可复制的普惠金融发展经验。

白皮书梳理了我国普惠金融发展形成的经验:发挥中国特色社会主义制度优势,是普惠金融发展的根基;坚持目标导向和问题导向,是普惠金融发展的基本思路;发挥市场主导作用,是普惠金融发展的根本动力;数字普惠金融引领,是普惠金融可持续发展的重要出路;全面推进、突出重点,是普惠金融发展的基本方法;遏制乱象、防范风险,是普惠金融发展的基本底线;坚持改革创新、用好试点示范,是普惠金融发展的有效手段;强化政策协同,是普惠金融发展的有力保障。

白皮书分析了当前普惠金融发展面临金融资源配置、金融服务质量、普惠金融的商业可持续、金融基础设施、金融消费素养等五方面挑战。应对现存问题与挑战,要深入贯彻党的十九大精神,立足新时代发展普惠金融的新要求,突出抓好普惠金融供给体系、产品服务体系、政策环境支撑体系、风险防范和监管体系、消费者教育保护体系等五大体系建设,不断拓展普惠金融服务的广度与深度,统筹实现“普”和“惠”的双重目标。


银保监会有关部门负责人就首次发布普惠金融白皮书答记者问


问题一:发布普惠金融白皮书的背景是什么?


党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”,国务院于2015年12月31日印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》(以下简称《规划》),作为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划,确立了发展普惠金融的基本路径。《规划》明确提出强化普惠金融宣传、定期发布普惠金融白皮书的工作任务。


当前《规划》的五年实施期已过半,各方面工作已初具成效。为总结宣传五年来我国普惠金融发展成果,落实《规划》工作要求,银保监会会同人民银行、发展改革委、财政部、证监会等推进普惠金融发展工作机制成员单位,编写了《中国普惠金融发展情况报告》,作为首份普惠金融白皮书公开发布,旨在向社会公众系统介绍我国政府发展普惠金融的主要措施,市场主体开展普惠金融服务的主要经验,全面展示我国普惠金融发展水平,为下一步更好落实《规划》、推进普惠金融发展奠定基础。


问题二:我国普惠金融发展五年来取得了怎样的成果?


我国普惠金融发展主要取得了四方面的成果:


一是基础金融服务覆盖面不断扩大。截至2017年末,我国银行业金融机构共有营业性网点22.76万个,较2013年末增长8.5%,银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%。2013至2017年,全国人均拥有的银行账户数由4.1个增加到6.6个,全国银行卡人均持卡量由3.1张增加到4.8张。


二是薄弱领域金融可得性持续提升。截至2017年末,银行业小微企业贷款余额30.74万亿元,较2013年末增长73.1%,为1521万户小微企业提供贷款服务,较2013年末增长21.7%;银行业涉农贷款余额30.95万亿元,较2013年末增长48.2%,其中农户贷款余额8.11万亿元,较2013年末增长80%。


三是金融服务的效率和质量明显提高。通过互联网、大数据等金融科技手段,提供线上信贷服务。浙江网商银行主要依靠互联网运营的模式,实现三分钟申贷、一秒钟放款、零人工介入的“310”贷款模式。银行业持续减费让利,降低普惠金融融资成本。2017年大中型商业银行对普惠金融客户取消收费项目335个、对387个项目实行收费减免,全年减费让利总金额约366.74亿元。


四是金融扶贫攻坚成效卓著。截至2017年末,银行业扶贫小额信贷余额2496.96亿元,支持建档立卡贫困户607.44万户,占全国建档立卡贫困户的25.81%;向贫困户发放的扶贫开发项目贷款余额2316.01亿元;积极开展贫困人口商业补充医疗保险,全国25个省(区、市)1152个县(市)承办了针对贫困人口的商业补充医疗保险业务,覆盖贫困人口4635万人。


问题三:近年的《政府工作报告》中多次提到大中型商业银行普惠金融事业部的改革举措,目前进展和成效如何?


落实党中央、国务院关于“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部”要求,原银监会牵头有关部门稳步推进,制定《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》(银监发〔2017〕25号),重点要求大中型商业银行按照商业可持续原则,建立“五个专门”经营机制,即专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价。通过逐步建立完善事业部体制机制,进一步提高大中型商业银行普惠金融服务水平和能力。经过一年来的努力,已经取得了初步成效:


首先,普惠金融机构体系加快设立、不断丰富。


国有大型银行率先全面完成普惠金融事业部设立工作。大型银行均在董事会及管理层新设专门委员会,或指定现有委员会,负责指导全行普惠金融业务发展和经营管理,明确董事会、高管层在普惠金融业务发展中应承担的职责。按照贴近市场和客户的原则,从总行到分支机构、自上而下搭建垂直的经营管理机构。在总行层面,于2017年6月30日前全面完成了普惠金融事业部挂牌工作,实现机构落地、人员到位、专人专岗。在一级分行层面,已于2017年9月30日完成了全部185家普惠金融事业部分部的设立,6万余家支行及以下网点从事城乡社区金融服务,实现了机构全面覆盖。股份制银行还设有5147个小微支行、社区支行,重点服务普惠金融客户。民生、兴业、渤海、浙商、平安、光大等6家银行已设立普惠金融事业部,招商、中信等2家银行设立了普惠金融服务中心。


其次,普惠金融专业化经营机制已经基本成型。大型银行积极做实“五个专门”经营机制,采取了多项工作举措。一是提高了年度综合绩效考核中普惠金融业务指标权重,专项考核结果纳入各级机构综合绩效考核和领导班子年度考核。二是安排专项激励费用,与客户数量、业务量、专营机构建设情况等挂钩。三是制定专门的尽职免责办法,保护经营行从事普惠金融服务的积极性。四是制定专门的信贷计划,大型银行2018年普惠口径信贷计划增量共计1623.1亿元,并分解下发至各分行执行。五是降低内部资金成本,对普惠金融重点领域贷款给予内部资金转移价格优惠。


截至2017年末,大中型商业银行普惠金融贷款(包括小微、“三农”、“双创”、扶贫、校园助学贷款)余额较年初增加1.97万亿元,增长9.63%,同比多增1.16万亿元。相关银行普惠金融事业部成立后,新发放普惠金融贷款共422万余笔、3.41万亿元。


问题四:为促进普惠金融发展,各金融机构推出了哪些创新的金融产品服务?


金融机构在服务小微企业、农户、贫困人群等普惠金融重点服务对象时,往往面临客户分散、资信水平不高、信息规范化标准化不足、缺乏有效抵质押物等问题。围绕这些问题,在相关部门的积极支持和推动下,金融机构加大创新力度,针对小微企业、农户、新型农业生产经营主体等普惠金融重点领域“短、小、频、急”的金融需求,不断改进服务方式,打造专属产品服务体系。


一是运用新型信息技术手段,拓展银行服务渠道。网上银行、手机银行等服务渠道发展迅猛。截至2017年末,主要银行业金融机构的网上银行、手机银行账户数已达32.8亿户,主要电子交易笔数替代率平均达到79.6%,其中,手机银行交易笔数占主要电子交易笔数的31.8%。


二是通过互联网、大数据等金融科技手段,提供线上信贷服务,提升服务质量和服务效率,涌现出一批依托互联网、大数据等新技术的创新普惠金融产品。前海微众银行、浙江网商银行创新大数据模型风控模式,精耕个人小额消费贷款、电商贷款等细分领域。建设银行探索全流程线上融资模式“小微快贷”,2017年新增客户超过14万,当年放款1466亿元。互联网保险迅速发展,2017年互联网保险签单124.91亿件,较上年增长102.60%。


三是开展续贷业务创新,缓解小微企业贷款到期资金周转难题,提高贷款资金使用效率。目前,大型银行、股份制银行、邮储银行均已开展续贷业务,泉州银行创新续贷产品“无间贷”,截至2017年末累计为客户节约融资成本2.5亿元。


四是发展供应链金融,与核心企业合作对供应链上下游的小微企业进行批量授信、批量开发。农业银行“数据网贷”通过“核心企业推荐+历史数据分析”,向核心企业上下游小微集群客户提供全流程线上化的供应链融资服务。


五是完善贷款审批流程,探索运用零售业务管理技术,优化小微企业贷款审批政策和流程,压缩获得信贷时间。中国银行“信贷工厂”模式将授信流程从200多个步骤减少至23个,审批时间从2-3个月缩短为5-7个工作日,最快当天即可完成审批。


六是丰富抵质押品类型。在农村地区开展了农村承包土地的经营权、农民住房财产权和农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点,开展林权抵押贷款,开展注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权抵质押贷款,缓解“缺担保”难题。


七是促进扶贫小额信贷健康发展。明确“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”的政策要点,帮助建档立卡贫困户发展生产、增收脱贫。截至2017年末,银行业扶贫小额信贷余额2496.96亿元。


八是服务科创企业发展。鼓励银行业金融机构针对科技企业特点,探索建立有别于传统信贷业务的科技金融组织架构、管理机制、业务流程、风控手段以及保障体系。截至2017年末,银行业金融机构已设立科技支行、科技金融专营机构等645家;对科技型中小企业和科创企业贷款余额分别为1.7万亿元和0.6万亿元;银行业金融机构外部投贷联动项下科创企业贷款余额225.6亿元。


九是创新农业保险产品,丰富价格保险、指数保险、制种保险的种类。2017年共开发出农业保险产品1714个,涉及215类农产品。价格保险标的扩大到4大类72个品种,指数保险已备案19个省(区、市)57款天气指数保险产品,制种保险开办省份达29个。


十是创新农产品期货期权产品,降低农业价格风险。已上市23个农产品期货品种和2个农产品期权品种,覆盖粮、棉、糖、林木、禽蛋、鲜果等主要农产品领域。稳步扩大“保险+期货”试点,目前已包括天然橡胶、玉米、大豆、棉花、白糖等5个品种,试点项目达到79个,试点区域包括黑龙江、新疆、云南等多个省(区、市)、覆盖近40个贫困县,各期货交易所支持资金总额达到1.23亿元。


问题五:为促进普惠金融发展,政府在货币、差异化监管和财税等方面有哪些政策?


近年来,国务院多次研究部署普惠金融领域的政策措施,推动出台一系列货币信贷、差异化监管和财税政策,不断强化正面引导和负面约束,激励各类金融机构和市场主体加大普惠金融服务力度。


货币政策方面。对普惠金融实施定向降准,继续落实并完善对各类普惠金融服务机构的优惠存款准备金率政策,发挥支农、支小再贷款、再贴现对资金投向、利率的传导功能,创设扶贫再贷款,同时发挥宏观审慎工具的激励引导作用。


差异化监管政策方面。强化监管考核,在前期小微企业贷款、涉农贷款增速、户数等监管考核目标的基础上,原银监会于2018年重点针对单户授信1000万元以下(含)的小微企业贷款提出“两增两控”的新目标,针对单户授信500万元以下(含)普惠型农户经营性贷款和1000万元以下(含)普惠型涉农小微企业贷款、扶贫小额信贷和精准产业扶贫贷款等提出增速等新目标。建立差别化的监管指标体系,小微企业贷款适用优惠风险权重,将银行业金融机构开展小微企业、三农、扶贫等普惠金融服务情况纳入监管评价体系,适当提高小微企业、三农等贷款不良容忍度。支持银行发行小微、三农专项金融债,拓宽普惠金融信贷资金来源。稳步推进小微企业贷款资产证券化、信贷资产流转和收益权转让等业务创新,加速资金流转。拓宽不良资产处置渠道,鼓励试点金融机构发行小微企业不良贷款资产支持证券,鼓励通过银行业信贷资产登记流转中心合规开展小微企业不良资产收益权转让试点。


财税政策方面,对银行符合条件的小微企业贷款利息免征增值税、对贷款合同免征印花税,准予贷款损失准备金税前扣除,延续中小企业融资(信用)担保机构有关准备金税前扣除政策,扩大自主核销权。整合设立普惠金融发展专项资金,包括县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴等4个资金使用方向。


问题六:银行业金融机构在服务小微企业、三农等客户时,往往面临较高风险而缺乏服务动力,在建立风险分担机制方面做了哪些工作?


一是建设政府支持的融资担保体系。出台《融资担保公司监督管理条例》,明确国家推动建立政府性融资担保体系,建立政府、银行业金融机构、融资担保公司合作机制,扩大为小微企业、三农提供融资担保业务的规模并提供较低的费率。设立国家融资担保基金,坚持“政府支持、市场运作、保本微利、管控风险”的原则,引导和带动各方资金扶持小微企业和三农。建立包括全国、省级和市、县农业信贷担保的政策性农业信贷担保体系,稳步扩大业务规模,目前农担公司共计实现在保余额446.3亿元,在保项目12.43万个。


二是发挥保险增信作用,探索形成“政府+银行+保险”小额信贷风险共担模式,保险公司承担部分贷款风险,政府专项资金给予一定风险补偿、保费补贴、利息补贴,促进小微企业融资。2017年,全国小额贷款保证保险业务累计实现保费收入33.77亿元,承保金额466.39亿元,为11.09万家小微企业获得银行融资金额292.73亿元。


三是各地建立各具特色的风险补偿机制。内蒙古、上海、江苏、浙江、福建、山东、重庆、新疆、青岛、深圳等地设立了小微企业贷款风险补偿机制,对银行发放的小微企业贷款实施风险补偿,调动银行发放小微企业贷款的积极性。黑龙江、浙江、河南、陕西、深圳等地建立融资担保机构风险补偿机制,引导融资担保机构加大普惠金融服务力度。浙江台州采取政府出资为主、银行捐资为辅的方式设立小微企业信用保证基金,建立银政风险共担机制。


问题七:我国在普惠金融基础设施建设方面有何举措?


近年来,各相关部门和地方政府致力于提供发展普惠金融所需的各类基础设施,为市场主体创造有利于普惠金融发展的生态环境。


一是建立健全普惠金融信用信息体系。人民银行加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台,持续推进金融信用信息基础数据库建设。发展改革委等部门加快推进全国信用信息共享平台建设,依托平台建设“信用中国”网站,强化社会信息公示。


二是促进信用信息共享,原银监会联动国家税务总局开展“银税互动”、联动原工商总局建立“银商合作”机制。


三是建立健全普惠金融数据指标体系,人民银行建立中国普惠金融指标体系,原银监会建立银行业普惠金融重点领域贷款统计指标体系。


四是推进农村支付环境建设,鼓励指导银行机构和非银行支付机构面向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务。


五是完善动产融资登记公示系统,建立应收账款融资服务平台,服务小微企业应收账款融资。


六是推进保险基础机制建设。完善农业保险产品管理制度,开发农业保险产品电子化报备和管理信息系统。建立全国农业保险信息管理平台,提高农业保险的信息化水平。


七是建设新型农业经营主体信息直报系统,对接多类新型经营主体数据资源,向金融服务机构精选推送优质规范新型经营主体有效需求。


问题八:我国发展普惠金融形成了哪些经验?


我国普惠金融发展主要总结出八大基本经验。


第一,发挥中国特色社会主义制度优势,是普惠金融发展的根基。将普惠金融发展纳入“五位一体”的中国特色社会主义事业总体布局,强化普惠金融顶层设计,做好统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持,优化公共资源配置,引导市场资源投向重点领域和服务不平衡不充分领域。注重发挥基层党政组织在解决基础金融服务覆盖方面的先天优势,与金融机构在人员、信息、信用、风控等方面有效对接、资源共享,加强普惠金融与社会管理、社区治理、基层治理融合,缓解因信息不对称引起的金融服务不足问题,满足合理有效的金融需求。


第二,坚持目标导向和问题导向,是普惠金融发展的基本思路。以实现2020年普惠金融发展总体目标为导向,围绕提升金融服务覆盖面、可得性和满意度,着眼于金融服务空白和不足的地区、人群,在融资、储蓄、支付、保险等不同业务领域确立具体目标,明确责任分工,抓好督导落实。以迫切需要解决的问题为导向,聚焦当前制约普惠金融发展水平的障碍和推进工作面临的挑战,剖析存在问题的内外因,明确破解难题的途径和办法,逐项改进,逐个突破。


第三,发挥市场主导作用,是普惠金融发展的根本动力。发挥市场在金融资源配置中的决定性作用,明确市场作为发展普惠金融的主体定位和主导作用,尊重市场规律,保护市场创新驱动力,提升市场主体发展普惠金融的自觉意识,构建成本可算、风险可控、商业可持续的普惠金融服务模式。优化政府在推进普惠金融发展中的作用,完善法律框架、监管体制及金融基础设施,创造有利于普惠金融发展的生态环境,及时纠正市场失灵和激励扭曲,形成有效市场和有为政府相互补充的良好局面。


第四,数字普惠金融引领,是普惠金融可持续发展的重要出路。大力发展数字普惠金融,运用互联网、大数据、云计算等金融科技手段,延伸服务半径,扩大服务覆盖,降低服务门槛和服务成本。发挥数字普惠金融引领作用,着力构建运行高效、互助共享、线上线下同步发展的普惠金融产品服务体系,实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务,运用技术创新缓解普惠金融领域突出存在的信用、信息和动力问题,有力应对普惠金融可持续发展面临的挑战。


第五,全面推进、突出重点,是普惠金融发展的基本方法。普惠金融是一项涉及供给需求、体制机制、政策法规、基础设施、生态环境等各个方面的系统工程,需要从全局的战略高度统筹推进,自上而下逐级传导,也需要政府部门、行业产业、金融机构、市场主体、社会公众等多方联动。同时,需要将有限的资源投入到普惠金融发展的重点领域,聚焦当前金融服务不平衡不充分的问题,抓好小微企业、三农等薄弱领域融资难、融资贵的主要矛盾,致力于让重点领域获得价格合理、便捷安全的金融服务,让广大人民群众守好财富。


第六,遏制乱象、防范风险,是普惠金融发展的基本底线。技术进步为普惠金融带来金融服务创新的同时,也伴随着打着普惠金融旗号追逐暴利、从事违法违规活动的乱象,严重侵害广大金融消费者的合法权益。及时发现并重拳出击整治这些乱象,正本清源,是普惠金融发展的基本底线。需要认清普惠金融的金融本质和风险属性,平衡好促进普惠金融发展和防范普惠金融领域风险的关系。加强重点领域风险监测,提升普惠金融领域信贷资产质量,避免出现不可持续的发展态势。


第七,坚持改革创新、用好试点示范,是普惠金融发展的有效手段。发展普惠金融是十八届三中全会提出重大改革举措,改革创新是发展普惠金融的应有之义,也是构建普惠金融良性发展模式的有效手段。近年来普惠金融的发展,得益于体制机制、产品服务、监管方式、政策措施等方方面面改革创新释放出的红利,未来也将继续激发潜在动能。在改革创新的过程中,要发挥试点示范的突破带动作用。通过试点探索发展模式,为全局性改革探寻出路。通过示范发掘典型经验,总结推广可复制的做法和模式,发挥带动效应。


第八,强化政策协同,是普惠金融发展的有力保障。持续完善差异化的货币信贷政策、财税政策和监管政策,加强政策协同配合,发挥政策合力,精准激励引导金融机构以商业可持续的方式支持普惠金融发展。优化政策传导机制,避免政策传导偏移,确保最终目标受益。完善政策评估机制,及时采用量化方法对政策实施效果进行后评价。对于关乎普惠金融发展大计、涉及多部门职责、需要长期系统投入的立法、基础设施、生态环境问题,从全局的战略高度加强协调统筹,进一步明确责任,督导落实。

来源:银保监会官网

备受市场关注的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》终于8月中旬面世。一同下发的还有《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(以下简称《通知》、全国108条)。《通知》由全国网贷整治办制定,向各地网贷整治办和中国互金协会下发,标志着全国将实行统一的整改验收标准,地区间的监管套利将不复存在。此次合规检查相对以往标准,细则要求有所不同,表现为六项新增、五项差异、十大亮点。

备受市场关注的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》终于8月中旬面世。一同下发的还有《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(以下简称《通知》、全国108条)。《通知》由全国网贷整治办制定,向各地网贷整治办和中国互金协会下发,标志着全国将实行统一的整改验收标准,地区间的监管套利将不复存在。

此次合规检查相对以往标准,细则要求有所不同,表现为六项新增、五项差异、十大亮点。


一、全国合规检查清单与上海、深圳整改验收细则对比


此前北京、上海、深圳、广东、福建、厦门、合肥等省市也下发了各地整改验收工作指引表或整改要求。北京、上海、深圳作为网贷平台的聚集地,其下发的文件往往会对其他地区或全国政策文件制定有一定的借鉴意义,将全国108条与上海此前下发的《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》(以下简称“上海168条”)和深圳下发的《深圳市网络借贷信息中介机构整改验收工作指引表》(以下简称“深圳106条”)进行分析对比,来看看具体有哪些变化。(因流出的北京整改要求为2017年3月下发的,或其要求已有所变化,故本文不将北京纳入对比之列。)

从全国、上海、深圳下发的合规验收清单或整改验收工作指引表组成部分来看,基本大同小异,主要是由网贷监管细则中的十三条红线、平台应尽义务及风险管理相关要求、信息披露、重点领域红线以及其他违反有关法律法规、监管规定的情形等部分组成。

从全国108条合规检查具体清单来看,与上海168条、深圳106条相比,整体上并未从严,版本上看更接近于上海168条。虽然全国108条与上海168条、深圳106条在整改合规要求上内容高度重合,但仍有不少差异,具体新增项如表2。

从全国108条与上海168条、深圳106条的不同点来看,主要区别在于关联融资和关联担保认定、平台外部的各类机构和个人的债权转让、银行存管、借款人逾期利息、滞纳金、违约金等上限认定等方面,具体如表3。

关联融资方面,全国108条并未禁止持有(控制)5%以上股份(表决权)的股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及其近亲属,以及与平台受同一实际控制人控制的关联方在平台上融资,按字面意思来看,核心关联方在进行充分信息披露和融资交易公平前提下是可进行融资;而上海是明确禁止平台核心关联方在平台进行融资;深圳是禁止持有(控制)5%以上股份(表决权)的股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及其近亲属在网贷平台融资,但与网贷机构受同一实际控制人控制的关联方以及其他关联方在平台上融资只需充分披露与平台的关联关系即可。


关联担保方面,全国108条未对关联担保方面提出限制,并未禁止关联担保,而上海168条是明令禁止平台核心关联方向客户提供担保、承诺回购或承诺保本保息(具有相应资质的平台关联方除外),并禁止网贷平台自身向为客户提供担保服务的机构提供反担保。


债权转让方面,上海和深圳均禁止平台为各类机构(如小贷公司、保理公司、融资租赁公司等)及个人提供债权转让业务,而全国108条并未提及此条规定。


银行存管方面,全国108条对银行存管的规定更加细化,新增了存管账户绑定的银行卡不允许透支功能(应该是指不能绑定信用卡)的规定,并要求平台在合规检查完成前完成银行存管,不过108条并未提及存管属地化,未提存管属地化对平台来说将在一定程度上减少合规成本,而此前上海和深圳均有存管属地化要求。


借款人逾期罚息、滞纳金、违约金等最高额认定方面,全国108条要求逾期利息、滞纳金、违约金、罚息或者其他费用等金额不得超过最高人民法院关于民间借贷逾期利率的上限规定,但没有出具体给出是36%还是24%;上海168条要求各类逾期罚息、费用之和一般不应超过银行信用卡逾期的罚息水平;深圳106条明确规定逾期利息、滞纳金、违约金、罚息或者其他费用等之和不得超过年利率24%。


二、十大亮点


1、 明确合规检查程序

此次合规检查最后期限为2018年12月底,检查程序包括机构自查、自律检查、行政核查及检查汇总三项检查程序,开展各项检查的主体及检查结果报告路径不同,体现了由下至上、层层上报的关系,具体如下:

此次合规检查后平台并非直接备案,而是再需经过一段时间运行检验后,条件成熟的P2P网贷平台方可按要求申请备案。


2、 实行“一票否决制”

地方网贷整治办进行行政核查时,如发现平台的自查报告及协会的自律检查报告存在内容不真实、故意瞒报、漏报、弄虚作假等情况,有权一票否决平台备案申请,体现了此次检查的严肃性。


3、 细项整合、未留可变项目

全国108条相对地方的整改验收指标表,检查条目在数量上有所减少,主要是因为将部分检查细项做了整合,并且删除了类似“其他有关问题”的要求。整合主要体现在,全国108条对散落在多个细项、但同属同一概念范畴的禁止项整合到一个细项下,体现了“分类”的概念;取消了很多项“其他有关问题”的禁止项,未留可变项目,体现了统一监管的要求。


4、 债权转让履行对债务人的告知义务

债权转让应告知债务人具备法律依据。《合同法》第八十条规定,“债权人转让权利的,应当通知债务人。未经通知,该转让对债务人不发生效力。”全国108条新增债权转让应告知债务人的检查事项。P2P网贷行业爆发流动性危机背景下,借款人恶意逃废债现象猖獗,存在部分借款人以原债权人已发生变化为由拒绝还款的情况。债权转让告知借款人后,债务人无法再以此为由逃脱还款责任,而是应依法对债权受让人还款。全国108条还指出,债权转让后应由P2P网贷平台告知债务人。


5、 重申清理违规业务

全国108条明确了校园贷、与地方金交所合作、现金贷业务存量业务必须清理完毕。虽然监管已多次表态违规业务不得新增,但部分P2P网贷平台仍以多种伎俩开展违规业务企图绕过监管,比如以“手机回租”等形式开展变种现金贷业务,宣称仅充当“引流”角色与金交所合作等,而全国108条从大的业务范畴概念出发,将校园贷、与金交所合作、现金贷列为禁止项目,堵死了各种变种花样。


6、 严控业务规模

2017年6月,《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》要求,整改期间P2P网贷平台不合规业务要逐步压降至零,不得新增不合规业务。而部分平台并未严格执行要求。全国108条严查P2P网贷平台规模控制不到位情形,禁止规模大幅增长。而规模增长选取的参考时间点即《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》的发布时点。


以“贷款余额”作为平台规模增长的评价指标,选取2017年6月贷款余额Top300的P2P网贷平台为样本,观测平台规模增长情况可发现,平台对规模控制效果逐渐明显,超八成以上平台业务增长在一倍以内。


2018年7月相对2017年6月,贷款余额减少的样本平台占比为36.50%,贷款余额增长在一半以内的平台占比为35.04%,两者累计占比为71.54%;一半至一倍增幅的平台占比为16.06%;一倍至两倍增幅的平台占比为6.93%;两倍及以上增幅的平台占比为5.47%。

单独分析贷款余额规模增长的平台,可发现增长的平台多分布在北京和广东地区。两地区贷款余额增长平台数占规模增长平台总数的一半以上,其中又以北京的平台占比最多,而北京也是全国为数不多的重申要求严格执行双降的地区。


7、 严禁高息及变相高息借款

全国108条禁止以任何形式超资金成本上限借款。其中,除了再次确认高额逾期利息、滞纳金、罚息不能超过最高院制定的逾期利率上限标准外,还初次明确P2P网贷平台不能采用线下收取息费、第三方合作机构向借款人收取息费的方式规避综合资金成本上限要求。


8、 线下门店业务仅限风险管理

线下门店可以存在,但是仅能开展信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理业务,这顺应了车贷、三农贷业务开展需要铺设线下风控团队的需要。为防止利用线下门店变相开展违规业务,全国108条明确除了风险管理业务,其余关于资金端、资产端产品宣传业务,线下门店一律不得涉及;委托其他第三方绕道进行线下推介项目、获取资金同样被禁。


9、 注重客户信息隐私

根据银保监《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》要求,P2P网贷平台应当披露借款人收入、财务状况、还款能力、涉诉及受行政处罚等情况,那么P2P网贷平台即可获取包括借款人姓名、身份证号、联系方式、银行账户等可描述借款人情况的多维度信息。而这些信息极易复制、传播,很可能会在借款人不知情情况下,被克隆,甚至用以地下黑市交易。全国108条禁止P2P网贷平台以“大数据”为名窃取、滥用用户隐私信息,对于用户信息起到一定保护作用。


10、重视影响贷款质量的其他因素

《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》要求P2P网贷平台披露借款人在其他平台借款情况及征信报告,但鲜有平台公布针对不同程度多头借款、不同信用记录借款人,分别采取了怎样的差异性风险防范措施。全国108条要求P2P网贷平台审慎经营,新增禁止平台不充分考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等影响贷款质量的因素。但核查实践中,如何认定平台是否充分考虑上述因素及认定标准尚不明确,平台在接下来的整改中可能存在疑惑。


总体看,《通知》在市场预期时间点下发,标志着全国范围的整改验收工作正式实质性开启,并与之前的监管文件保持连续性,对于重塑网贷发展环境、提振投资人信心发挥重要作用。对于市场标准不一的银行存管、线下门店等争议项均给出了明确的业务规范,便于P2P网贷平台有的放矢统一整改。预计平台的整改步伐将大幅提速,P2P网贷平台将持续向好、良性发展。

来源:网贷之家 作者:王春影 王海梅

8月份,我国金融机构各项存款余额同比增长8.3%,创下40年来最低。相比之下,居民存款增速下滑更严重。中国居民不爱存钱了?消失的银行存款到底去哪儿了?一些人选择了理财、投资,一些人背负着房贷、房租,去银行存钱的人越来越少了。


一些人选择了理财、投资,一些人背负着房贷、房租,去银行存钱的人越来越少了。


今年以来,人民币存款增速持续在9%以下徘徊,央行披露的最新数据显示,8月份,我国金融机构各项存款余额同比增长8.3%,创下40年来最低。相比之下,居民存款增速下滑更严重。居民部门存款增速从2008年的18%下滑到了2018年的7%左右。截至2018年7月底,全国住户存款总计692371.85亿元人民币,较上月减少2932亿元,今年4月的住户存款更是出现1.32万亿元的大跳水。

中国居民不爱存钱了?消失的银行存款到底去哪儿了?


“理财大军”涌现,居民存款被打散


与数年前熙熙攘攘的“存款大军”相比,如今随处可见的都是要理财致富的大军。

“银行存款?我没有。”年近30的娇娇(化名)一脸的满不在乎,在金融圈工作的她告诉新京报记者,“我基本上不会考虑银行存款的,利率太低,闲钱多数都拿来买基金了”。

随着中国金融体系的不断发展壮大,除了银行存款之外,不断增多的可供选择的投资渠道,比如以余额宝为代表的宝宝类货币基金,以证券市场为代表的股市交易,以基金市场为代表的非货币类投资基金,还有以互联网金融为代表的互联网金融理财体系,投资渠道的多元化使得原本会存在银行的钱被快速分流的现实情况。

“现在的货币型基金、还有一些理财产品都可以直接在手机银行、App上面操作,相比去银行存款来说更灵活、方便,存期灵活、利率也高,尤其是年轻人更喜欢互联网理财产品。”某商业银行职员认为,这也是可以理解的。

新京报不完全统计,截至2018年6月底,余额宝对接的6只理财基金规模总和已经达到18602亿元。

当然,在投资理财意识增强的同时,不乏有人仍有固定存款习惯,只不过是从银行转向了腾讯理财通等平台。

工作了三年的唐唐(化名)目前大概有六万元左右的存款,“可能和别人比我活得比较谨慎,我很少用信用卡、花呗提前消费,也会固定存钱,以防万一。”

“不过我都存在余额宝,我在支付宝上设置了银行卡每月固定时间、额度转入余额宝,这两年利率没有前几年高了,但是还是会比银行高”,唐唐说她的这种存钱方式已经持续了三年。

习惯于超前消费的天一(化名)几乎没有任何形式的存款,甚至有的时候存款还是负的,“我每个月15日发工资,领到工资都是直接去还信用卡的,平时消费都是刷信用卡”。他说,“家里只有我爷爷才会往银行去存款,而我觉得我没有银行存款照样过得挺好的。”

地域文化差异也是影响银行存款的因素之一,银行人士小雪(化名)告诉记者,“现在存款的人群以中老年为主,个人觉得,北方的中老年是主要的银行存款人群,偏保守;南方理财或者保本理财就更吃香,南方人比较有理财意识”。

此外,北京有市民表示,“在股市亏了二十几万,这些钱原本都是存在银行的。现在都亏掉了,银行存款也就剩点应急用钱。”


房贷和房租“吃掉”一半工资


除了被理财分流,房贷、房租不断挤压城市年轻人的银行存款数额。“房贷就吃掉我一半的工资,剩下的还要支撑我的日常生活,月收入三万,每个月能存下来两三千块钱都算是多的了。”有三年工作经验的佳佳(化名)告诉新京报记者。

央行数据显示,2001年末,我国商业银行个人住房贷款余额不足600亿元,2017年,全国个人住房贷款余额21.9万亿元,年均复合增长率约44.59%。相比之下,2001年末全国居民储蓄余额7.4万亿,2017年年末全国住户存款64.38万亿,年均复合增长率仅为14.48%。

“很多人原本有存款,为了买房,就把钱都取出来交了首付款。”某商业银行柜员向记者表示,自己经手的不少年轻客户是这样。

除了年轻人的存款被房贷挤压,当下不少中老年人的存款同样流向了楼市。30岁的张坤(化名)告诉新京报记者,“我们买房时,我爸妈给了十万,我岳父岳母给了二十万,这才凑齐了二线城市一套大三居房子的首付款。”张坤说,对于农村家庭来说,十几二十万的存款几乎是父辈的所有积蓄了。

除了房贷,在大城市生活的房租成本也消耗了年轻人的一大笔收入。“上个月连续租了三年的房子到期,房租一次性涨了500块,一年的房租涨到三万六千左右。”北漂一族赵琼(化名)深感来自房租压力,想存钱很困难了。

沪漂的宁浩(化名)在接受新京报记者采访时也表示,“我现在月薪一万五左右,其中每个月要固定支出的有在上海住处的房租四千五,还有我之前在老家买的房子,一个月房贷三千。”

苏宁金融研究院特约研究员江瀚分析指出,存款增速下降的确主要与房地产带来的高杠杆、消费主义盛行、投资渠道多元化等因素相关。“由于各地房地产价格的上涨,再加上中国人买房普遍喜欢采用按揭贷款的杠杆模式,最终导致房地产引发的高杠杆,高杠杆的结果就是居民家庭财富都被集中到了房地产等固定资产上,那么流动性资产代表的存款就呈现出此消彼长的情况。”他说。

中国人民大学国际货币所研究员李虹含分析认为,经济下行压力加剧,居民收入增速放缓,赚的钱或还没有以前多了,也是导致银行存款变少的一大原因。


银行揽储压力增加,国有行与商业银行有别


银行存款滑铁卢无疑会引发市场对银行“存款荒”的担忧。据WIND统计,自2009年12月至2014年8月,人民币存款增速均为两位数增长,2014年9月起开启个位数增长时代,增速明显放缓,到了今年2月份,进入8%时代。今年2月至8月存款增速分别为:8.6%,8.7%,8.9%,8.9%,8.4%,8.5%,8.3%。

记者走访发现,具体到各家银行,存款情形不尽相同。“银行竞争激烈,尤其这几年以来拉存款当然很难”,供职过几家不同银行的小雪表示,“不同的银行间也有区别,比如国有行和商业银行、城商行比,相对轻松不少。商业银行总行所在的地区相对别的地方也好一点,比如在上海的浦发银行和外地的浦发银行拉存款的难易程度上就会有区别,本地城商行和异地城商行之间也有区别。”

“银行现在的揽储压力不小,银行目前客户的年龄层偏大。”北京农商行某支行行长也向新京报记者表示,对于不能做结构性存款产品的一些农商行来说,竞争力比不上国有大行,除了个人储蓄存款竞争力不足,在公司客户上农商行也表现得后继无力。“自从资管新规落地,银行同业要求去杠杆,以往对于农商行非常重要的同业业务逐步收缩,银行想要盈利,发展基础的存贷款业务就更加重要,对于农商行来说,揽储压力增加是显而易见的事情”。

来自工行北京朝阳区某网点的工作人员吴军(化名)告诉新京报记者,他所在的网点揽储压力不明显,“我们按部门来定任务,不是将任务划分到每个人的身上,而且我们有一批固定的企业客户,贡献不少的存款量。”

中国人民大学国际货币所研究员李虹含分析称,随着消费观念的更新,各种满足欲望的即时性消费频率在提高,超前消费、攀比消费和借贷消费增加。金融脱媒,互联网金融对传统银行的冲击较大。此外,结构性存款、银行理财等方式也是存款的一个转化方向。


分析称银行存贷利差的商业模式难以为继


“从各大银行财报看,存贷利差依然是银行主要收入来源。由于银行存款少了,银行依赖于存贷利差的商业模式已经难以为继,银行未来将有可能面临较为巨大的盈利挑战。”江瀚认为,银行存款减少对银行业影响较大。

李虹含也表示,“银行存款减少,会一定程度上引起银行恐慌。传统商业银行对吸储放贷吃利差依赖比较强,存款增速放缓意味着放贷的‘盘子’要缩小,银行势必要减少利润”。

招商银行某地方分行行长在接受新京报记者采访时肯定了上述说法,“单纯从银行经营角度来说,存款的减少对银行业、尤其是商业银行的信贷业务的扩张确实带来一定负面影响。银行的放贷规模受到资本充足率的限制,存款大幅减少的话意味着银行的信贷业务需要消耗更多资本,进一步也会影响到银行整体经营效益的下滑。”

此外,江瀚提醒,银行存款减少,虽然有很多外部的原因,但是必须要看到,银行作为中国最大的金融机构,其本身的服务质量和给人们带来的收益水平远远达不到互联网机构等新兴金融投资主体的水平,如果商业银行再不去改变自身的行为,未来将有可能真正被其他金融机构所颠覆。


银行存款减少对于整体经济会产生怎样的影响?


李虹含认为,随着银行存款减少银行业的利润势必会减少,低成本的存款就没有了,在经济方面会造成融资成本的上升。


江瀚则表示,银行存款减少对于经济其实并不会产生太大的影响。“只是银行系统的存款少了,整个社会的流动性并没有降低。”

来源:新京报  作者:侯润芳 张思源

摘要:只要选择安全可靠且合规的优质网贷平台,尽可能降低风险,出借人依然可以在安稳中实现财富增值。


       2018年8月13日,P2P网络借贷风险专项整治工作小组办公室下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》及其附件《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(简称“网贷108条”)。通知要求,各地P2P网贷机构应当在2018年12月底之前完成自查工作,这也是P2P平台验收的“大限”。最终没有通过的检查的机构将在这一波洗牌后出局,而合规运营的平台则可以长足发展。


       据不完全统计,从2016年8月24日到今年7月底,约有1154家平台退出网贷行业,两年内网贷平台数量降幅超过四成。停业及问题平台数量明显增加,截止2018年8月31日,我国P2P网贷平台数量累计达6675家,其中问题平台4800家,在运营平台1875家,8月新增问题平台数量较前一个月明显减少。


       虽然说近两年来大量P2P平台因各种问题退出行业,但对于出借人而言却不失为一个好消息。随着合规政策的逐步明确,市场会深入清除存在风险的问题平台,最后留下来的自然就是合规性高的优质平台。


合规整改也抑制了网贷行业的“雷潮”。自从8月份监管陆续出台多项政策,并下发全国性合规检查通知和问题清单后,行业正逐步从雷潮中回暖。网贷行业已经历了两年的严格整改,P2P在现代金融价值序列中的位置已得到监管部门的认可、确认,对整个行业意义重大。


       因此合规整改,一方面意味着P2P行业的规范发展,另一方面也预示着未来的出借环境将更加安全。所以通过整改筛选出的网贷平台,不管是业务模式、出借体验还是其他方面都能满足人们的需求,即便出借人存在一些疑问,也可以通过合规的平台寻找到答案,这些都会让资产管理变得更为务实。


当然,这并非意味着合规整改结束前就只能让资金站岗不出借。只要选择安全可靠且合规的优质网贷平台,尽可能降低风险,出借人依然可以在安稳中实现财富增值。我们可以从以下几个方面入手甄别平台的优劣。


看合规建设


       按照P2P网贷监管“1+3”体系的要求,P2P网贷要完成的合规项目还是很多的,重要的如银行存管,这个问题监管一直在要求,如果现在平台还没有对接银行存管,要不就是平台拥抱合规的态度不够积极,要不就是某些方面达不到银行的要求。


像积极拥抱监管的钱盆网早已在2017年6月与新网银行对接,完成资金存管,是广西率先完成银行资金存管的平台,且新网银行进入了2018年9月20日中国互联网金融协会公布的首批银行存管白名单之列,使存管银行的存管资质有了正式的审核保障。建议出借人在挑选P2P网贷平台时,不妨先看看坚守合规经营的平台。


看风控能力


       在借款限额方面,根据监管明确要求各平台须遵循“小额分散”的原则,即同一自然人在该平台的借款余额上限不超过20万,同一法人或其他组织在该平台的借款余额上限不超过100万,该政策的出台实际上是为了避免资金的过度集中,从而降低投资风险。


       在风险识别方面,利用大数据、评级模型、仲裁机制、电子签章等风控措施,在一定范围内让平台的稳健和出借人的资金安全得到保障。如钱盆网与与中国互联网金融协会达成合作,正式接入中国互金协会信用信息共享平台,通过行业信用信息共享,降低机构和借款人之间的信息不对称,防范借款人“多头借贷、过度借贷”,有效提高平台一定程度上的反欺诈、征信及风控能力。


看信息披露


       信息披露是检验一家平台的试金石,一个平台的信息披露,能很大程度上反映平台的基本情况。基本的运营数据,像累计交易金额、累计出借人数等等,这些能反映平台的体量和规模。而每月的运营报告,要重点留意平台每个月的新增资金流是否正常。


       同样以钱盆网为例,钱盆网通过每月公布运营报表、官网同步实时数据,让业务透明清晰,也进一步保障出借人的合法权益。P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的“57号文件”也有明确指示:网贷机构应当依据银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》进行完整的信息披露。


看资产真实


       作为P2P平台最核心的业务,资产的健康与否,是平台能不能健康长远发展的根本,另一方面,前期调查平台资产也能够及时了解平台是否存在自融、虚假标等,这是一条底线——不能出现假标、资金流向不明确等情况。正如钱盆网负责人一直强调钱盆网的标的资产100%真实,即使出现了风险,平台也可以变卖这些抵押物来弥补出借人的损失,同时出借人持有的借款合同也是具有法律效力的,可以通过合法手段追回出借的资金,保障自身的合法利益。


       说到底P2P网贷只是一个中等风险的中等收益的理财方式而已,出借人在关注收益的同时也不能忽视风险。在当前合规整改的情况下,想要保证资金安全性,尽量选择如钱盆网那些配合监管,愿意积极整改问题少,抗风险能力强的平台。投资并不是一件简单的事,而网贷圈又鱼龙混杂,我们要想立住脚跟,就一定要有自己的方法和策略,不能太过盲目,不然就真的得不偿失了。



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    你说房价上涨、股市不牛、银行不赚、币圈水深,投个p2p还心惊胆战。谈到投资,你焦虑了吗?

    投资or观望?在这条没有尽头的路上,如果你不能推近终点的距离,那就全力武装自己,提高在投资路上的重力加速度。

    真正的投资不是买彩票,不会一次就中头奖,更多的是一个冷静分析、持之以恒,循序渐进的过程。就好比在长跑里什么最重要?答案首先一定是毅力,再好的技巧不如耐力持久,如果在有足够的耐心的基础上持有适合自己的战略,闲庭阔步,尽数收益的不是你还会是谁呢?

投资的延迟满足感

    首先,一个合格的投资者毅力和耐力的源头在哪里呢?笔者认为来源于一种“延迟满足感”。什么是延迟满足感?打个比方,比如减肥,A节食运动了三天还没看到结果就放弃了,但是B同样经历着这种三天看不到效果的压力与苦闷坚持了一年,谁会减肥成功呢?谁最终会赢得真正的满足感呢?一定是B,所以,不要急于求成,不要天天想着薅羊毛在乎投资后的几天几月的收益,你的满足感可以延后但是相信我,它一定不会过期,一定会如期而至。

合格投资人的心态

     懂得了投资是场长期拼耐力的持久战后,你要树立一个正确的投资观念。在 “2018金融街论坛年会”上中国人民银行行长易纲讲了这么一个观点——投资者要树立风险自担的理念,天上掉馅饼的事不会发生。

    互联网金融的本质就是信息中介,它没有义务给你兜底,没有义务让你旱涝保收。很多投资人连最基本的概念都没弄懂就经常发帖控诉哪家哪家平台没保证了,要跑路了….这种想法透露的是一个投资者狭隘的眼界和无知的投机心理。天天告诉你市场有风险投资需谨慎,要提前做好风险自担的心理准备,你听过那么多道理,依旧过不好的原因只有一个,那就是你没听进去。

设计恰当的投资方案

纸上得来终觉浅,绝知此事要躬行。树立了良好心态之后还要有一个明确的投资计划,适合自己的投资占比方案。

第一步,认知自我阶段

    在这一阶段要做的有三个方面,一是了解自我,包括自己的风险承受能力、理财目标;

                                                 二是整理自己目前的资产状况;

                                                 三是开始树立节约意识

    通常情况下,不建议配置超过50%的风险产品。如果你处于45岁以下,且目前财务状况良好,未来收入预期稳定的话,可以考虑投资50%的风险产品和50%的保守理财产品。否则,根据自己的性别(女性能承受更多风险)、家庭状况、财务状况,结合风险承受能力和自己的理财目标,适当下调风险比例,比如40:60或30:70。如果是65岁以上的,才建议低于20:80。同时要根据理财目标的高低适度缩减开支,最好的投资理财,就是减少消费支出,更准确地说是减少非理性的消费支出。

第二步,建立与自身状况吻合的理财计划

    这一阶段要做的,就是选择适合自己的银行或金融机构,然后选择并投资适合自己的金融产品。同时淘汰掉不适合自己的机构和产品。

笔者认为最适合当下资产配置最基本的三个组成部分,是储蓄账户、人寿保险合同和股票账户或者p2p。大部分人只需要这三类资产,有区别的只是比重。

至于投资产品的选择,只有一条原则,选择简单易懂且费用有竞争力的产品。要省心省力省时的话选择p2p非常适合作为上班族和理财新手步入投资领域的第一道大门。

第三步,巩固现有的理财成效

    这一阶段主要用于反思和调整。笔者有几点建议,一是最好不要直接投资股市,二是必须配置基金,三是没有套利或投资经验者不要买复杂金融产品如权证。

我们也必要提高危机意识,对如何应对金融风险有所了解。首先,注意危机到来前的预兆,如债券或股市暴跌;其次,一旦发现征兆,要保持冷静的头脑,立刻着手预防;然后,迅速卖出所有金融产品如基金和保险理财产品,从银行里取出现金;最后,等待危机过去,慢慢回归危机前的投资方案。

第四步,充实理财方案

    在拥有了储蓄账户、人寿保险合同和股票账户或者p2p这三类产品之后,如果自身应对风险的能力较强,可以考虑增加一些风险较高的其他金融产品。

如直接购买股票(不超过总资产的5%),风险较高的基金,权证、对冲基金等高风险产品。但这些都不是必须的,如果不是承受风险能力很强且有较高的理财目标的话,三类基础配置就够了。

    将流动性、安全性与收益性将基金、股票、房产等资产进行不同比例的投资与配置。其实我们常使用的理财产品,基本上就是储蓄、股票、基金、保险、房产、黄金、P2P、债券这几类,其他如收藏品、外汇、期货等,对于普通国人来说都有一定的门槛。根据自身实际情况与需要去匹配这些方案。

    投资这场拼耐力、靠脑力的持久战原动力都是来自财富的吸引力。巴菲特说过:“第一条,保住本金最重要,第二条,永远不要忘了第一条”。投资未来的人都是终于现实的人,不管我们选择投资什么,健康积极的心态和适合自己的策略才是最重要的,你会发现冷静地思考才是投资的本金!

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    随着互联网金融的的发展,p2p理财行业的发展方向在哪里呢?9月14日,发展研究中心金融研究所原所长张承惠在“第二届新金融·普惠实践峰会”上发表观点认为,科技赋能一定是有效的,但也是有限的。


    张承惠认为,未来P2P行业有三条出路:


第一条是持牌经营,现在的登记备案制度,在她看来就是持牌经营,是一种软牌照;

第二条是转为综合的服务平台,主要提供信息服务,做一些资源整合的工作;

第三条是利用科技优势提供专门专业的技术服务,做一些配套的服务,例如助贷、贷后风险管理、客户管理等服务。


    谈到数字普惠金融目前的趋势,张承惠表示,数字普惠金融正在走向平台化,而平台的背后是场景化。同时,数字普惠金融也在延伸到服务链,从支付到贷款、征信、信用资产,这个价值链条正在延长。还有一点是在综合化,很多服务是综合性的服务。


    科技赋能有效但也有局限


    数字普惠金融的科技赋能就是通过科技来开发传统持牌金融机构没有顾及的长尾市场。在张承惠看来,科技赋能一定是有效的,但也是有限的。金融科技可以有效地降低金融业务拓展过程中所遇到的风险,降低经营成本。


    但是,科技赋能不能解决所有的问题,即便它和持牌金融机构有一个更加密切的合作关系。


    为什么说科技赋能是有限的?张承惠认为有多方面的原因。


    首先,科技金融公司和持牌金融机构的合作基本上都是一对一单项的合作,而不是就金融机构的整体业务流程全部打开;

    其次,当前征信体系不够完善,信用评级体系也存在缺陷;

    最后,持牌金融机构和各级公司的合作具有不稳定性,业务外包的合作在任务完成后,即使有后续的服务,也是单项的业务。


在未来数字普惠金融的发展方向,小编认为是在专业化的基础上进行综合。找到最适合行业发展的一条道路,才能实现行业的价值。

来源:网贷之家

 理财不是钱投进去,就可以闭着眼获取收益,但是你不试一下,就一定不可能获取收益。

  说到理财,每个人的心中都有“一杆秤”,有的人会有针对性地进行投资;有的人选择大刀阔斧地进行投资,同样是投资,但结果有时候会大相径庭。有些人在这过程中赚得盆满钵满,有的人却亏得欲哭无泪。

  生活中,我们听过太多这样的问句:

  同样是投资,回报咋差那么多呢?

  这个产品涨势不错,我要全投这个理财产品可以吗?

  投资这个产品能保证赚钱吗?不会被骗吧?

  我钱比较少,可以投资吗?

  .......

  那么,投资涨势最好的理财产品就一定会挣钱吗?凡是投资就一定有收益吗?钱少就不值得一投吗?

  接下来,不妨看三个小故事。

  一、切忌盲目崇拜一个“篮子”

  美国曾有一家银行因违规操作及财务问题,被联邦政府勒令关闭。该公司被接管后,马上通知所有存款人前往提款。

  因为美国的银行有十万元的存款保障,也就是说银行倒闭时客户的存款若在十万元以内,都不会受到损失。

  可有许多人的存款超过十万元,有的甚至高达百万美元。结果毕生积蓄化为乌有,损失惨重。

  在理财投资中,请记住不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里,因为这个篮子不一定最安全最挣钱,尽量做到多元化投资,分散风险,才能把风险降到最低,保障个人利益的最大化。

  二、投资不是跟着感觉走

  国王叫来了4个盲人,让他们判断摸的是什么,正确者会被奖励。

  摸到象牙的盲人说,这是个又大又长的萝卜。

  摸到象耳的盲人说,这是把大蒲扇。

  而摸到象腿的,说这是根大柱子。

  是啊,不了解全局的人,怎么可能对事物有正确认识呢?

  第4位盲人指着大象,问旁边路过的路人甲:“这是什么?”

  路人甲:“是大象”。

  盲人听罢告诉国王:“是大象”。

  在投资理财中,不是钱投出去,就可以安心获取收益,在科技飞速发展的时代,一些不法分子打着高收益的幌子,非法募集资金后,关停交易平台。所以不懂请找懂的人或者机构进行投资,保障自己的财产安全。

  三、将一块钱“攒”在钱包里

  有一个人非常富有,有很多人向他询问致富的方法。这位富翁就问他们:“如果你有一个篮子,每天早上往篮子里放10个鸡蛋,当天吃掉9个鸡蛋,最后会如何呢?”

  这些人总是回答说:“迟早有一天篮子会被装得满满的,因为我们每天放在篮子里的鸡蛋比吃掉的要多一个。”

  富翁笑着说道:“致富的首要原则就是在你的钱包里放进10个硬币,最多只能用掉9个。”

  理财中一个非常重要的法则,我们称之为“九一”法则。当你收入10块钱的时候,你最多只能花掉9块钱,将那一块钱“攒”在钱包里。无论何时何地,永不破例。哪怕你只收入一块钱,也要把10%存起来,这是理财的首要法则。你千万别小看这一法则,爱因斯坦曾说过:世界上最大的威力不是核武器,而是复利倍增。

  最后唠叨一句:理财不是钱投进去,就可以闭着眼获取收益,但是你不试一下,就一定不可能获取收益。

 

    2月23日,距去年银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)正好一周年。《存管指引》的下发意味着网贷行业迎来了继备案登记之后又一合规细则的最终落地。

 

    据网贷之家不完全统计,截至2017223日,共有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。而截至201818日,已有698家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台),占P2P网贷行业正常运营平台总数量的36.15%

 

    去年12月份,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的57号文,明确了网贷平台具体的整改和备案时间表,要求20186月底之前完成备案登记工作。而网贷平台“存管白名单”则是备案的重要条件。《存管指引》发布一年来,网贷平台积极落实推进资金存管业务,对网贷行业的健康发展起到了重要作用。而在一些投资人眼里,P2P平台是否上线银行资金存管成为其判断平台安全与否的标准。

 

    事实上,投资是一门专业,是一个技术活。如果你不是行家里手,美好的愿望往往被现实击碎。网贷之家数据显示,截至201818日,全国共有25家平台在上线银行存管后停业或出现提现困难跑路等问题,其中有21家为问题平台。对此,有业内人士指出,上线资金存管已经成为网贷平台的硬性合规任务,但上线了资金存管并不能代表平台的安全性,也说明不了平台上借款项目的风险,只能说平台自身触碰出借人资金的可能性降低。《存管指引》也明确,“网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。”因此,即使上线了银行存管的平台,也可能出现种种问题。

 

    对投资者而言,在筛选网贷平台时,是否上线银行存管只能作为参考指标之一。投资者考察平台的安全性还要从多方面考量,例如平台是否在积极配合整改,是否有专门的信披页面,如实披露组织机构信息、交易运营数据、股东情况等,是否还在发超额借款项目,接入的资金存管银行是否合乎要求,是否有信息系统安全等级保护三级等。

 

来源:证券日报

 

2017年2月22日,银监会召集部分网贷平台召开了银行存管会议,并于23日发布了《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》),对《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》(以下简称《办法》)中规定的,网络借贷信息中介机构的资金存管业务作出了具体详细的规定。

 

       “资金存管”是商业银行提供的一项业务,常见于证券、期货、房产等交易活动中。拿证券交易中的第三方存管来说,它是指委托存管银行按照法律、法规的要求,负责客户资金的存取与资金交收,证券交易操作保持不变。证券公司客户证券交易结算资金交由银行存管。

 

       网贷平台资金存管是指平台将交易资金存放于第三方银行账户。在2016年8月底出台的《办法》中规定,网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

 

       网贷存管的基本原则,作为存管人的银行只是承担了资金的保管、清算、监督,账户、账本的核对等基本义务,并不对网贷交易本身承担担保或保证责任。假标、自融问题银行是不负责的。网贷业务本身的信息是否真实可靠,银行并不担责。银行只监管信息流和资金流是否一致、银行的账目和网贷机构帐目是否一致,至于背后是假是真,银行不过问,只是起到一个有效的物理隔离的作用。假标等问题是道德风险,属于网贷业务本身的风险。资金有效物理隔离并形成资金流和信息流的配合与实时动态核对之后,有利于投资者和其他相关主体更好地了解融资方借款人的情况,有利于网贷投资者提前发现欺诈的可能性。虽然不能从根本上解决假标问题,但是加上大数据分析后,不会再有像以前一样的黑箱操作。

 

       本次《指引》的出台,强化了对网贷资金专用存管账户的监管,防止网贷平台侵吞客户资金卷款跑路;明确了银行的义务责任。专用账户的存管,使得存管人银行能够对客户的资金进行专门的开立和销户,除了资金存管外,还将进行资金清算和账户核对,使网贷交易的过程全面透明化。

 

       当下,监管部门对网贷平台实施的是备案管理,监管的焦点集中于事中事后的管理,其中,最为重要的手段就是通过银行掌握平台经手的资金流向。为此,资金存管正是必不可少的手段,也是最核心的一个安全环节。

 

       前几年网贷行业缺乏有效监管,自从去年国务院对网贷行业整治,8月银监会又出台《办法》以来,整个网贷行业越来越规范化。特别是此前客户资金没有有效存管,导致网贷机构挪用客户资金甚至卷款跑路的现象频发,还出现了E租宝这样的恶性事件。现在有了有效的资金存管制度之后,网贷行业有了更加可靠的保障,有助于树立行业的信心。而且,存管人对资金存管的账户定期核对,使得网贷交易的过程更加透明,使投资者了解到相关投资交易的全过程,使得网贷的投资在全社会面前更加透明化,将对网贷行业的长期健康发展产生比较深远的影响。

 

       自从去年互联网金融专项整治以来,监管部门对网贷行业开展了全面的整治,资金存管是整治工作中最为核心的业务之一。一家网贷平台如果无法在地方政府备案,拿不到工信部门的增值电信业务经营许可证,那么它就很难找到银行合作存管。所以,这些不符合条件的网贷机构,自然就会被淘汰出市场。相反,能在地方政府备案,经整治整改较为成功的网贷平台,应该能够比较顺利地找到合作银行开展存管业务。

 

       此外,关于万众瞩目的存管业务收费问题,银行应该会参考以往银行给保险基金开展类似业务、给第三方支付机构存管备付金的经验,选择相应的费率。网贷机构是信息中介,承担推广普惠金融的重要作用,其业务符合小额、分散、服务实体经济的作用。在此情况下,如果银行收费过高,那么对网贷机构会造成较大的压力,并且最终会转嫁为借款人的成本。所以,相关费率应当遵循普惠金融原则。当然,更多的银行参与存管业务,会形成市场的竞争,按照市场化、自愿有偿的原则,将会使得存管成本降低。所以,竞争是存管业务更加规范化、市场化的重要保障。

 

       同时,存管业务收费在一定程度上会影响网贷出借收益。但是根本上,网贷机构是否把业务做得好,主要还是看它的业务能力、管理能力和整体的成本优化能力。资金存管只是整个网贷业务的一个环节,不会对网贷机构的成本造成比较大的影响。

 

转载自网络

 

 一、平台整体收益率不宜过高,有资金保障。

    对于出借者而言,安全性是首要关注的问题。出借者在选择P2P平台时,应该选择那些有资金保障的平台。一般来说,只需满足以下2个条件:

1.平台不碰钱。

    平台设置第三方资金托管等制度,排除平台挪用资金的可能。联鑫贷与鄂托克前旗农商银行签订资金存管合作,对用户交易资金、平台自有资金进行了存管,实现用户资金和平台自由资金隔离。



2.有完善的风控体系。

    联鑫贷自建小微资产业务团队和严格成熟的蜂巢风控体系

贷前审查:以IPC为核心、大数据征信为辅的多节点漏斗式审查模式;

贷中模式:以信贷工厂模式构建审批流程,专家决策引擎进行额度审批;

贷后管理:多节点多步骤层层递进的贷后管理。



二、资金流动性强。

    一个平台的资金流动性,一般取决于借款期限、本金复投和退出条件、转让方式等要素。资金流动越快,出借者越容易退出。联鑫贷产品1个月-36个月不等,100元起投,产期期限中短期到长期,满足广大用户的投资需求。



三、平台透明度高。

    平台上所有融资项目的信息均秉承公开、透明的原则向投资者开放。联鑫贷用户可通过投资标的产品编号查看借款人详细信息。

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